Retenção de risco
Uma empresa escolhe uma retenção auto-segurada porque optou por reter algum risco.
A empresa decide a quantidade de risco, em termos monetários, e os tipos de riscos que deseja reter. Em seguida, cria um fundo para pagar as perdas resultantes desses riscos. Aqui está um exemplo.
O Idyllic Inn é um grande hotel localizado em uma área freqüentada por turistas. O hotel normalmente incorre em várias reivindicações de responsabilidade a cada ano. Muitos são apresentados por pessoas que sofreram ferimentos em acidentes com escorregões e quedas . A maioria das reclamações tem sido pequena, mas o hotel incorreu em alguns que excederam US $ 50.000.
O Idyllic Inn é segurado sob uma política de responsabilidade geral que tem um limite de US $ 1 milhão por cada ocorrência. O hotel decidiu reter algumas perdas para reduzir o custo do seguro de responsabilidade civil. Assim, a política de responsabilidade da Idyllic inclui uma retenção auto-segurada de US $ 100.000. A empresa estabeleceu um fundo para pagar reclamações de responsabilidade. Se uma reivindicação ocorrer, o hotel deverá pagar uma indenização de até US $ 100.000.
Se os danos excederem US $ 100.000, a seguradora de responsabilidade da Idyllic pagará o valor restante, até o limite da política de US $ 1 milhão.
Uma retenção auto-segurada pode ser uma parte importante do plano de gerenciamento de risco de um empregador. No entanto, normalmente está disponível apenas para empregadores de médio ou grande porte. Pequenos empregadores não têm capacidade financeira para pagar grandes perdas fora do bolso.
Leis Estaduais
Alguns estados limitam o uso de uma retenção auto-segurada como um substituto para certos tipos de seguro. Muitos estados proíbem as empresas de usar um SIR no lugar do seguro de responsabilidade civil, a menos que atendam a certos requisitos. Por exemplo, um SIR pode ser permitido somente se uma empresa possui um número especificado de autos (como 25). O negócio pode ser obrigado a fornecer evidência de segurança financeira, como dinheiro ou um certificado de depósito. Também pode ser necessário comprar um seguro de responsabilidade civil excessivo.
Muitos, mas não todos, estados permitem que os empregadores façam o auto-seguro de parte de sua obrigação de compensação de trabalhadores por meio de uma dedução ou SIR. Para utilizar o auto-seguro, um empregador pode ser obrigado a obter um certificado de auto-seguro da autoridade de compensação dos trabalhadores do estado. Também pode ser necessário comprar um seguro de compensação de excesso de trabalhadores. O segurador em excesso exigirá evidências de garantias financeiras, como fiança ou carta de crédito. Uma carta de crédito é emitida por um banco. Garante que os fundos que o empregador depositou estarão disponíveis para pagamento de sinistros, mesmo que o empregador entre em bancarrota.
Como funciona
Veja como uma retenção auto-segurada geralmente funciona:
Primeiro, você avalia os riscos de responsabilidade da sua empresa e determina a quantia máxima que pode sustentar para uma única perda. Este montante se tornará seu SIR. Por exemplo, você decide que sua empresa pode lidar com qualquer perda que não exceda US $ 1 milhão. Seu SIR é de US $ 1 milhão. Se a sua empresa sofrer uma perda de US $ 870.000, sua empresa pagará o valor total e sua seguradora não pagará nada. Sua seguradora não tem obrigação de pagar, pois a perda não excedeu seu SIR.
Em seguida, sua empresa cria um fundo para pagar todas as perdas que são menores que o SIR. Seu fundo deve ser adequado para absorver todas as reivindicações acumuladas durante o período da apólice. Você deve estimar a quantidade máxima de perdas que espera incorrer durante esse período. Observe que suas perdas acumuladas podem exceder o valor do seu SIR. Por exemplo, suponha que você sustente duas perdas, uma para US $ 800.000 e outra para US $ 400.000.
Nenhuma das perdas excede o seu SIR, mas juntas elas chegam a US $ 1,2. Se você reservou apenas US $ 1 milhão para pagar as perdas, você receberá US $ 200.000.
O terceiro passo é criar e manter um fundo de pagamento de perdas conforme exigido por lei. Seus fundos devem ser mantidos em uma conta com juros. Algumas retenções auto-seguradas incluem apenas danos. Outros incluem danos e despesas com sinistros. Se o seu SIR inclui despesas com sinistros, você pode ser responsável por ajustar as reivindicações que se enquadram no SIR. Você pode contratar um administrador terceirizado para executar essa função. Alternativamente, sua seguradora pode ajustar as reclamações e faturar as despesas com sinistros.
Um SIR pode estar sujeito a um limite Por Reivindicação ou a um limite de Cada Ocorrência . Um limite agregado anual também pode ser aplicado. Um limite agregado protege sua empresa se incorrer em várias reivindicações durante o período da apólice que são menores que o SIR.
Finalmente, você pode ser obrigado por lei a adquirir uma política de excesso. Como observado acima, o excesso de cobertura pode ser necessário se você tiver auto-seguro sua obrigação de automóvel ou a obrigação de compensação dos trabalhadores.
Benefícios de um SIR
Um SIR oferece vários benefícios. Primeiro, pode proporcionar uma economia significativa nos prêmios de seguro. Outra vantagem é maior controle sobre o processo de ajuste de sinistros . Quando uma reivindicação cai dentro do SIR, você pode decidir se quer resolvê-lo ou contestá-lo em tribunal. Em terceiro lugar, você terá um incentivo para controlar as perdas, já que estará pagando muitas delas usando seus próprios fundos. Em quarto lugar, seu fluxo de caixa pode melhorar. Você pagará as perdas à medida que elas ocorrerem, em vez de pagá-las antecipadamente por meio de prêmios de seguro.
Artigo editado por Marianne Bonner