Obrigatório ou Opcional
Uma franquia ou SIR pode ser incorporada em uma política ou adicionada por meio de um endosso . Pode ser obrigatório (exigido pela seguradora) ou opcional. Uma seguradora pode não estar disposta a fornecer uma certa cobertura sem uma dedução ou SIR.
Um exemplo é uma política de guarda-chuva comercial . Os guarda-chuvas oferecidos por muitas seguradoras incluem um SIR. Se você quiser comprar uma política, você deve aceitar o SIR.
Uma dedução ou SIR também pode ser necessária se a sua empresa tiver um registro de baixa perda ou estiver envolvida em uma ocupação perigosa . Por exemplo, as apólices de responsabilidade geral vendidas para empreiteiros de coberturas geralmente incluem uma franquia obrigatória sobre reclamações de danos à propriedade.
Em alguns casos, uma dedução ou SIR pode estar disponível como uma opção para reduzir seu prêmio . As franquias são usadas para esse fim no seguro de compensação de trabalhadores . Os SIRs são frequentemente usados em seguros de responsabilidade civil geral. Muitas grandes empresas economizam dinheiro em seu prêmio de responsabilidade escolhendo uma política com um SIR de US $ 100.000 ou mais.
Enquanto uma franquia e um SIR servem propósitos semelhantes, eles têm algumas diferenças fundamentais. Estes são descritos abaixo.
Dedutível
Uma característica distintiva de uma franquia é que ela reduz a quantidade de seguro disponível.
Por exemplo, suponha que sua apólice de responsabilidade geral inclua uma franquia de US $ 5.000 em perdas com danos à propriedade . Seu limite de cada ocorrência é de US $ 500.000. Você acidentalmente causa um incêndio em massa que resulta em uma reivindicação de danos à propriedade de $ 505.000. Sua seguradora paga US $ 495.000 (limite de US $ 500.000 menos a franquia de US $ 5.000).
Você é responsável pela franquia de US $ 5.000 mais os US $ 5.000 em danos que excedem o limite. Como a franquia é subtraída do limite, o limite total não está disponível para cobrir a perda.
Quando incluída em uma política de responsabilidade, uma franquia geralmente se aplica apenas a danos. A seguradora cuida da sua defesa e paga todas as despesas com sinistros. Essas despesas não estão sujeitas à dedução. No exemplo descrito acima, suponha que sua seguradora paga US $ 50.000 em despesas legais para liquidar sua reivindicação de danos à propriedade. As despesas legais não serão incluídas na franquia. Sua seguradora paga-os como pagamentos suplementares , além dos US $ 495.000 em indenização.
Retenção auto-segurada
Ao contrário de uma franquia, uma retenção auto-segurada não reduz seu limite de seguro. Uma vez que seu SIR tenha sido satisfeito, todo o limite estará disponível para cobrir as reclamações. As SIRs são freqüentemente encontradas em políticas de erros e omissões (responsabilidade profissional).
No exemplo anterior, suponha que sua política de responsabilidade geral inclua um SIR de US $ 5.000 em vez de uma franquia sobre reclamações de danos à propriedade. O limite da sua apólice e o valor da reclamação são os mesmos acima. Nesse caso, você pagará os primeiros US $ 5.000 em danos (seu SIR) e sua seguradora pagará os US $ 500.000 restantes (o limite da apólice).
O SIR não reduz seu limite.
Um SIR pode se aplicar a danos apenas ou a danos e despesas com sinistros. Quando as despesas com sinistros são incluídas, sua política deve especificar se você ou sua seguradora é responsável pelo tratamento das reclamações. Normalmente, sua seguradora administrará a reclamação e, em seguida, cobrará sua parte das despesas com sinistros (seu valor de retenção). Algumas políticas podem declarar que você é responsável por lidar com as reclamações até que seu SIR esteja esgotado.
Terminologia Não Exata
Os termos retenção dedutível e auto-segurada nem sempre são usados de maneira consistente. Uma política pode conter um "dedutível" que age como um SIR. O contrário também é verdade. Assim, é importante ler sua política com cuidado. Se você não entender como uma franquia ou SIR afeta sua cobertura, peça ajuda ao seu agente ou corretor .