Classificação e Classificação
De acordo com uma política de compensação de trabalhadores, sua empresa recebe uma ou mais classificações com base no tipo de empresa que você opera.
Por exemplo, se você opera uma loja que vende hardware para clientes de varejo, sua empresa pode ser classificada como uma loja de varejo. O prêmio que você paga pela cobertura de compensação dos trabalhadores depende das classificações utilizadas, da taxa cobrada para cada classificação e da remuneração paga aos funcionários (folha de pagamento). Seu prêmio também pode ser afetado por um modificador de experiência , que reflete sua experiência anterior com reivindicações.
Em praticamente todos os estados, as taxas de remuneração dos trabalhadores, as classificações , os formulários de políticas e outras questões relacionadas à remuneração dos trabalhadores são administradas por um escritório de compensação dos trabalhadores do estado. No entanto, muitos estados delegam funções como criação de alíquotas, análise estatística e desenvolvimento de formulários para uma organização chamada National Council on Compensation Insurance ( NCCI ). Esses estados são referidos como "estados NCCI". O NCCI é uma organização sem fins lucrativos de propriedade de seguradoras.
Os estados do NCCI utilizam um sistema de classificação uniforme, manuais e regras que foram desenvolvidos pelo NCCI.
Alguns estados não usam os serviços do NCCI. Estados como Califórnia, Wisconsin e Delaware operam de forma independente. Esses estados desenvolvem suas próprias regras e taxas. Quatro estados (Ohio, Washington, Wyoming e Dakota do Norte) são únicos porque não permitem seguro privado.
Nestes estados, que são chamados de estados monopolistas , as apólices de seguro devem ser emitidas por um fundo de seguro estatal.
Formulário de Política Padrão
O NCCI desenvolveu uma política padrão de compensação de trabalhadores que é usada em todos os estados do NCCI. A política também é usada em muitos estados independentes. Ele fornece duas coberturas básicas. A Parte Um cobre a Compensação dos Trabalhadores, enquanto a Parte Dois abrange a Responsabilidade dos Empregadores. Este artigo foca na Parte Um. Cobertura de responsabilidade do empregador é explicada em um artigo separado.
Cobertura de compensação de trabalhadores
Cobertura de compensação dos trabalhadores oferece benefícios para os funcionários que foram feridos no decorrer do trabalho. A cobertura é oferecida independentemente da falha. Ou seja, um funcionário lesionado não precisa processá-lo por negligência para obter benefícios. Além disso, um trabalhador acidentado é geralmente elegível para benefícios, mesmo que sua negligência tenha contribuído para o prejuízo. Por exemplo, suponha que um funcionário sofra uma lesão na cabeça em um canteiro de obras. A lesão provavelmente poderia ter sido evitada se o funcionário estivesse usando um capacete, como ele havia sido instruído a fazer. Mesmo assim, o trabalhador ainda deve ser elegível para benefícios.
As leis de compensação dos funcionários do governo geralmente fornecem os seguintes tipos de benefícios :
- Cobertura médica : inclui consultas médicas, cuidados hospitalares, medicamentos prescritos, fisioterapia e outros tratamentos médicos.
- Incapacidade : Fornece uma substituição parcial do rendimento perdido quando os trabalhadores não podem trabalhar devido a uma lesão no trabalho. A deficiência pode ser temporária ou permanente e parcial ou total.
- Reabilitação Profissional : Permite que os trabalhadores que não podem retornar à sua ocupação anterior aprendam uma nova habilidade com base em suas capacidades atuais.
- Benefícios da Morte : Custos para o cônjuge e filhos menores de um trabalhador morto no trabalho.
Embora os tipos de benefícios que os trabalhadores recebem por acidentes de trabalho sejam razoavelmente consistentes de um estado para outro, a quantidade de benefícios que eles recebem pode variar muito de estado para estado. Assim, a lei aplicável de compensação de trabalhadores (do estado em que seus locais de trabalho estão localizados) é incorporada à política.
Isso significa que as disposições da lei de compensação do seu estado realmente se tornam parte do seu contrato de seguro.
A indemnização dos trabalhadores cobre lesões corporais por acidente ou lesão corporal por doença (doença profissional). A lei estadual determina quais doenças ocupacionais são cobertas. Um exemplo de uma doença de ocupação é a asbestose. A política cobre lesões causadas por acidentes que ocorrem durante o período da apólice. Para que uma doença seja coberta, ela deve ser causada ou agravada pelas condições de emprego.
Exclusões
As leis de compensação dos trabalhadores podem conceder benefícios extras ao trabalhador ferido se o trabalhador estiver ferido por causa de algo que você faz ou deixa de fazer. Por exemplo, suponha que você tenha uma loja de carnes. Bill, um dos seus funcionários, pediu-lhe três vezes no mês passado para substituir um guarda quebrado em uma máquina de cortar carne. Cada vez que Bill mencionou o guarda, você disse a ele para cuidar de seu próprio negócio e começar a trabalhar. Cerca de uma semana depois de seu último pedido, Bill está usando a máquina quando a carne que ele está cortando escorrega e ele acidentalmente corta o dedo indicador direito.
Por causa de sua falha em consertar a máquina de fatiar, Bill é premiado com o dobro dos benefícios de compensação que ele teria recebido. Sua política de compensação de trabalhadores não cobrirá os benefícios em excesso que você deve pagar como penalidade.
A política padrão de compensação de trabalhadores contém várias exclusões . Afirma que a sua seguradora não pagará quaisquer benefícios em excesso exigidos porque:
- De má conduta grave e voluntária cometida por você. Exemplo: Você diz a Bill que ele deve usar o slicer que não tem um guarda ou ele será demitido.
- Você conscientemente emprega um funcionário em violação da lei. Exemplo: Você contrata um trabalhador de 14 anos de idade, violando uma lei que exige que os funcionários das lojas de carnes tenham pelo menos 16 anos.
- Você não cumpre uma lei ou regulamento de saúde ou segurança. Exemplo: Você não garante que os trabalhadores usem um protetor ao operar uma máquina de fatiar, violando o Padrão de Proteção de Máquina da OSHA.
- Você descarta, coage ou, de outra forma, discrimina qualquer funcionário que viole a lei de indenização trabalhista. Exemplo: você demite Bill porque ele entrou com uma reivindicação de compensação dos trabalhadores depois de cortar o dedo no fatiador.
Recuperação de outros
Se a sua seguradora pagar benefícios a um trabalhador ferido por negligência de outra pessoa, sua seguradora tem o direito de obter sub - rogação da parte responsável. Ou seja, sua seguradora pode recuperar o valor do pagamento da perda da parte que causou a lesão. Por exemplo, suponha que um funcionário esteja cortando carne usando o protetor de mãos em uma máquina de fatiar quando a proteção estiver com defeito. O mau funcionamento faz com que o trabalhador sofra uma lesão.
Seu segurador de compensação de trabalhadores pagará benefícios ao trabalhador exigido por lei. No entanto, ele tem o direito de arquivar um processo de responsabilidade do produto contra o fabricante do fatiador em um esforço para recuperar o pagamento que ele fez ao trabalhador. Você é obrigado, sob a política, a proteger o direito da seguradora de recuperar seus pagamentos da pessoa ou entidade responsável pela lesão do trabalhador.