Exemplo
Suponha que você seja um pequeno empresário. Você segurou a propriedade pessoal da empresa e da sua empresa sob uma política de propriedade comercial . Infelizmente, um incêndio começou em seu prédio oito meses atrás, causando US $ 100.000 em danos materiais.
Você não conseguiu reparar nenhum dos danos porque não recebeu pagamento da sua seguradora.
A empresa tem usado táticas de atraso para evitar o pagamento. Primeiro, o representante de sinistros manteve o "esquecimento" de enviar os formulários de sinistro. Agora o avaliador diz que precisa de outra prova de perda. Você enviou uma prova de perda duas vezes! Você está com raiva e frustrado com sua seguradora. Não existe uma lei que impeça as seguradoras de agir dessa maneira? A resposta é provavelmente sim.
A maioria dos estados promulgou uma versão de uma lei modelo elaborada pela National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Esta lei é chamada de Lei de Práticas de Liquidação de Reivindicações Desleais. Protege os compradores de seguros contra o comportamento injusto das seguradoras no processo de liquidação de sinistros. As especificidades da lei variam de estado para estado. Atos de Práticas de Liquidação de Reivindicações Desleais (UCSPA) são aplicados por departamentos de seguros individuais do estado.
Objetivo do Direito
A UCSPA estabelece padrões para a investigação e a liquidação de reclamações que surgem sob apólices de seguro ou certificados de seguro . A lei geralmente se aplica a todas as apólices, exceto àquelas que concedem compensação , caldeira e maquinário ( quebra de equipamento ), fianças ou fidelidade.
Os segurados que acreditam que sua seguradora violou a UCSPA do seu estado podem registrar uma queixa junto ao departamento de seguros do estado. Os reguladores de seguros investigam reclamações e determinam se a seguradora cometeu uma violação. As seguradoras que violarem a lei podem estar sujeitas a uma multa ou outra penalidade. Uma seguradora que cometeu vários atos injustos pode estar sujeita a múltiplas penalidades.
O que constitui práticas de reivindicações injustas?
Aqui estão alguns tipos de atos que são proibidos por uma UCSPA típica. Lembre-se de que as disposições específicas da lei variam de um estado para outro.
Deturpação ou Alteração
- Deturpar fatos relevantes ou disposições de política. Por exemplo, sua política de propriedade comercial declara que a cobertura da Ordenança do Edifício está incluída, mas sua seguradora insiste que a cobertura foi excluída.
- Fazer uma alteração significativa em um aplicativo sem o seu consentimento e, em seguida, estabelecer uma reivindicação com base na alteração. Por exemplo, em seu aplicativo, você solicitou um limite de US $ 50.000 para cobertura de Interrupção de Serviços , mas sua seguradora reduziu o limite para US $ 10.000 sem lhe informar. A seguradora se recusa a pagar mais de US $ 10.000 por uma perda.
- Liquidar reivindicações por menos do que você poderia esperar com base em um anúncio escrito que você recebeu quando recebeu o pedido. Por exemplo, um anúncio indica que sua política inclui um limite de US $ 50.000 para danos causados por mofo . O anúncio não menciona que essa cobertura é fornecida somente se você pagar um prêmio adicional.
Pontualidade
- Deixar de responder prontamente às suas comunicações sobre reclamações apresentadas sob sua política. Por exemplo, você entrou com uma reivindicação seis meses atrás, mas não recebeu uma resposta da seguradora.
- Deixar de confirmar ou negar cobertura dentro de um período de tempo razoável após a seguradora ter concluído sua investigação de reivindicação.
- Não fornecer uma explicação imediata após negar cobertura ou oferecer uma solução de compromisso
- Falha ao fornecer formulários de reivindicação dentro de um período de tempo especificado (como 15 dias) da sua solicitação
Requisitos injustos
- Oferecendo pequenos valores de liquidação, forçando você a processar a seguradora para recuperar o valor devido
- Exigir que você forneça um formulário de comprovante de perda e uma verificação de perda, atrasando, assim, a investigação da reclamação ou o processo de pagamento
Atos injustos
- Recusar-se a pagar sinistros sem realizar uma investigação razoável. Por exemplo, sua seguradora nega sua reivindicação por dano de fogo em seu prédio. A seguradora afirma que um incêndio nunca ocorreu, mas nenhum avaliador visitou sua propriedade.
- Deixar de fazer uma liquidação rápida e justa, mesmo que você tenha apresentado uma reivindicação válida e a responsabilidade da seguradora seja clara.
O que você deveria fazer?
Suponha que você pense que sua seguradora violou a UCSPA do seu estado. O que você deveria fazer? O primeiro passo é falar com o seu departamento de seguros do estado. Um representante do departamento pode dizer-lhe como a lei se aplica ao seu estado e como apresentar uma queixa formal. Alguns estados permitem que os segurados citam o tratamento de reivindicações injustas como base para a apresentação de uma ação de má fé contra a seguradora. Assim, você também pode querer consultar um advogado.