Cuidado com Penalidades de Coinsurance
Projeções Requeridas
As perdas de rendimento do negócio são calculadas com base no montante de rendimento que a sua empresa perde durante o tempo em que o seu negócio é encerrado. O máximo que sua seguradora pagará por uma perda é o limite de receita de negócios do seguro.
Para escolher um limite adequado, você deve fazer as duas projeções a seguir:
- A quantidade de receita que sua empresa deve gerar nos próximos doze meses. Seu limite de receita comercial é calculado com base na sua estimativa de receita futura.
- A quantidade de tempo que você precisará para reparar a propriedade danificada após uma perda física. Ou seja, se sua empresa for forçada a fechar porque a propriedade foi danificada, quanto tempo você precisará para fazer reparos e colocar seu negócio em funcionamento novamente? No seguro de renda de negócios, esse período é chamado de período de restauração .
Essas projeções não são fáceis de fazer. No entanto, ambos são essenciais para determinar a quantidade certa de cobertura para sua empresa.
Definição de Rendimentos Empresariais
Um dos primeiros desafios na escolha de um limite de receita de negócios é entender o significado da renda do negócio . Sob muitas formas de receita de negócios (incluindo os formulários padrão ISO ), esse termo significa a soma do seguinte:
- Lucro líquido, ou seja, lucro líquido ou prejuízo antes do imposto de renda
- Despesas operacionais normais que continuam após uma perda. Isso inclui folha de pagamento.
Se sua empresa obtém renda alugando propriedades para outras pessoas, você pode incluir ou excluir sua receita de aluguel no cálculo de receita comercial. Quando o valor do aluguel é excluído no cálculo, nenhuma cobertura será fornecida para uma perda de receita de aluguel.
Se a sua empresa gerar todos os seus rendimentos provenientes de imóveis para locação, sua receita de negócios será composta somente por receita de aluguel.
Calculando o rendimento do negócio
A maneira mais precisa de projetar sua renda de 12 meses é usar uma planilha de renda do negócio. Você pode usar a planilha ISO padrão ou uma elaborada pela sua seguradora. Se você precisar de uma planilha, pergunte ao seu agente ou corretor para obter uma para você.
A planilha descreve um processo passo a passo para calcular a exposição de renda de sua empresa. O primeiro passo é determinar quanta receita sua empresa gerou nos últimos doze meses. Em seguida, você estima sua renda para os próximos doze meses. Você pode fazer sua projeção ajustando os números históricos de 12 meses para refletir as alterações esperadas no próximo ano. Por exemplo, se você espera que suas vendas aumentem em 10%, você pode aumentar sua projeção de receita de acordo.
Alguns empresários podem encontrar uma planilha de renda de negócios desconcertante. Se a planilha parecer muito confusa, peça ao seu contador que a preencha para você.
Projetando o período de restauração
Depois de ter concluído sua projeção de renda de 12 meses, você precisa estimar o período de restauração. Para proteger sua empresa, sua estimativa deve ser baseada no pior cenário possível.
Por exemplo, suponha que você possua um prédio no qual você opera um depósito. Se o prédio for destruído por um incêndio ou por um tornado, quanto tempo você precisará para que seu negócio volte a funcionar? Reconstruir um edifício envolve muitos passos. Primeiro, um avaliador de seguros avaliará a perda. Em seguida, você precisará de um arquiteto para projetar um novo prédio e um empreiteiro para fazer a construção. Depois de considerar todas as etapas envolvidas na reconstrução, você pode estimar quanto tempo elas levarão. Seu período estimado de restauração pode ser de seis meses, um ano ou mais.
Cuidado com Penalidades de Coinsurance!
Muitas formas de receita de negócios incluem uma cláusula de co - seguro . Esta cláusula impõe uma penalidade se o limite da sua política for menor que o valor exigido. O Coinsurance se aplica à sua política se uma porcentagem de cosseguro for listada nas declarações.
A porcentagem pode estar entre 50% e 125%. Indica a quantidade de seguro que você deve levar para evitar uma penalidade.
Por exemplo, suponha que você tenha comprado uma cobertura de receita de negócios com base em uma projeção de receita de US $ 1 milhão. Sua política inclui um requisito de co-seguro de 80%. Para evitar uma penalidade, você deve adquirir um limite de pelo menos $ 800.000 (.80 X $ 1 milhão). Você compra apenas US $ 700.000 como uma medida de economia de custos.
Três meses após o início do seu período de apólice, um incêndio irrompe em seu depósito. O incêndio danifica o edifício, forçando-o a encerrar seus negócios por várias semanas. Você sofre uma perda de US $ 175.000 devido à paralisação. Você subestimou sua exposição de receita de negócios em US $ 100.000. Veja como sua seguradora calcula seu pagamento por perda:
Pagamento de perda máxima = quantia de perda X (limite comprado / limite exigido)
O valor pago por sua seguradora é de $ 175.000 X (700.000 / 800.000) ou US $ 153.125
Você deve pagar os $ 21.875 restantes. Este montante representa a penalidade de co-seguro. Você pode evitar uma penalidade comprando a quantidade necessária de cobertura de receita comercial. Outra opção é evitar totalmente o cosseguro, comprando cobertura de receita de negócios em uma base de valor acordada .
Endosso de Ajuste Premium
Conforme mencionado acima, é importante adquirir cobertura de receita comercial suficiente para evitar uma penalidade de co-seguro. No entanto, também é possível comprar muito seguro. Se o limite que você compra excede o valor exigido pela cláusula de co-seguro, você terá desperdiçado dinheiro com seguro não utilizado. O Endosso de Ajuste Premium fornece uma solução para este problema.
O endosso fornece um reembolso se o limite de receita do seu negócio exceder o valor exigido pela cláusula de co-seguro. Você deve enviar dois relatórios de seus valores de receita de negócios para sua seguradora. Um deve ser arquivado quando sua política começa (ou quando o endosso é anexado). O segundo deve ser enviado no prazo de 120 dias a contar da data em que sua política termina. Sua seguradora irá comparar o limite que você comprou para o seu limite exigido com base em seus valores reais. Se o limite que você comprou exceder o limite exigido, sua seguradora devolverá o prêmio excedente.