O que é Coinsurance?
A cláusula de co-seguro aparece na seção de condições de uma política de propriedade comercial. Sua finalidade é incentivar os proprietários a comprar uma quantia adequada de seguro. Se ocorrer uma perda, a cláusula penaliza os segurados que subestimaram sua propriedade, forçando-os a se tornarem "coinurers". Isso significa que os segurados devem pagar uma parte da perda.
Se o cosseguro se aplica à sua propriedade, uma porcentagem de cosseguro, como 80% ou 90%, deve aparecer nas declarações de propriedade. A porcentagem representa o valor do seguro que você deve manter. Este montante é expresso como uma porcentagem do valor da sua propriedade segurada.
Por exemplo, suponha que você acabou de comprar uma política de propriedade comercial que inclua uma porcentagem de custeio de 90%. A política cobre seu prédio e propriedade pessoal, avaliados em US $ 2 milhões e US $ 500.000, respectivamente.
Para satisfazer a condição de co-seguro, você deve segurar seu prédio por pelo menos US $ 1,8 milhão (90% de US $ 2 milhões). Da mesma forma, você deve garantir sua propriedade pessoal por pelo menos US $ 450.000 (90% de US $ 500.000).
Horário da penalidade
Um problema primário com a cláusula de co-seguro é o momento da penalidade.
Sua seguradora avalia seus limites de apólice no momento em que ocorre uma perda . No exemplo anterior, você satisfez os requisitos de cosseguro em sua apólice quando comprou a cobertura. No entanto, sua propriedade pode aumentar em valor durante o período da apólice. Se ocorrer uma perda e você não conseguir adquirir cobertura adicional, seus limites podem ficar aquém da quantia exigida pela cláusula de co-seguro. Se os seus limites forem insuficientes, você estará sujeito a uma penalidade de co-seguro.
Há vários motivos pelos quais sua propriedade pode aumentar seu valor. Talvez você tenha adquirido novas propriedades , como móveis ou equipamentos de informática, que você não possuía quando sua apólice foi emitida. Os edifícios podem aumentar em valor durante o período da apólice devido à inflação, ao aumento dos custos de construção ou a um mercado imobiliário quente. Você pode não estar ciente de que o valor da sua propriedade aumentou até ocorrer uma perda.
Opção de valor acordado
Como seu nome sugere, um valor acordado é um valor de propriedade com o qual você e sua seguradora concordam no início do período da apólice. Para obter cobertura com base em um valor acordado, você deve enviar uma declaração de valores para sua seguradora antes que sua apólice comece ou renove. Uma declaração de valores é uma lista de sua propriedade segurada (edifícios e propriedade pessoal) que inclui o valor de cada item.
Os valores das propriedades devem ser expressos em termos de custo de reposição ou valor monetário real, o que se aplicar à sua política.
Uma declaração de valores é normalmente preparada em um formulário ISO padrão ou em um formulário semelhante fornecido por sua seguradora. Pergunte ao seu agente ou corretor se você precisar de ajuda para preencher o formulário.
Uma vez que você forneceu uma declaração de valores para sua seguradora, a cláusula de co-seguro em sua apólice será suspensa por um ano (o prazo de sua apólice). Se ocorrer uma perda, sua propriedade será avaliada com base no valor acordado, desde que você tenha assegurado sua propriedade para esse valor. Para continuar com a cobertura de valor acordada no ano seguinte, você deve enviar uma nova declaração de valores antes que sua política atual expire. Se você não fornecer uma, sua cobertura de valor acordada expirará e a cláusula de co-seguro será reativada.
Limites devem ser iguais ao valor acordado
Para obter proteção contra o cosseguro sob a cláusula de valor acordada, você deve manter limites iguais aos valores acordados. Ou seja, se a sua declaração de valores indicar que o custo para substituir seu prédio é de US $ 2 milhões, você deve manter um limite de construção de pelo menos US $ 2 milhões. Se ocorrer uma perda e você não conseguiu manter os limites mostrados na sua declaração de valores, você pode estar preso pagando uma parte da perda.
Sob a cláusula de valor acordado, o máximo que sua seguradora pagará por uma perda de uma propriedade danificada é a proporção que o limite para essa propriedade corresponde ao valor acordado dessa propriedade mostrado na declaração de valores. Por exemplo, suponha que você tenha um prédio seguro por uma base de custo de substituição. Você segurou seu prédio com um limite de US $ 1,5 milhão. No entanto, sua declaração de valores indica que o custo de substituição de seu prédio é de US $ 2 milhões. Sua política inclui um dedutível de US $ 1.000.
Uma tempestade de granizo grave causa danos de US $ 100.000 no teto do seu prédio. Sua seguradora irá comparar o valor acordado de seu prédio com o limite de sua política. Como você subestimou seu prédio em US $ 500.000, sua seguradora não pagará sua perda integralmente. Em vez disso, pagará apenas US $ 74.000. Aqui está o cálculo:
US $ 1,5 milhão (seu limite de construção) dividido por US $ 2 milhões (o valor acordado) = 0,75
0,75 vezes 100.000 (a quantia de perda) = US $ 75.000
US $ 75.000 menos a franquia de US $ 1.000 = US $ 74.000
Cobertura de Renda Empresarial
Uma opção para a cobertura de valor acordada também está disponível no seguro de renda empresarial . Quando essa cobertura é comprada, a cláusula de co-seguro encontrada no formulário de receita de negócios não se aplica.
Se você deseja iniciar uma cobertura de valor acordada, você deve notificar sua seguradora. Você também deve enviar uma planilha de receita de negócios descrevendo suas receitas projetadas e despesas operacionais para cada um dos seguintes itens:
- O período de doze meses antes da data na planilha
- O período de doze meses que segue o início de sua cobertura de valor acordada (normalmente a data inicial de sua política)
Para continuar a opção de valor acordado a cada ano, você deve enviar uma nova planilha de receita comercial antes que sua política seja renovada. Se você selecionou essa opção no seguro de renda do negócio, o valor acordado deve ser listado na seção de declarações de sua política de propriedade. Este valor deve ser igual ao percentual de cosseguro mostrado nas declarações multiplicado por sua renda e despesas líquidas estimadas (item # 2 acima).
Por exemplo, suponha que sua cobertura de renda comercial esteja sujeita a 50% de cosseguro. Suas receitas e despesas líquidas estimadas para os próximos 12 meses são de US $ 1 milhão. Seu limite de receita de negócios deve ser de pelo menos US $ 500.000 (50% de US $ 1 milhão). Se você sustentar uma perda de renda de negócios de US $ 100.000 e seu limite de receita de negócios for de pelo menos US $ 500.000, não será aplicado o co-seguro. Sua perda de US $ 100.000 deve ser paga integralmente (se nenhuma franquia for aplicada).
No exemplo anterior, suponha que seu limite de receita comercial seja de apenas US $ 400.000. Você não adquiriu o limite de seguro exigido. O máximo que sua seguradora pagará será de US $ 80.000, calculado da seguinte forma:
Limite de US $ 400.000 dividido pelo valor acordado de US $ 500.000 = .80
Perda de US $ 100.000 .80 = US $ 800.000