Adicione, elimine ou modifique a cobertura
Os endossos podem ser divididos em categorias com base em sua finalidade. A maioria cai em um dos seguintes grupos:
- Exclusão Muitos endossos destinam-se a excluir a cobertura de certos tipos de reivindicações. Um exemplo é a exclusão de responsabilidade de energia nuclear citada acima.
- Os Endossos de Cobertura adicionados são usados para adicionar um tipo de cobertura que não é fornecido pela política básica. Um exemplo é um endosso que adiciona a cobertura automática da família a uma política de autos comerciais.
- Modificação da cobertura Alguns endossos expandem a cobertura existente. Um exemplo é um endosso adicionado a uma política de propriedade comercial que aumenta o limite de Propriedade Pessoal de Negócios para US $ 250.000 de US $ 100.000. Outros endossos reduzem o escopo da cobertura. Por exemplo, uma seguradora atribui um endosso a uma política de responsabilidade geral que substitui a exclusão de responsabilidade contratual padrão por uma que seja mais restritiva.
- Alterações Editoriais Alguns endossos são adicionados para esclarecer a intenção da política sem alterar a cobertura. A seguradora usa um endosso para substituir uma palavra ou frase por outra.
- Alterações Administrativas Os endossos podem ser adicionados para fins administrativos, como alterar o endereço de correspondência da seguradora ou corrigir o nome do segurado.
Padrão ou Não-padrão
Os endossos podem ser padrão ou não padronizados. Os endossos padrão são emitidos por uma organização de serviços de seguros, como a ISO .
Esses endossos são amplamente utilizados no setor de seguros. As seguradoras gostam deles porque estão prontamente disponíveis. Além disso, muitos endossos padrão já foram testados pelos tribunais. As seguradoras podem olhar para decisões judiciais anteriores para avaliar como um endosso específico pode ser interpretado no futuro.
Endossos não padrão são elaborados pelas seguradoras. As seguradoras criam seus próprios endossos para se diferenciar de seus concorrentes. Uma seguradora também pode elaborar um endosso para uma finalidade específica para a qual nenhuma versão padrão está disponível. Muitos endossos criados por seguradoras são na verdade variações de endossos padrão. Uma seguradora pode usar um endosso da ISO como modelo e, em seguida, ampliar ou restringir a cobertura da forma que escolher.
Alguns endossos não padrão são elaborados para um segurado específico. Chamados endossos manuscritos , estes são projetados para serem usados em uma única política. Os endossos dos manuscritos destinam-se a abordar situações únicas. Assim, as seguradoras geralmente as preparam "do zero" (sem depender de um endosso padrão).
A maioria das políticas de compensação dos trabalhadores inclui um ou mais endossos publicados pelo NCCI. Estes se qualificam como endossos padrão. Uma política de compensação de trabalhadores também pode incluir endossos específicos do estado.
Estes foram elaborados pelo departamento de compensação dos trabalhadores em um determinado estado e aplicam-se apenas nessa jurisdição. Uma política de compensação de trabalhadores também pode incluir endossos não padronizados e manuscritos.
Obrigatório ou Voluntário
Alguns endossos são adicionados voluntariamente a uma política, por opção do segurado ou da seguradora. Por exemplo, um segurado solicita a Cobertura de Pagamentos Médicos Automáticos sob uma política de automóveis comerciais . A seguradora atende a essa solicitação adicionando o endosso apropriado à política do segurado. Outros endossos são adicionados a uma política por opção da seguradora. Por exemplo, uma seguradora quer evitar cobrir quaisquer reclamações envolvendo amianto. Assim, a seguradora atribui uma exclusão de amianto à política de responsabilidade geral do segurado.
Outros endossos são obrigatórios.
Quando um endosso é obrigatório, a seguradora deve incluí-lo na apólice . Alguns endossos são exigidos pela lei estadual. Por exemplo, muitos estados elaboraram um endosso que altera a condição de cancelamento encontrada na política de responsabilidade geral padrão. Esse endosso pode restringir a capacidade da seguradora de cancelar uma política. Também pode exigir que a seguradora notifique o segurado 45 ou 60 dias antes de um cancelamento pendente, em vez de 30 dias, conforme estabelecido na política padrão.
Alguns endossos são obrigatórios com base nas regras ISO, e não na lei estadual. As regras de subscrição da ISO podem exigir um endosso em particular em todas as políticas que fornecem um certo tipo de cobertura. Por exemplo, a ISO dita a adição de uma exclusão de responsabilidade de energia nuclear a todas as políticas de responsabilidade geral. Outros endossos são necessários em políticas que cobrem certos tipos de operações. Por exemplo, se uma empresa de arquitetura ou engenharia estiver segurada sob uma política de responsabilidade geral, a política deve incluir uma exclusão de responsabilidade profissional.