Identificando Termos Definidos
Na maioria das formas de políticas, os termos definidos são destacados de alguma maneira, como texto em negrito ou itálico. O ISO enfatiza os termos definidos, mostrando-os entre aspas.
Independentemente do método usado para distingui-las, todas as palavras destacadas devem ser listadas na seção Definições da política.
Políticas que fornecem várias coberturas geralmente contêm mais de uma seção de definições. Por exemplo, suponha que você tenha adquirido uma política de pacote que inclua coberturas de responsabilidade geral e de propriedade comercial . Sua política provavelmente conterá dois conjuntos de definições, um que se aplica à cobertura de responsabilidade e outro que se aplica à cobertura de propriedade. Sua política também pode conter um conjunto de definições comuns, que se aplicam a ambas as coberturas.
A maioria das palavras ou frases que são definidas na política podem ser encontradas na seção de definições. No entanto, alguns podem aparecer em outras partes da política. Estes podem ser fáceis de perder. Por exemplo, a política de responsabilidade geral ISO define a palavra você . Este termo significa o segurado nomeado . Você está definido no início da política (no parágrafo dois na primeira página).
Como você não é mostrado entre aspas, ele não aparece nas definições gerais de responsabilidade.
Objetivo das definições
As seguradoras utilizam definições para especificar o significado de certos termos. Normalmente, as seguradoras definem uma palavra ou frase para limitar seu escopo. O objetivo é impedir que os segurados (e os tribunais) interpretem os termos de forma mais ampla do que a seguradora pretendida.
Por exemplo, a norma de responsabilidade ISO menciona dois tipos de veículos, veículos e equipamentos móveis . As políticas de responsabilidade cobrem reclamações decorrentes de acidentes que resultam da operação de equipamentos móveis, como empilhadeiras e retroescavadeiras. Eles excluem créditos decorrentes de acidentes decorrentes da operação de automóveis. As políticas definem os termos equipamento automático e móvel para distinguir os veículos excluídos daqueles cobertos.
Uma seguradora pode adicionar uma definição a uma política para eliminar disputas sobre o significado de uma palavra ou frase. Por exemplo, antes de 1998, a política de responsabilidade da norma ISO não definia o termo publicidade. Inúmeros desacordos surgiram entre as seguradoras e os segurados sobre os tipos de atividades que se qualificaram para a cobertura de danos publicitários . Para resolver o problema, a ISO adicionou uma definição da palavra propaganda à política.
Algumas definições são projetadas para esclarecer exclusões de políticas . Por exemplo, a política de propriedade comercial ISO exclui perdas ou danos causados por erupções vulcânicas. A exclusão contém uma exceção para a conseqüente perda por ação vulcânica. Como muitos segurados não estão familiarizados com o termo ação vulcânica , ele é definido na exclusão.
Este termo não aparece na seção de definições de propriedade.
Outro exemplo de um termo definido em uma exclusão é dados eletrônicos . Esse termo é definido na política de responsabilidade ISO, mas não aparece nas definições de política. Em vez disso, seu significado é explicado na exclusão de dados eletrônicos sob Lesão Corporal e Responsabilidade por Dano à Propriedade.
Exclusões em Definições
Conforme observado anteriormente, as seguradoras incluem definições para limitar o significado de palavras ou frases. Assim, as definições podem conter exclusões. Um exemplo é o termo empregado definido na política de responsabilidade geral da ISO. A definição não explica todos os tipos de indivíduos que podem se qualificar como funcionários . Em vez disso, simplesmente afirma que o termo empregado inclui um trabalhador alugado , mas não inclui um trabalhador temporário . Essencialmente, a definição serve como uma exclusão para ações contra trabalhadores temporários.
Outra definição que contém uma exclusão é o termo definido colapso do sumidouro . Este termo é definido no formulário Causas da Perda da propriedade comercial ISO. A definição afirma que o colapso do sumidouro não inclui o afundamento ou o colapso da terra em cavidades subterrâneas criadas pelo homem. Em outras palavras, o colapso do sumidouro significa o colapso de sumidouros naturais, não aqueles que são feitos pelo homem.
Escrita ambígua
Seguradoras e segurados nem sempre interpretam a linguagem política da mesma maneira. Diferentes interpretações podem levar a disputas. Quando um segurado discorda da interpretação da seguradora de uma palavra ou frase, ele pode argumentar que a linguagem é ambígua. Geralmente, a formulação da política é considerada ambígua se tiver duas ou mais interpretações razoáveis.
Por exemplo, suponha que um detentor da apólice possua uma construção que esteja segurada sob uma política de propriedade comercial . O prédio do segurado foi danificado. A política exclui perdas ou danos causados por colapso, mas não define o colapso . O segurado e a seguradora discordam sobre se a exclusão de colapso se aplica à perda. A seguradora argumenta que o prédio entrou em colapso porque está cedendo. O segurado afirma que um prédio não entrou em colapso porque não caiu. Um tribunal determina que o colapso da palavra é ambíguo, uma vez que as interpretações da seguradora e do segurado são razoáveis.
Contratos de Adesão
Apólices de seguro são contratos de adesão, ou seja, são elaborados por apenas uma das partes. A seguradora escreve a política e a oferece ao comprador. A menos que o comprador seja uma empresa muito grande, tem pouco poder para negociar termos de política. A maioria dos compradores de seguros tem apenas duas opções. Eles podem aceitar a política que a seguradora ofereceu ou podem rejeitá-la.
Como as seguradoras têm o poder de redigir a linguagem política, os tribunais geralmente interpretam termos ambíguos a favor do segurado (contra a seguradora). Ou seja, se um segurado e uma seguradora discordam sobre o significado de um termo, e esse termo tem duas ou mais interpretações razoáveis, um tribunal provavelmente escolherá o significado que beneficia o segurado.
Termos indefinidos
No cenário descrito acima, a seguradora e o segurado discordaram sobre o significado de um termo indefinido (colapso). Quando uma palavra não é definida na política, como os tribunais decidem o que a palavra significa?
Primeiro, um tribunal pode considerar decisões anteriores sobre o significado do termo. Decisões judiciais prévias (denominadas precedentes) geralmente servem como diretrizes para decisões futuras. Se não houver decisões anteriores ou decisões anteriores não se aplicam, um tribunal pode consultar um dicionário padrão para determinar o significado da palavra. Pode também considerar como um segurado provavelmente interpretaria a palavra. Os tribunais reconhecem que um comprador típico de seguros pode interpretar a terminologia de seguros de forma diferente de uma seguradora.
Importância das definições
As definições de políticas são realmente importantes? A Silverstein Properties e suas seguradoras de imóveis aprenderam a resposta para essa questão da maneira mais difícil.
Silverstein Properties é uma empresa imobiliária comercial com sede em Nova York. Em julho de 2001, Silverstein comprou um contrato de arrendamento de 99 anos no World Trade Center, incluindo as Torres Gêmeas. A propriedade era (e ainda é) de propriedade da Autoridade Portuária de Nova York e Nova Jersey. Conforme exigido pelo contrato, Silverstein comprou um seguro de propriedade nos prédios do Trade Center. A empresa assegurou a propriedade por cerca de US $ 3,5 bilhões. O seguro consistia em uma política de propriedade primária e muitas políticas de excesso.
Dois meses depois do contrato, as Torres Gêmeas foram destruídas quando terroristas levaram aviões sequestrados para os prédios. Na época dos ataques, apenas uma seguradora havia emitido uma política. As seguradoras restantes haviam emitido fichários , mas ainda estavam em processo de negociação de cobertura.
Um feroz debate logo irrompeu entre Silverstein e suas seguradoras. Houve dois grandes problemas. Primeiro, o corretor não esclareceu quais das duas formas de propriedade as seguradoras deveriam utilizar: uma fornecida pelo corretor ou pelo formulário de uma seguradora. Em segundo lugar, as torres foram atingidas por aviões separados. Os ataques constituíram uma ocorrência ou duas? Isso foi importante, pois os limites de propriedade se aplicam separadamente a cada ocorrência.
A forma de política do corretor definia o termo "ocorrência", mas a forma da seguradora não. Um tribunal determinou que os dois ataques eram considerados um único evento sob a forma do corretor, com base em sua definição de ocorrência. Sob a forma da seguradora, no entanto, os dois ataques foram considerados ocorrências separadas. Em última análise, algumas seguradoras pagaram perdas sob a forma do corretor, enquanto outras foram obrigadas a pagar de acordo com a política da seguradora. Silverstein recebeu aproximadamente US $ 4,6 bilhões em pagamentos de seguradoras. Se todas as seguradoras tivessem sido obrigadas a pagar de acordo com a política da seguradora, Silverstein poderia ter recebido US $ 7 bilhões (duas vezes o limite de US $ 3,5 bilhões).