Agente Versus Broker
Agentes e corretores atuam como intermediários entre você (o comprador do seguro) e suas seguradoras. Cada um tem o dever legal de ajudá-lo a obter uma cobertura adequada a um preço razoável. Cada um deve ter uma licença para distribuir o tipo de seguro que ele ou ela está vendendo. Um agente ou corretor também deve aderir aos regulamentos impostos pelo seu departamento de seguros do estado.
A principal diferença entre um corretor e um agente tem a ver com quem eles representam. Um agente representa uma ou mais companhias de seguros. Ele ou ela atua como uma extensão da seguradora. Um corretor, por outro lado, representa o comprador do seguro.
Agentes
Os agentes são cativos ou independentes . Um agente cativo representa uma única seguradora. Agentes que representam Allstate ou State Farm são agentes cativos. Um agente independente representa várias seguradoras.
Para vender produtos de seguro em nome de uma seguradora em particular, uma agência deve ter um compromisso com essa seguradora .
Um compromisso é um acordo contratual que descreve os produtos específicos que a agência pode vender. Também especifica as comissões que a seguradora pagará por cada produto. O contrato geralmente descreve a autoridade vinculante da agência, ou seja, sua autoridade para iniciar uma política em nome da seguradora.
O agente pode ter permissão para vincular alguns tipos de cobertura, mas não outros.
Corretores não são nomeados por seguradoras. Eles solicitam cotações de seguros e / ou apólices de seguradoras enviando solicitações preenchidas em nome dos compradores. Os corretores não têm autoridade para vincular a cobertura. Para iniciar uma política, um corretor deve obter um fichário da seguradora. Um fichário é um documento legal que serve como uma apólice de seguro temporária. Geralmente se aplica por um curto período, como 30 ou 60 dias. Um fichário não é válido a menos que tenha sido assinado por um representante da seguradora. Um fichário é substituído por uma política.
Os corretores podem ser de varejo ou atacado. Um corretor de varejo interage diretamente com os compradores de seguros. Se você visitou um corretor, que então obteve coberturas de seguro em seu nome, ele ou ela é um corretor de varejo. Em alguns casos, seu agente ou corretor pode ser incapaz de obter cobertura de seguro em seu nome de uma seguradora padrão. Nesse caso, ele ou ela pode entrar em contato com um corretor de atacado. Corretores de atacado especializados em certos tipos de cobertura. Muitos são corretores de linhas excedentes , que organizam coberturas para riscos que são incomuns ou perigosos. Exemplos são o seguro de responsabilidade do produto para um fabricante de motocicletas e a cobertura de responsabilidade de automóveis para um caminhoneiro de longa distância.
Comissões
Enquanto alguns agentes cativos são assalariados, a maioria dos agentes e corretores depende de comissões por renda. As comissões são pagas com base nos prêmios cobrados dos segurados pelas seguradoras. Estes podem incluir comissões de base e comissões contingentes.
Comissão base é a comissão “normal” ganha em apólices de seguro. A comissão base é expressa em termos de porcentagem do prêmio e varia de acordo com o tipo de cobertura. Por exemplo, um agente pode obter uma comissão de 10% sobre as políticas de remuneração dos trabalhadores e 15% sobre as políticas de responsabilidade geral . Suponha que você adquira uma apólice de responsabilidade da Elite Insurance Company através da Jones Agency, um agente independente. Jones ganha uma comissão de 15 por cento em políticas de responsabilidade geral. Se o seu prêmio de responsabilidade anual for de US $ 2.000, a Jones recolhe US $ 2.000 de você e retém US $ 300 em comissão.
Jones envia os US $ 1.700 restantes para a seguradora.
Para incentivar os agentes a escrever novos negócios , algumas seguradoras pagam uma comissão maior por novas políticas do que por renovações. Por exemplo, uma seguradora que paga 10% por uma nova política de remuneração de funcionários pode pagar apenas 9% quando a política for renovada .
Comissões contingentes ou de incentivo recompensam agentes e corretores por atingir metas de volume, lucratividade, crescimento ou retenção estabelecidas pela seguradora. Por exemplo, a Elite Insurance promete pagar à Agência Jones uma comissão extra de 3% se Jones pagar US $ 10 milhões em novas políticas de propriedade dentro de um determinado período de tempo. Se Jones renovar 90% dessas apólices quando elas expirarem, a Elite pagará a Jones uma comissão adicional de 2%.
Comissões contingentes são controversas. Por um lado, os corretores representam compradores de seguros. Algumas pessoas afirmam que os corretores não devem aceitar comissões contingentes. Além disso, alguns corretores coletaram comissões contingentes sem o conhecimento de seus clientes. Outro problema é que as comissões contingentes podem dar aos corretores (e agentes) um incentivo para orientar os compradores de seguros em políticas que são particularmente lucrativas para o corretor. Se agentes e corretores aceitarem comissões contingentes, eles devem divulgar esse fato aos segurados. Alguns corretores agora recusam tais comissões.
Seu agente ou corretor deve fornecer a você uma declaração de divulgação de compensação que descreve os tipos de comissões que a agência ou corretora recebe de suas seguradoras. Este documento deve indicar se a agência ou corretora recebe somente comissões base ou se também recebe comissões contingentes.
Escritores diretos
Algumas seguradoras vendem apólices diretamente aos compradores de seguros sem usar agentes ou corretores como intermediários. Essas seguradoras são chamadas de escritores diretos . Muitos escritores diretos se concentram em coberturas pessoais, como proprietários de imóveis e políticas automáticas pessoais. No entanto, alguns também oferecem coberturas comerciais para pequenas empresas
Seguro de vida
Agentes e corretores que vendem seguros de vida também ganham comissões. No entanto, um agente da vida ganha a maior parte da comissão que ele ou ela faz durante o primeiro ano da apólice. A comissão pode ser de 70% a 120% do prêmio no primeiro ano, mas de 4% a 6% do prêmio para uma renovação.