Gatilho de Cobertura
Sob uma política de ocorrência, a cobertura é acionada (iniciada) por uma lesão ocorrida durante o período da apólice. Embora a lesão deva ocorrer durante o prazo da apólice, uma reivindicação de que os resultados podem ser apresentados durante ou após o período da apólice.
De acordo com uma política de reivindicações, o evento de acionamento é uma reivindicação feita contra um segurado durante o período da apólice. A lesão que leva à reivindicação pode ocorrer antes ou durante o período da apólice, mas a reivindicação deve ser feita enquanto a apólice estiver em vigor. O exemplo a seguir demonstra a diferença entre os dois tipos de políticas.
Tracy é dona da Tasty Treats, uma cafeteria. Um dia, um cliente chamado Bill escorregou e caiu no café de Tracy. Quando uma garçonete tentou ajudar, Bill disse que estava bem e saiu do restaurante. Nove meses depois, Tasty Treats foi processado. Bill processou o negócio por lesão corporal .
O acidente de Bill ocorreu em 5 de novembro de 2016. Na época do acidente, a Tasty Treats estava segurada de acordo com uma apólice de responsabilidade geral de 1º de janeiro de 2016 a 1º de janeiro de 2017. Quando sua apólice expirou, Tracy a substituiu por outra. política anual que começou em 1º de janeiro de 2017.
Tracy recebeu o processo de Bill em 15 de agosto de 2017. Qual política será aplicada?
Se a Tasty Treats estivesse segurada sob as políticas de ocorrência, a reclamação seria coberta pela apólice que estava em vigor quando a lesão ocorreu. A lesão de Bill ocorreu durante o prazo da primeira apólice (de 1º de janeiro de 2016 a 1º de janeiro de 2017), de modo que a política responderia à reivindicação.
No entanto, a resposta seria diferente se as políticas fossem feitas por reivindicações. A primeira política não será aplicada porque Tracy recebeu a reivindicação depois que a política expirou. A reivindicação foi feita durante o prazo da segunda política, de modo que a política se aplicaria.
Cobertura de Ocorrência
A maioria das políticas de responsabilidade geral é escrita em formulários de ocorrência. Eles cobrem reivindicações ou ações que buscam indenização por lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência, ou por danos pessoais e de publicidade causados por uma infração. Reclamações ou processos são cobertos somente se as lesões corporais, danos à propriedade ou lesões pessoais e de publicidade ocorrerem durante o período da apólice. A reivindicação pode ser feita durante o período da apólice ou após o vencimento da apólice.
A responsabilidade geral não é a única cobertura de acidentes comerciais que é registrada nos formulários de ocorrência. Outros incluem responsabilidade de guarda - chuva , responsabilidade de auto e coberturas de responsabilidade de empregador . Alguns tipos de seguro, como responsabilidade por bebidas alcoólicas e negligência médica, podem ser escritos em formulários de ocorrência ou pedidos feitos. Sob as políticas de negligência médica de ocorrência, a cobertura é normalmente fornecida para lesões resultantes do tratamento médico fornecido durante o período da apólice. Se o tratamento ocorreu antes ou depois do período da apólice, a lesão não é coberta.
A principal vantagem das políticas de ocorrência é que elas cobrem reivindicações "de cauda longa", ou seja, reivindicações que surgem muitos anos após a expiração da política. Desde que o evento desencadeante (lesão, dano, tratamento, etc.) tenha ocorrido durante o período da apólice, uma reivindicação resultante desse evento deve ser coberta. O momento da reivindicação não importa.
Cobertura de reclamações
Como o próprio nome sugere, uma apólice de sinistros cobre reclamações feitas contra um segurado durante o período da apólice. A lesão que leva à reclamação pode ocorrer antes ou durante o período da apólice.
As políticas feitas por reivindicações fornecem pouca ou nenhuma cobertura para reivindicações feitas após a expiração da política. Isso representa um problema para os proprietários de empresas que mudam de uma política de reivindicações para uma política de ocorrência, ou que deixam de comprar cobertura por completo. Felizmente, a cobertura para sinistros futuros está disponível em um período de relatório estendido (também chamado de "cobertura de cauda").
Um ERP abrange reclamações que surgem de eventos desencadeantes (como lesões corporais) ocorridas antes ou durante o período da apólice. Não cobre reclamações decorrentes de eventos que ocorrem após a expiração da apólice. Um período de relatório extendido pode ser caro.
Algumas apólices cobertas por reclamações limitam a cobertura a reclamações decorrentes de danos que ocorrem em ou depois de uma data específica, chamada de data retroativa. Reclamações que resultam de lesões ocorridas antes da data de retroatividade não são cobertas. Se você mudar de uma seguradora para outra, sua nova seguradora não deve alterar sua data retroativa. Você deve resistir a qualquer tentativa da sua nova seguradora para avançar (subir) a data retroativa. Caso contrário, você perderá a cobertura de reclamações decorrentes de eventos que ocorrem entre o seu antigo retroativo e o novo.
Coisas a considerar
Aqui estão algumas coisas a considerar ao escolher entre uma política de ocorrências e uma política de reivindicações:
- Custo As políticas feitas por reclamações são consideravelmente mais baratas do que as políticas de ocorrências.
- Limite Devido à inflação, o limite em uma política de ocorrências pode ser muito baixo para cobrir reclamações registradas muitos anos após a expiração da apólice. O limite de uma política de reivindicações é mais provável de ser adequado, uma vez que a apólice cobre reivindicações apresentadas durante o período da apólice atual.
- Armadilhas As políticas feitas por reivindicações podem incluir restrições ou exclusões que não são fáceis de detectar. Por exemplo, algumas políticas feitas por reivindicações contêm requisitos rigorosos de relatório de reivindicações.
- Comutação de seguradoras O processo de mudar de uma seguradora para outra é mais fácil se você estiver segurado sob uma política de ocorrências.
- Disponibilidade Algumas coberturas podem estar indisponíveis ou proibitivamente caras sob formulários de ocorrência. Um exemplo é o seguro de responsabilidade de conselheiros e diretores, que está disponível apenas em formulários feitos por reivindicações.
Artigo editado por Marianne Bonner