Uma noite, centenas de moradores de Cityville descem a Main Street. Eles estão protestando contra o uso de fundos públicos para construir um novo estádio esportivo.
A demonstração prossegue pacificamente até que um grupo de torcedores do estádio chegue. Os partidários e manifestantes trocam insultos e uma briga irrompe. Então alguém joga uma pedra através de uma janela de vidro e um motim irrompe. Os manifestantes começam a saquear e vandalizar as empresas locais. De repente, uma multidão invade o Café Capital e o caos segue. A polícia finalmente chega e o motim é anulado.
Agora é a manhã seguinte e Carl está examinando o dano. A janela da frente do café foi quebrada e a porta está danificada. Luminárias foram arrancadas das paredes. Móveis quebrados estão espalhados pela sala de jantar. Garrafas de vinho quebradas, objetos de vidro fraturados e toalhas de mesa rasgadas enchem o chão. A cozinha permanece intacta, mas a geladeira e o freezer estão sem comida. Saqueadores também roubaram vários casos de bebidas alcoólicas.
Carl liga para sua seguradora de propriedade para informar o dano. Um ajustador chega algumas horas depois.
Quando o perito parte, Carl monta uma equipe de limpeza e reparo. Ele substitui móveis, objetos de vidro e outros itens que foram destruídos pelos vândalos. Ele substitui a comida e o licor saqueados.
Agora são três dias depois do tumulto. Carl está prestes a reabrir o café quando ouve algumas más notícias. O corpo de bombeiros local fechou a Main Street por pelo menos duas semanas!
Aparentemente, os manifestantes incendiaram um hotel localizado a meio quarteirão do café. O edifício foi severamente danificado e está em perigo de colapso. A Main Street estará fechada até que o prédio possa ser estabilizado.
Carl está perturbado. Ele já perdeu três dias de renda e o fechamento da rua fará com que ele perca muito mais! Quanto de seus danos à propriedade e perdas de rendimento serão cobertos pelo seu seguro de propriedade?
Dano à Propriedade Física
A vidraça, porta e luminárias que foram danificadas durante o tumulto fazem parte do edifício de Carl. Assim, esses itens devem ser cobertos pela cobertura de construção incluída na política de Carl. Os objetos de vidro, móveis, toalhas de mesa, alimentos, bebidas alcoólicas e outros itens que foram danificados ou roubados devem se qualificar para cobertura sob a cobertura de Carl's Business Personal Property. O dano estará sujeito aos limites ( específico ou geral ) e às franquias listadas em sua política .
Motim, comoção civil, vandalismo
A maioria das políticas de propriedade comercial cobre danos causados por qualquer perigo que não esteja especificamente excluído. Motim, comoção civil e vandalismo não são tipicamente excluídos. Consequentemente, danos causados por qualquer um desses perigos devem ser cobertos.
Muitas políticas não definem revolta , comoção civil ou vandalismo .
As definições legais de distúrbio variam, mas o termo normalmente significa uma perturbação da paz envolvendo pelo menos três pessoas. Para constituir um motim, os indivíduos devem agir juntos para cometer atos violentos contra outras pessoas ou propriedades. Uma comoção civil é semelhante a um tumulto, mas geralmente envolve mais pessoas. Tumulto e agitação civil podem ser difíceis de diferenciar, de modo que os perigos são frequentemente listados juntos. Vandalismo refere-se à destruição intencional da propriedade de outra parte. Porque o dano à propriedade de Carl foi causado por perigos que não são excluídos, o dano deve ser coberto.
Perda de receita e despesa extra
O negócio de Carl perdeu três dias de renda devido a danos físicos causados em seu café por desordeiros e vândalos. A perda de rendimento deve ser coberta pelo seu seguro de rendimentos do negócio .
Carl provavelmente incorreu em alguns custos extras para colocar seu negócio em funcionamento tão rapidamente. Por exemplo, ele pode ter pago custos extras de transporte para ter comida e outros suprimentos correram para seu café. Esses custos adicionais devem ser cobertos pela cobertura de despesas extras de Carl.
E quanto à perda de renda que o café sofrerá devido ao fechamento da rua solicitado pelo corpo de bombeiros? Seguro de renda de negócios normalmente inclui cobertura de autoridade civil . Este último cobre uma perda de receita que ocorre porque o acesso às suas instalações foi proibido por uma autoridade civil, como um corpo de bombeiros. O acesso deve ser proibido devido a danos por um perigo coberto a propriedades não localizadas em suas instalações.
A cobertura da autoridade civil se aplica por um período limitado de tempo, geralmente de três a quatro semanas. Você pode prolongar esse período pagando um prêmio adicional.
O corpo de bombeiros negou o acesso à área ao redor do restaurante de Carl devido a danos causados por incêndio em um hotel próximo. Assim, a renda que Carl perde devido ao fechamento de rua deve ser coberta (sujeita ao número de dias para os quais a cobertura é fornecida em sua apólice).
Período de espera
É importante observar que muitas políticas de propriedade incluem um período de espera (um tipo de franquia) no seguro de renda do negócio. O período de espera também se aplica à cobertura da autoridade civil (mas não de despesas extras). Um período de espera típico é de 72 horas.
Cobertura de renda de negócios aplica-se a uma perda de renda que você sustentar devido a uma suspensão de suas operações durante o período de restauração . Quando um período de espera se aplica, o período de restauração começa 72 horas após a perda física. Se a cobertura de renda de negócios de Carl incluir um período de espera de 72 horas, a renda que ele perdeu durante os três dias em que seu negócio foi encerrado devido ao tumulto não será coberta. Um período de espera provavelmente também será aplicado sob a cobertura de sua autoridade civil.
Nem todas as políticas de propriedade contêm um período de espera sob a cobertura de renda comercial. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a determinar se sua política contém essa restrição.