Assegure seu negócio contra o dano de fogo
Necessidade de Cobertura
O fogo é uma das principais causas de danos à propriedade. Em 2015, 1.345.000 incêndios foram registrados nos Estados Unidos, de acordo com a Associação Nacional de Proteção contra Incêndios. Esses incêndios mataram 3.280 pessoas (excluindo bombeiros) e causaram cerca de US $ 14,3 bilhões em danos materiais.
A maioria das mortes relacionadas a incêndios ocorreu em estruturas residenciais, que incluem casas de uma ou duas famílias, prédios de apartamentos, hotéis e motéis.
Um incêndio pode devastar um pequeno negócio. Os incêndios geram chamas, fumaça e calor, que podem danificar edifícios e seu conteúdo. Água, espuma e outros materiais usados pelos bombeiros para extinguir um incêndio também podem danificar a propriedade. Uma empresa que não possui seguro de incêndio terá que pagar por reparos ou reconstruções fora do bolso. Também pode ser necessário reembolsar o corpo de bombeiros pelo custo de extinção do incêndio se o corpo de bombeiros local cobrar por seus serviços.
Se uma empresa não tem fundos para pagar esses custos, ela pode ser forçada a cessar suas operações. Ao comprar seguro contra incêndio adequado, uma empresa pode melhorar significativamente suas chances de sobreviver a uma grande perda de fogo.
Hostil Contra Fogo Amigável
No setor de seguros, os incêndios são classificados como amigáveis ou hostis.
Um fogo amigo é aquele que é definido de propósito e que permanece no lugar pretendido, como uma lareira ou fogão. Um incêndio se torna hostil quando escapa do local pretendido. Por exemplo, chamas de um queimador de gás inflamam a gordura derramada em um fogão de restaurante. O fogo sobe a parede e queima o telhado do edifício.
Seguro de propriedade cobre danos causados por incêndios hostis.
Políticas de Propriedade Comercial
Até meados do século XX, as empresas protegiam-se contra os danos causados por incêndios nos edifícios e bens pessoais, através da aquisição de uma apólice de seguro de incêndio. Na década de 1960, as seguradoras começaram a oferecer políticas multiperil comerciais. Estes danos cobertos causados por uma variedade de perigos, como granizo e vendaval, bem como fogo. Políticas multiperil foram eliminadas gradualmente nos anos 80, quando a ISO introduziu novos formulários escritos em linguagem simplificada. Esses formulários ainda estão em uso hoje. Eles incluem a política de propriedade comercial e a política de proprietários de negócios (BOP), um tipo de política de pacote .
ACV versus custo de substituição
Muitas políticas de propriedade pagam perdas com base no valor real em dinheiro (ACV) da propriedade danificada. O valor real em dinheiro é normalmente calculado subtraindo a depreciação acumulada de uma propriedade de seu custo de reposição.
Por exemplo, suponha que seu prédio esteja segurado por seu valor em dinheiro real. O prédio custará US $ 3 milhões para ser substituído. Tem dez anos e se depreciou em US $ 500.000. O valor em dinheiro real do prédio é de US $ 2,5 milhões. Se você segurar o prédio com base em seu ACV, sua seguradora não pagará mais de US $ 2,5 milhões se o prédio estiver completamente destruído.
Você precisará de um adicional de US $ 500.000 para reconstruir a estrutura.
Propriedade pessoal de negócios inclui itens como máquinas, equipamentos e mobiliário de escritório. Essa propriedade pode ser cara para substituir. Você pode proteger sua empresa contra uma grande despesa extra garantindo sua propriedade pessoal com base no custo de substituição.
A cobertura do custo de reposição paga o custo de reparar a propriedade danificada ou substituí-la por uma propriedade semelhante. Essa cobertura custa mais que a cobertura com base no valor em dinheiro real.
Não Underinsure sua propriedade!
Como muitos empresários, você pode pensar que seus prêmios de seguro são muito altos. Talvez você tenha considerado economizar dinheiro em seguros de propriedade, garantindo sua propriedade por menos do que seu valor total. Esta é uma má ideia!
Por um lado, sua política não cobre todo o custo de reparação ou substituição de propriedade que é destruída por um incêndio ou outro perigo.
Em segundo lugar, a maioria das políticas de propriedade contém uma cláusula de valor acordado ou uma cláusula de co - seguro. Essas cláusulas impõem uma penalidade se você não adquirir um limite mínimo de seguro em relação ao valor de sua propriedade quando a perda ocorrer.
Por exemplo, suponha que sua política de propriedade inclua um requisito de co-seguro de 80%. Suponha que sua política cobre perdas com base no custo de substituição. Se o custo de reposição de seu prédio for de US $ 2 milhões, você deve garantir seu prédio por pelo menos US $ 1,6 milhão (80% de US $ 2 milhões). Se ocorrer uma perda e você não tiver adquirido a quantia exigida de seguro, sua seguradora não pagará o valor total da perda. Você estará preso pagando uma parte disso sozinho.
Você pode evitar penalidades para o underinsurance seguindo estas etapas:
- Segure sua propriedade por 100% de seu valor.
- Contrate um avaliador experiente para reavaliar o valor de sua propriedade a cada ano. A melhor época para fazer isso é antes da data de renovação de sua política.
- Não segure sua propriedade com base em avaliações ou estimativas de impostos sobre a propriedade fornecidas pelo seu agente de seguros .
Propriedade excluída
As políticas de propriedade contêm exclusões e limitações que se aplicam a determinados tipos de propriedade. Por exemplo, a maioria das políticas exclui perdas ou danos à terra, construção de fundações e dinheiro e valores mobiliários . Muitos fornecem uma pequena quantidade de cobertura para documentos valiosos , jóias e plantas ao ar livre.
As políticas de propriedade também excluem perigos que podem causar danos a certos tipos de propriedade. Exemplos são distúrbios elétricos, que podem danificar computadores e dados , e avarias mecânicas , que podem danificar o equipamento de refrigeração. Alguns desses perigos podem ser cobertos por um formulário ou endosso separado anexado à apólice.
Cobertura de Renda Empresarial
Quando sua propriedade foi severamente danificada, uma empresa pode ser forçada a reduzir suas operações ou a encerrar seus negócios. Uma paralisação total ou parcial pode fazer com que a empresa perca receita ou incorrer em despesas extras. Perdas de renda e despesas extras não são cobertas pelo seguro contra incêndio básico. Para se proteger, o negócio pode comprar receitas de negócios e coberturas de despesas extras .
Códigos de construção
Muitas empresas operam em estruturas antigas que não atendem aos códigos de construção atuais. As leis de construção variam de estado para estado e de cidade para cidade. Geralmente, os edifícios existentes não precisam atender aos códigos atuais, a menos que sejam recondicionados ou reconstruídos. Se um edifício for severamente danificado por um incêndio ou outro perigo e for reparado ou reconstruído, a estrutura pode estar sujeita aos códigos atuais. As atualizações necessárias podem ser caras. Os custos extras impostos pelos códigos de construção não são cobertos por uma política de propriedade típica. A cobertura para tais custos está disponível sob a cobertura de ordenanças do edifício .
Finalmente
Aqui estão algumas dicas para manter sua apólice de seguro contra incêndio.
- Revise sua política anualmente. Certifique-se de incluir todos os seus edifícios e todos os seus locais. Verifique os endereços listados na política para garantir que sejam precisos.
- Se você possui vários prédios, considere garanti-los sob uma única política com um limite geral . Uma política será mais barata que várias políticas individuais.
- Elaborar e manter um plano de prevenção de incêndios. Treine seus trabalhadores nas etapas que devem tomar se ocorrer um incêndio. Sua seguradora pode oferecer um desconto para um programa ativo de prevenção de incêndios.
Artigo editado por Marianne Bonner