Tipos de Empréstimos e Termos de Reembolso
O reembolso do principal dos empréstimos a prazo bancário é geralmente amortizado , o que significa que o principal e os juros são configurados como pagamentos periódicos iguais destinados a saldar o empréstimo no período de tempo especificado.
No passado, as pequenas empresas viviam e morriam com a força dos empréstimos bancários, sua principal fonte de financiamento para pequenas empresas.
Durante a Grande Recessão de 2008, isso mudou um pouco quando os bancos se tornaram mais reticentes a emprestar e as pequenas empresas tiveram que começar a procurar fontes alternativas de financiamento.
Tipos de empréstimos a prazo do banco
A American Bankers Association geralmente reconhece dois tipos de empréstimos a prazo bancário. O primeiro é o empréstimo a prazo intermédio, que geralmente tem um prazo de um a três anos. É frequentemente usado para financiar necessidades de capital de giro. O capital de giro refere-se aos fundos operacionais diários que os proprietários de pequenas empresas precisam para administrar seus negócios.
Empréstimos de capital de giro, no entanto, podem ser empréstimos bancários de curto prazo e muitas vezes são. As empresas muitas vezes querem combinar os vencimentos de seus empréstimos com a vida de seus ativos e preferem empréstimos bancários de curto prazo. Na realidade, os empréstimos a prazo são, na verdade, de curto prazo, mas, como são renovados repetidas vezes, tornam-se empréstimos intermediários ou de longo prazo.
Empréstimos bancários intermediários
Empréstimos a prazo de banco intermediário também podem ser usados para financiar ativos como maquinário com vida útil de um a três anos, como equipamentos de informática ou outras máquinas ou equipamentos pequenos.
O reembolso do empréstimo de prazo intermediário é geralmente vinculado à vida útil do equipamento ou ao tempo necessário para o capital de giro.
Acordos de empréstimo a termo intermediário geralmente têm cláusulas restritivas postas em prática pelo banco. Cláusulas restritivas restringem as operações de gerenciamento durante a vida do empréstimo.
Eles garantem que a administração reembolsará o empréstimo antes de pagar bônus, dividendos e outros pagamentos opcionais.
Empréstimos a longo prazo a prazo do Banco
Os bancos raramente fornecem financiamento de longo prazo para pequenas empresas. Quando o fazem, geralmente é para a compra de imóveis, instalações de grandes empresas ou grandes equipamentos. O banco emprestará apenas 65% a 80% do valor do ativo que a empresa está comprando e o ativo serve como garantia para o empréstimo.
Outros fatores que as pequenas empresas têm de lidar nos contratos de empréstimos a prazo são as taxas de juros , credibilidade , cláusulas restritivas e negativas, garantias , taxas e direitos de pré-pagamento. A credibilidade tornou-se particularmente importante desde a Grande Recessão de 2008.
Os banqueiros preferem empréstimos auto-liquidantes, em que o uso do dinheiro do empréstimo garante um esquema de reembolso automático. A maioria dos empréstimos a prazo é de US $ 25.000 ou mais. Muitos têm taxas de juros fixas e uma data de vencimento definida. Os cronogramas de pagamento variam. Empréstimos a prazo podem ser pagos mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Alguns podem ter um pagamento de balão no final do prazo do empréstimo. Um empréstimo em balão é quando a soma do principal e dos juros não é totalmente amortizada durante o prazo, muitas vezes para manter os pagamentos periódicos o mais baixos possível.
Assim, a soma restante, geralmente principal, é devida no final do prazo.