Como entender os convênios de empréstimo restritivos para empréstimos para pequenas empresas
As empresas que os bancos consideram de maior risco terão cláusulas mais restritivas.
As empresas que os bancos consideram de menor risco terão menos cláusulas restritivas. O risco é determinado em uma série de fatores pelo banco, incluindo idoneidade creditícia , demonstrações financeiras , fluxo de caixa , garantia , seguro comercial e seu plano de negócios . Outros fatores também podem ser usados para determinar cláusulas restritivas.
Cláusulas Afirmativas ou Positivas do Empréstimo
Convênios afirmativos são coisas que a pequena empresa ou o mutuário deve fazer enquanto está pagando seu empréstimo comercial. Exemplos de cláusulas afirmativas ou positivas são muito básicos - cumprir obrigações financeiras, pagar impostos e manter um fluxo de caixa positivo. Outras possíveis cláusulas afirmativas são manter o seguro comercial, manter suas garantias e manutenção de registros precisos.
O banco também pode pedir às pequenas empresas que mantenham certos níveis de determinados índices financeiros . Exemplos de índices financeiros que os bancos podem observar são a relação dívida / patrimônio líquido , a relação dívida / patrimônio líquido e o capital de giro líquido da empresa.
Contratos de Empréstimo Restritivo ou Negativo
Contratos de empréstimo negativo limitam o comportamento do mutuário em favor do banco. Em outras palavras, as pequenas empresas que tomam o dinheiro têm que se abster de tomar ações específicas. O pacto negativo mais comum exige que a empresa não tome dinheiro emprestado de nenhum outro credor.
Negociação de convênios de empréstimo com seu banco
Quanto mais forte for sua empresa financeiramente, melhor será sua posição para negociar os convênios de empréstimo com seu banco. Os bancos usam cláusulas de empréstimo para proteger seus interesses e limitar seus riscos. Eles não fariam um empréstimo para sua pequena empresa, no entanto, se não quisessem que seu negócio tivesse sucesso. Portanto, há espaço para negociação. Você precisará apresentar ao banco um plano de negócios bem desenvolvido, completo com demonstrações financeiras , a fim de negociar acordos com o banco.
Monitorando Convênios de Empréstimo e Lidando com Violações de Convênio
O pequeno empresário deve monitorar constantemente se a empresa está ou não cumprindo as cláusulas do empréstimo, de preferência com as demonstrações financeiras atuais e projetadas. É melhor se o seu CPA o ajudar com esta tarefa, pois nem todo dono de pequena empresa é um especialista financeiro.
Uma das funções mais importantes da CPA é ter certeza de que a pequena empresa não viola nenhuma das cláusulas do empréstimo. Às vezes, uma violação de um pacto é inevitável. Por exemplo, o que acontece se a relação entre a dívida e o ativo ficar acima do nível estabelecido por essa cláusula específica de empréstimo? A resposta curta é que isso depende da gravidade da violação.
A multa imposta pelo banco pode variar de uma carta no arquivo da pequena empresa até o banco que solicita o empréstimo. Outras penalidades de médio alcance podem incluir um aumento na taxa de juros cobrada sobre o empréstimo ou algum tipo de multa financeira única.