O proprietário de uma propriedade tem um interesse segurável nela. O proprietário perderá todo ou parte do valor da propriedade se a propriedade estiver danificada ou destruída.
Por exemplo, Sam paga US $ 500.000 em dinheiro por um depósito para usar em seu negócio. Cinco anos depois, o prédio foi apreciado para US $ 600.000. Se o prédio fosse destruído por um incêndio, Sam sustentaria uma perda financeira de US $ 600.000. Assim, o interesse segurável de Sam no prédio é de US $ 600.000.
Lei de Interesse Segurável
O seguro de propriedade é baseado em uma regra chamada lei do interesse segurável . Esta regra baseia-se na idéia de que uma pessoa não pode receber pagamento por danos à propriedade segurada se ela não tiver interesse segurável quando o dano ocorrer. A regra é projetada para proteger a sociedade contra fraude , desonestidade e especulação. O exemplo a seguir demonstra por que isso é importante.
Bill é dono de um prédio comercial que ele segura sob uma política de propriedade comercial . Seis meses após a compra da política, Bill vende o prédio para Steve. Bill não informa sua companhia de seguros sobre a venda.
Duas semanas depois, o prédio é destruído por um tornado. Steve está fora do país quando o dano ocorre e não sabe que ocorreu.
Bill arquiva uma reivindicação para o valor de substituição do prédio em sua política de propriedade. Sem saber que Bill não tem mais interesse no prédio, sua seguradora lhe paga pela perda.
Bill coletou um ganho inesperado de sua apólice de seguro . Ele recebeu pagamento por uma perda financeira que ele não sustentou. Quando o dano ocorreu, Bill não tinha interesse segurável no prédio.
O seguro destina-se a fazer um segurado "inteiro" por uma perda, não para lucrar com isso. Assim, o seguro difere do jogo. O jogo pode proporcionar um ganho, mas o seguro não pode. Ao exigir que os segurados tenham um interesse segurável em propriedades cobertas, as seguradoras garantem que as apólices de propriedade não possam ser usadas para jogos de azar.
Interesse dos credores
Um credor tem um interesse segurável na propriedade usada como garantia para um empréstimo. Suponha que Sarah obtenha um empréstimo de US $ 25.000 de um banco para comprar uma geladeira comercial. O banco tem o direito de tomar posse da geladeira se Sarah não pagar o empréstimo. Se o refrigerador for destruído por um incêndio ou algum outro perigo, o banco perderá o valor da garantia. O banco pode proteger seu interesse financeiro na geladeira, exigindo que a Sarah faça seguro do aparelho sob uma política de propriedade comercial.
Quando uma pessoa obtém uma hipoteca de um banco para comprar um edifício, o banco (credor hipotecário) tem um interesse segurável no edifício na medida da hipoteca pendente.
O interesse do banco no edifício diminui ao longo do tempo, à medida que o mutuário paga o empréstimo. O comprador (hipotecário) tem um interesse segurável na propriedade até o ponto de seu patrimônio na propriedade.
Suponha que Bob compre um prédio por US $ 1 milhão. Bob garante o prédio por US $ 1 milhão sob uma política de propriedade comercial. Cinco anos depois, o prédio é destruído por um incêndio. Na hora do incêndio, Bob deve ao banco US $ 500.000. A seguradora de Bob determina que o valor do prédio é de US $ 1 milhão. Ele envia o pagamento de US $ 1 milhão ao banco. O banco retém US $ 500.000 e encaminha o restante para Bob.
Extensão do interesse segurável
O valor que você pode recuperar por uma perda de propriedade depende do seu interesse segurável na propriedade quando a perda ocorreu . Se o seu interesse na propriedade mudou desde que a apólice foi escrita, sua seguradora calculará o pagamento da perda com base no seu interesse na propriedade no momento da perda.
Por exemplo, suponha que você compre um prédio seguro por uma política de propriedade comercial. Quatro meses depois, você vende metade do seu interesse no prédio para o seu amigo, Jim. Dois meses após a venda, o prédio queima no chão. Você arquiva uma reivindicação sob sua política de propriedade buscando recuperação para o valor total segurado do prédio. Sua seguradora descobre que você possuía apenas 50% do prédio quando a perda ocorreu. Sua seguradora o recompensa por apenas 50% do valor do prédio.
Cobertura de danos físicos automáticos
As regras referentes a juros seguráveis se aplicam à cobertura de danos físicos sob uma política de autos comerciais . Para obter recuperação por perda ou dano a um automóvel coberto em Cobertura Abrangente, Causas Especificadas de Perda ou Cobertura de Colisão, você deve ter um interesse segurável no automóvel danificado no momento em que ocorrer a perda.