Cadê?
Muitas políticas comerciais contêm uma cláusula de cancelamento padrão elaborada pela ISO . Essa cláusula é normalmente encontrada na política Condições . Políticas que incluem mais de um tipo de cobertura podem conter várias seções de condições.
Por exemplo, uma política de pacote que inclua coberturas de responsabilidade geral e de propriedade comercial provavelmente conterá condições de responsabilidade e condições de propriedade separadas. Quando uma política fornece dois ou mais tipos de cobertura, a cláusula de cancelamento geralmente aparece em um formulário separado chamado Condições de Política Comuns (ou algo similar).
Quem pode cancelar a política
A cláusula de cancelamento padrão declara que a apólice pode ser cancelada por qualquer uma das duas partes: o primeiro segurado nomeado ou a seguradora . O primeiro segurado nomeado é a pessoa ou entidade listada primeiro nas declarações, se a apólice incluir mais de um segurado nomeado .
O primeiro segurado nomeado pode cancelar a apólice a qualquer momento enviando ou enviando uma notificação por escrito à seguradora. O aviso deve ser fornecido "antecipadamente". Isso significa que, se o proprietário da empresa quiser que a política seja cancelada em uma data específica, ele deverá notificar a seguradora antes dessa data.
A cláusula de cancelamento da ISO permite que a seguradora cancele sua apólice por falta de pagamento de prêmio ou por qualquer outro motivo. Em ambos os casos, a seguradora deve enviar por correio ou entregar uma notificação por escrito para você (o primeiro segurado nomeado) dentro de um período de tempo especificado. Se a apólice for cancelada porque você não pagou o prêmio, a seguradora deve enviar uma notificação para você pelo menos 10 dias antes do cancelamento se tornar efetivo.
Se a seguradora cancelar por qualquer outro motivo, deverá enviar um aviso por e-mail com pelo menos 30 dias de antecedência.
Leis Estaduais
A cláusula de cancelamento padrão permite que a seguradora cancele sua apólice por qualquer motivo escolhido. Felizmente, essa ampla formulação é freqüentemente substituída por uma lei estadual. A maioria dos estados tem leis que ditam quando e como uma seguradora pode cancelar uma apólice de seguro (incluindo um fichário de seguro) . Essas leis geralmente contêm cláusulas que diferem da cláusula de cancelamento padrão. As disposições do estado são normalmente explicitadas em um endosso anexado à política.
Praticamente todos os estados permitem que uma seguradora cancele uma apólice a qualquer momento por falta de pagamento de prêmio se a seguradora cumprir o requisito de notificação. No entanto, regras especiais se aplicam quando as seguradoras cancelam as apólices por razões diferentes do não pagamento do prêmio. Por exemplo, as seguradoras podem ser obrigadas a fornecer um aviso de 45, 60 ou 90 dias em vez do aviso de 30 dias concedido pela cláusula padrão de cancelamento.
Alguns estados impedem as seguradoras de cancelar as políticas, exceto em determinadas circunstâncias. Aqui estão algumas razões pelas quais uma seguradora pode cancelar:
- O segurado não pagou o prêmio.
- O segurado cometeu fraude de seguro .
- O segurado foi condenado por violar uma lei federal ou estadual, e a violação tornou o negócio mais arriscado.
- O segurado violou intencionalmente um ou mais padrões de segurança.
- O segurado não implementou medidas de controle de perdas que eram uma condição de cobertura.
- O resseguro que a seguradora anteriormente obtida no negócio ou na propriedade do segurado não está mais disponível.
Alguns estados proíbem as seguradoras de cancelar as políticas a qualquer momento, exceto pelas razões especificadas. Outros permitem que as seguradoras cancelem apólices por qualquer motivo durante um determinado período de tempo, como 60 dias a partir da data de início da apólice. Após esse tempo, as seguradoras podem cancelar apenas por um motivo listado no endosso.
Proteções mais amplas tomam precedência
As leis estaduais geralmente oferecem proteção mais ampla aos segurados do que a cláusula de cancelamento da apólice.
Nesse caso, a lei substituirá a política. Se a formulação da política for mais ampla do que a exigida pela lei estadual, a redação da política será aplicada. Por exemplo, suponha que uma política forneça um aviso de cancelamento de 90 dias por qualquer motivo que não seja pagamento de prêmio. A lei prevê apenas 60 dias de antecedência. Neste caso, as disposições da política substituirão a lei.
Muitos estados elaboraram seu próprio endosso "de emenda" que descreve as circunstâncias sob as quais uma política pode ser cancelada. Esse endosso é normalmente obrigatório, o que significa que ele deve ser anexado à sua política.
Provisões de cancelamento variam muito de estado para estado. Para descobrir quais as disposições aplicáveis em seu estado, entre em contato com seu agente de seguros , departamento de seguros do estado ou advogado.
Retornar Premium
Se sua apólice for cancelada, sua seguradora deve pagar o prêmio não ganho. O valor do pagamento pode variar dependendo de quem iniciou o cancelamento, você ou sua seguradora. Se a seguradora iniciou o cancelamento, seu prêmio de retorno deve ser calculado em uma base pro-rata. Se você solicitou o cancelamento, seu prêmio de devolução pode ser de curta duração.
Por exemplo, suponha que sua política está em vigor há um mês quando é cancelada pela sua seguradora. Seu prêmio de devolução deve ser 11/12 (92%) do prêmio anual. No entanto, se você iniciou o cancelamento, seu prêmio de retorno será de curto prazo, o que é menor que o pro-rata. A seguradora retém uma parte do prêmio para cobrir suas despesas administrativas.
Cláusula Hipotecária
Finalmente, suponha que você possui um prédio comercial que você comprou com uma hipoteca. Você segurou seu prédio sob uma política de propriedade comercial . A cláusula de cancelamento da ISO não menciona hipotecas (credores). Mesmo assim, sua seguradora é obrigada a notificar o seu credor se ele cancelar o seu seguro de propriedade. Por quê? A resposta pode ser encontrada na cláusula de hipoteca padrão em sua política de propriedade.
A cláusula de hipoteca exige que a seguradora notifique seu credor com antecedência se ele cancelar sua política. A seguradora deve fornecer um aviso de 10 dias se cancelar por falta de pagamento de prêmio e aviso de 30 dias se cancelar por qualquer outro motivo. A lei estadual pode ditar um período de notificação mais longo.