Política Padrão
A maioria das seguradoras que fornecem cobertura de veículos comerciais utilizam formulários de política padrão publicados pela ISO . O backbone da Política ISO Business Auto é o Formulário de Cobertura Automática de Negócios. Este formulário contém partes fundamentais da política, incluindo as coberturas (responsabilidade e danos físicos ), exclusões , condições e definições.
Três categorias de segurados
A Seção II do Formulário de Cobertura Automobilística de Empresas descreve as pessoas ou entidades que se qualificam como segurados sob cobertura de responsabilidade civil comercial . Essas partes são descritas em um parágrafo intitulado Quem é um segurado. Eles são divididos em três categorias:
- Você: Você é um segurado. "Você" significa o segurado nomeado, a pessoa ou empresa listada nas declarações.
- Usuários permissivos: qualquer outra pessoa que esteja dirigindo um veículo coberto que você possui, contrata ou empresta com sua permissão é um segurado. Ou seja, se você permitir que alguém dirija um veículo de sua propriedade, alugue ou tome emprestado, o motorista é um segurado. Drivers nesta categoria são freqüentemente chamados de usuários permissivos.
- Omnibus Insureds: Também é um segurado quem é responsável por sua conduta ou pela conduta de um usuário permissivo. Muitas vezes referida como a cláusula omnibus , esta redação abrange qualquer pessoa que possa ser considerada legalmente responsável por um acidente causado por um segurado nomeado ou por um usuário permissivo.
Segurado Nomeado Tem Cobertura Mais Ampla
Dos três tipos de segurados, você tem o maior nível de cobertura. Você está coberto para qualquer auto coberto. Quais autos são "cobertos" depende dos símbolos de designação automática cobertos que aparecem na seção de declarações da sua política. Por exemplo, se o símbolo 2 (autos próprios) aparecer ao lado da cobertura de responsabilidade, você estará coberto por reivindicações decorrentes de qualquer autopeça que você possui.
Da mesma forma, se os símbolos 8 e 9 ( autos contratados e não pertencentes ) forem exibidos, você estará coberto por reclamações decorrentes de qualquer automóvel que você contratar, bem como de qualquer automóvel que não seja seu.
Note que você (o segurado nomeado) está coberto mesmo se você não estiver dirigindo o automóvel quando o acidente ocorrer. Isso é importante porque os empregadores são indiretamente responsáveis por atos negligentes de seus funcionários. Se você é processado como resultado de um acidente de automóvel causado por um funcionário negligente, você deve ser coberto para a reivindicação.
Funcionários cobertos como usuários permissivos
A maioria dos indivíduos que dirigem veículos de propriedade da empresa são funcionários. Seus funcionários são segurados durante a condução de automóveis que você possui, contratar ou pedir emprestado se tais veículos forem cobertos por carros. (Os veículos emprestados são cobertos como veículos contratados .) Ou seja, os funcionários são cobertos durante a condução de veículos que você possui ou contrata, desde que você tenha adquirido cobertura de responsabilidade para seus próprios veículos ou para os quais você contrata. Se sua cobertura de responsabilidade se aplica apenas a autos de propriedade, os funcionários são segurados apenas durante a condução de seus próprios autos. Eles não são cobertos durante a condução de automóveis que você contratar.
Veículos de propriedade de funcionários
A cobertura oferecida a usuários permissivos não se aplica a parceiros e funcionários que estejam dirigindo veículos de sua propriedade. Esses veículos são considerados veículos não pertencentes à propriedade, porque não são de propriedade do segurado nomeado.
Parceiros e funcionários não são segurados durante a condução de veículos não pertencentes à empresa, mesmo que estejam usando os veículos nos negócios da empresa.
Suponha que sua empresa emprega funcionários de vendas que utilizam seus veículos pessoais para fazer ligações para os clientes. Você quer garantir que seus funcionários sejam responsabilizados pela política de autos comerciais. Felizmente, um endosso está disponível para esse propósito. Intitulado Funcionários como Segurados, este endosso cobre os funcionários que dirigem seus veículos pessoais em nome de seu empregador.
Observe que o endosso fornece apenas cobertura em excesso. Isso significa que a política de automóveis pessoais do funcionário será aplicada primeiro se o trabalhador for processado devido a um acidente envolvendo seu automóvel pessoal. O endosso será aplicado somente após a cobertura do funcionário ter sido esgotada.
Omnibus Insureds
A terceira categoria de segurados inclui qualquer pessoa que possa ser responsabilizada indiretamente por um acidente de automóvel causado por você ou por um usuário permissivo.
Ou seja, abrange qualquer parte que possa ser considerada legalmente responsável por um acidente de automóvel causado por você ou por alguém que use seus veículos com a sua permissão. Aqui está um exemplo.
Capital Construction é um empreiteiro geral que está construindo um prédio de escritórios. A Capital contratou dois subempreiteiros, Prime Painting e Luxurious Landscaping. A Prime Painting comprou uma política de autos comerciais que fornece cobertura de responsabilidade para autos de propriedade. O empreiteiro de pintura assinou um contrato prometendo segurar a Capital Construction contra quaisquer reivindicações que surgissem do trabalho da Prime Painting no projeto.
Um dia, Paul, um funcionário da Prime Painting, está movendo um dos caminhões da Prime Painting no local de trabalho quando acidentalmente bate em Lenny, um funcionário da Luxurious Landscaping. Lenny processa a Capital Construction. Sua ação alega que o empreiteiro geral é responsável por sua lesão porque não conseguiu manter um ambiente de trabalho seguro. A Capital Construction envia a reivindicação de Prime Painting e exige cobertura. Se a Capital Construction for considerada responsável pela negligência do contratante da pintura, ela deverá ser coberta para a reivindicação de acordo com a política de autos comerciais da Prime Painting. A seguradora de automóveis da Prime será obrigada a defender o Capital e a pagar quaisquer danos concedidos a Lenny.