Por que você pode precisar de um corretor de linhas excedentes
Todas as seguradoras definem parâmetros em relação aos tipos de riscos que estão dispostos a segurar.
A maioria se recusa a segurar riscos que possuem certas características. Por exemplo, muitas seguradoras recusam-se a segurar uma empresa que
- Tem um histórico de perda ruim.
- Envolve-se em atividades que são incomuns, perigosas ou difíceis de avaliar. Exemplos são edifícios vagos, creches, parques de diversões e torneios de golfe de um buraco.
- Precisa de um tipo incomum de cobertura. Exemplos são a negligência de ambulância e o seguro de responsabilidade por poluição.
- É um novo empreendimento e, portanto, não tem histórico de perdas
O que é um corretor de linhas excedentes?
Um corretor de linhas excedentes (SL) é um profissional de seguros que negocia cobertura em seu nome de uma seguradora de linhas excedentes e excedentes (E & S). As seguradoras de E & S se especializam em garantir riscos que a maioria das seguradoras não cobre. Eles são seguradores não admitidos, o que significa que não estão licenciados nos estados em que operam (exceto em seu estado de origem).
Para fazer negócios com uma seguradora de E & S, um corretor deve ter uma licença de linhas excedentes.
O corretor também deve ter uma licença padrão para vender seguros de propriedades e acidentes . Um corretor SL não lida diretamente com você (o segurado), mas age como um intermediário entre seu agente ou corretor e a seguradora não admitida . A maioria dos corretores do SL tem acesso a uma ou mais seguradoras de E & S, que podem incluir certos sindicatos no Lloyd's of London .
Pesquisa Diligente
A maioria dos estados exige que um agente ou corretor realize uma "pesquisa diligente" antes de entrar em contato com um corretor de E & S, o que significa que o agente ou corretor deve tentar obter cobertura em nome do comprador de um número especificado de seguradoras padrão. Uma vez que o número exigido de seguradoras tenha se recusado a fornecer cobertura, o agente ou corretor pode se aproximar de um corretor SL.
As leis estaduais costumam fazer exceções para coberturas que não estão disponíveis no mercado padrão. Por exemplo, suponha que nenhuma seguradora padrão assegure um estúdio de tatuagem. Se você possui um estúdio de tatuagem que precisa de seguro, seu agente pode ser autorizado a buscar cobertura em seu nome no mercado de E & S sem realizar uma pesquisa diligente.
Encontrando um corretor de linhas excedentes
A maioria dos corretores SL trabalha para uma corretora de seguros no atacado ou para uma agência geral administradora. Uma corretora de atacado serve como uma interface entre seu agente de varejo e as seguradoras de E & S. Corretores de atacado não podem iniciar (vincular) a cobertura em seu nome. Em vez disso, encaminham uma solicitação preenchida em seu nome para uma seguradora de E & S. A seguradora fornece uma cotação ao corretor , que a encaminha ao seu agente. Se você, seu agente de varejo e a seguradora concordarem com a cobertura e o preço, a seguradora emitirá um fichário .
O fichário é substituído por uma política. O corretor de atacado pode cobrar uma taxa por seus serviços. Esta taxa pode ser adicionada ao seu prêmio.
Uma agência geral gestora (MGA) é uma agência de seguros que analisa os riscos e emite políticas em nome de uma seguradora. Um contrato entre a seguradora e a MGA define o escopo da autoridade de subscrição da MGA. Se o seu agente de varejo enviar um pedido para um corretor MGA, o corretor poderá fornecer uma cotação. Se todas as partes concordarem com a cobertura e o preço, o corretor poderá vincular a cobertura e emitir uma política em seu nome.
Obrigações do corretor
Embora as seguradoras de E & S não estejam sujeitas aos mesmos regulamentos das seguradoras padrão, elas devem atender aos padrões financeiros básicos estabelecidos pelos estados. Muitos estados mantêm uma lista de seguradoras de E & S "aprovadas" ou "elegíveis" que atendem a esses padrões.
A maioria das seguradoras de E & S não é licenciada pelos estados em que opera. Assim, eles estão livres para usar quaisquer formulários de política , taxas e métodos de classificação que escolherem.
A maior parte da regulamentação do mercado de E & S é dirigida aos corretores do SL. As leis estaduais estipulam o que os corretores do SL podem fazer e como podem conduzir seus negócios. As leis variam de estado para estado, mas muitas possuem os seguintes requisitos gerais:
- Licenciamento Os corretores devem garantir e manter as licenças apropriadas.
- Colocação. Os corretores não podem buscar cobertura de uma seguradora de E & S se essa cobertura estiver disponível de uma seguradora padrão por meio de uma pesquisa diligente.
- Qualidade da seguradora. Os corretores podem obter cobertura somente das seguradoras E & S que estão na lista de seguradoras aprovadas do estado. No entanto, os corretores (não o estado) são responsáveis por assegurar que as seguradoras de E & S com as quais fazem negócios sejam financeiramente sólidas.
- Divulgação. Os corretores devem informar aos segurados que as seguradoras da E & S não são licenciadas pelo Estado nem cobertas pelo fundo de garantia do Estado.
- Manutenção de registros e relatórios. Os corretores devem manter registros de políticas, prêmios e outros dados. Eles devem fazer relatórios periódicos para várias autoridades estaduais.
- Arrecadação de impostos. Um imposto especial sobre linhas excedentes é aplicado às apólices emitidas pelas seguradoras de E & S. Este imposto é pago pelos segurados. O corretor deve cobrar o imposto e remetê-lo ao estado.
Ato de Reforma Não Reintegrada e Reinsurance
A maioria das seguradoras de E & S vende apólices em estados nos quais não são licenciadas. Além disso, muitos corretores SL realizam negócios fora de seu estado de residência. No passado, surgiam conflitos sobre qual estado tinha jurisdição sobre um corretor do SL. Houve também disputas sobre qual estado tinha o direito de cobrar o imposto sobre linhas excedentes. Uma lei federal aprovada em 2010 resolveu essas questões. A lei é intitulada Lei de Reintegração de Reintegração e Não Admitida (NRRA).
Sob o NRRA, apenas o estado de origem do segurado pode exigir que um corretor SL seja licenciado para vender seguro naquele estado. Além disso, apenas o estado de origem do segurado pode cobrar o imposto sobre o excedente de linhas excedentes.