Por que razão sua seguradora não renovaria sua cobertura de seguro? Quanto aviso antecipado sua seguradora deve fornecer se planeja descontinuar sua cobertura? Sua seguradora é obrigada a renovar sua política ?
Este artigo irá responder a estas perguntas.
Razões para a não renovação
Há uma série de razões pelas quais uma seguradora pode optar por interromper sua cobertura de seguro. Aqui estão alguns deles:
- Você sofreu muitos acidentes ou perdas.
- Você tem um histórico de segurança insatisfatório ou não manteve sua propriedade.
- Seus funcionários têm registros ruins de direção.
- Você não cumpriu as recomendações de controle de perdas da seguradora.
- Sua seguradora não quer mais fornecer esse tipo de cobertura.
- Seu negócio mudou e se tornou mais arriscado.
- Você não forneceu informações essenciais solicitadas pela seguradora.
- Você forneceu informações falsas no aplicativo.
Provisões de Políticas
Praticamente todas as apólices de seguro de propriedade comercial , de responsabilidade comercial e de automóveis contêm algumas disposições relativas à não renovação. Estes podem incluir:
- Condições genéricas que são construídas em um formulário de política.
- Disposições específicas do estado que são adicionadas à sua política por meio de um endosso.
Provisões genéricas
Muitos formulários de política contêm uma disposição genérica relativa à não renovação da política. Por exemplo, a política de responsabilidade geral padrão ISO contém uma cláusula na seção Condições, intitulada Quando não renovamos. Ele afirma que, se sua seguradora optar por não renovar sua política, ela o notificará 30 dias antes da expiração da política.
Algumas formas de política são omissas sobre o assunto da renovação. Nesse caso, a renovação será abordada em um endosso anexado à sua política.
Leis Estaduais
Praticamente todos os estados têm leis que determinam quais medidas as seguradoras devem tomar se pretenderem descontinuar sua cobertura quando sua apólice expirar. As leis que se aplicam a políticas pessoais (como autos pessoais e proprietários de casas) podem ser mais restritivas do que aquelas que se aplicam a políticas comerciais. De um modo geral, uma seguradora é livre para não renovar sua política comercial, desde que forneça um aviso adequado. A lei estadual determina quanto aviso a seguradora deve fornecer.
Regras diferentes podem ser aplicadas a não renovações em massa. Isto é, se a sua seguradora estiver se retirando do mercado porque não deseja mais escrever um certo tipo de cobertura, pode ser necessário notificar você e o regulador de seguro com bastante antecedência. Sua seguradora também pode ser obrigada a encontrar uma fonte de cobertura de substituição.
Os requisitos de não renovação variam de um estado para outro. Por exemplo, alguns estados podem exigir um aviso de 30 dias, enquanto outros ditam 45 dias ou 60 dias.
Endossos Específicos do Estado
As regras que sua seguradora deve seguir se encerrar sua política, no meio do período ou no vencimento, são normalmente explicadas em um endosso específico do estado anexado à sua política.
Se você faz negócios em mais de um estado, um endosso separado deve ser anexado para cada um desses estados.
Endossos Estaduais Substituem Provisões Genéricas
Depois que um endosso de estado é anexado, ele substitui qualquer cláusula genérica em sua política. Por exemplo, suponha que a seção Condições de sua política de responsabilidade declare que a seguradora pode não renovar sua política se a seguradora lhe fornecer pelo menos 30 dias de antecedência. No entanto, a lei do seu estado (e o endosso do estado anexado à sua apólice) exige que a seguradora lhe avise com 45 dias de antecedência se ela se recusar a renovar sua apólice. O requisito de 45 dias no endosso substitui o requisito de aviso prévio de 30 dias na política.
Requisitos de cancelamento
Além da não renovação, os endossos do estado tratam do cancelamento de apólices. Qualquer condição de cancelamento genérica contida na sua política será substituída pelo endosso do estado.
Os Estados geralmente impõem regras mais rígidas sobre o cancelamento de sua política do que sua não renovação. Por exemplo, muitos estados proíbem as seguradoras de rescindir uma política a médio prazo se ela estiver em vigor por um determinado período de tempo, como 60 dias. Essas regras geralmente possuem exceções. Por exemplo, sua seguradora pode ter permissão para cancelar sua apólice de responsabilidade se você mentiu em seu requerimento, deturpando sua empresa como fabricante de roupas quando realmente fabrica fogos de artifício.
Notificação extendida de cancelamento e não renovação
Algumas seguradoras fornecerão, como extensão de cobertura, aviso prévio de cancelamento ou não renovação que o exigido pela lei estadual. Por exemplo, uma seguradora pode fornecer um aviso de 90 dias, 120 dias ou até 180 dias. Essa cobertura pode ser fornecida separadamente ou em combinação com outras extensões de cobertura.