Seguro de compensação dos trabalhadores
O seguro de compensação trabalhista paga benefícios aos empregados por danos sofridos no trabalho. É uma cobertura obrigatória na maioria dos estados. Assim, a maioria das empresas que empregam trabalhadores é obrigada por lei a comprar cobertura de compensação dos trabalhadores.
Origem das Leis de Compensação dos Trabalhadores
Antes da promulgação das leis de compensação dos trabalhadores, os trabalhadores dos EUA enfrentavam uma infinidade de riscos relacionados ao emprego. Muitos trabalhavam em fábricas sujas, minas empoeiradas ou escritórios propensos ao fogo.
Numerosos trabalhadores sofreram ferimentos graves ou foram mortos no trabalho.
Trabalhadores feridos (ou seus sobreviventes) que queriam compensação por seus ferimentos tinham apenas uma opção: processar seu empregador. Poucos funcionários deram esse passo. Por um lado, os processos judiciais eram caros e a maioria dos funcionários não tinha os fundos necessários. Em segundo lugar, os empregadores poderiam derrotar a maioria dos processos judiciais dos funcionários usando uma das três defesas listadas abaixo. Essas defesas são freqüentemente chamadas de "trindade profana" porque eram muito difíceis de serem superadas pelos trabalhadores feridos:
- Negligência Contributiva : A própria negligência do funcionário contribuiu para o prejuízo.
- Assunção de Risco: O trabalhador assumiu os riscos do trabalho quando ele ou ela concordou em trabalhar.
- Negligência do funcionário: A lesão do trabalhador foi causada pela negligência de um colega de trabalho
No início do século 20, o público americano tornou-se simpático à situação dos trabalhadores feridos e exigiu reformas. Em 1911, Wisconsin aprovou a primeira lei de compensação dos trabalhadores nos Estados Unidos. Outros Estados rapidamente a seguiram e, em 1920, a maioria dos estados aprovou uma lei de compensação dos trabalhadores.
O último estado foi o Mississippi, que aprovou sua lei em 1948.
The Grand Bargain
As leis de compensação dos trabalhadores são muitas vezes referidas como a Grande Barganha entre trabalhadores e empregadores. As leis obrigam os empregadores a fornecer benefícios, através da seguradora de compensação dos trabalhadores, aos trabalhadores feridos no trabalho. Se os empregadores cumprem esse dever, eles são (na maioria das vezes) protegidos de ações judiciais por trabalhadores acidentados.
Em praticamente todos os estados, o seguro de compensação dos trabalhadores deve ser o único remédio para os funcionários feridos no trabalho. Assim, as leis geralmente proíbem os empregados de processar seus empregadores por acidentes de trabalho se os trabalhadores estiverem cobertos pelo seguro de compensação dos trabalhadores.
Leis cobrem a maioria dos trabalhadores
Embora as leis de compensação dos trabalhadores cubram a maioria dos trabalhadores, elas têm algumas exceções. Estes variam um pouco de estado para estado. Praticamente todos os estados excluem indivíduos, como os trabalhadores marítimos, que são segurados por um programa de compensação federal dos trabalhadores. A maioria dos estados exclui contratados independentes , trabalhadores domésticos e empregados agrícolas. Alguns estados excluem trabalhadores em ocupações específicas, como padres ordenados, agentes imobiliários e atletas profissionais. Se você não tiver certeza de como a lei se aplica ao seu estado, consulte seu agente de seguros ou seu advogado.
Uma marca das leis de compensação dos trabalhadores é que eles pagam benefícios independentemente de culpa. Os trabalhadores recebem uma indemnização por lesões relacionadas com o trabalho, mesmo que a sua própria negligência ou a de um colega de trabalho tenham contribuído para os seus ferimentos.
Benefícios oferecidos
As leis estaduais determinam os benefícios que são concedidos aos trabalhadores acidentados. Os estados são razoavelmente consistentes nos tipos de benefícios que eles fornecem. Estes geralmente incluem:
- Cobertura médica: inclui despesas médicas para atendimento médico, hospitalar e de enfermagem; medicamentos; testes de diagnóstico; fisioterapia; e equipamentos médicos
- Incapacidade: Fornece reembolso parcial dos salários perdidos durante uma incapacidade temporária ou permanente. A deficiência pode ser total ou parcial.
- Reabilitação: Oferece treinamento vocacional para trabalhadores que precisam mudar de ocupação devido a lesão
- Morte: paga benefícios de morte ao cônjuge sobrevivente e filhos menores de trabalhadores mortos no trabalho
Enquanto a maioria dos estados oferece tipos similares de benefícios, os valores que eles fornecem podem variar consideravelmente. Por exemplo, um estado pode fornecer até 500 semanas de benefícios para uma incapacidade total temporária. Outro estado pode pagar benefícios por apenas 104 semanas.
Política de Remuneração dos Trabalhadores
A menos que eles façam negócios em um estado monopolista , os empregadores podem comprar seguro de compensação de trabalhadores de qualquer seguradora privada que ofereça essa cobertura. A maioria das seguradoras de compensação de trabalhadores publica políticas em um formulário padrão desenvolvido pelo Conselho Nacional de Seguro de Compensação (NCCI).
Esta forma inclui duas partes. Parte um fornece cobertura de compensação dos trabalhadores. A parte dois cobre a responsabilidade dos empregadores.
A primeira parte de uma política de remuneração de trabalhadores paga benefícios aos empregados feridos no trabalho. Os funcionários recebem benefícios prescritos pela lei de compensação dos trabalhadores do estado onde o local de trabalho do empregador está localizado. Esta lei é incorporada na política por referência. Se um empregador tiver locais de trabalho em vários estados, as leis de todos esses estados se tornarão parte da política.
Parte dois da política fornece cobertura de responsabilidade do empregador . Abrange processos judiciais por trabalhadores acidentados contra o empregador. Como observado acima, as leis de compensação dos trabalhadores não cobrem todos os trabalhadores. Além disso, as leis podem excluir certos tipos de doenças ou lesões. Exemplos são ataques cardíacos ou derrames que ocorrem no trabalho, mas não são considerados ocupacionais. O seguro de responsabilidade civil dos empregadores protege os empregadores contra ações judiciais com base em lesões que não são cobertas pelo seguro de compensação dos trabalhadores.
Classificações de compensação dos trabalhadores
A precificação do seguro de indenização trabalhista é baseada em um sistema de classificação .
Os empregadores são categorizados em classificações que descrevem seus negócios específicos. A ideia é que os trabalhadores empregados por tipos semelhantes de empresas enfrentem um risco similar de acidentes no trabalho. Cada classificação representa um tipo de ocupação, como paisagismo ou fiação elétrica. Empregadores em ocupações semelhantes recebem a mesma classificação.
O sistema de classificação mais utilizado foi desenvolvido pelo NCCI. A maioria dos estados usa esse sistema ou um similar a ele. O sistema NCCI inclui centenas de classificações, cada uma das quais é identificada por uma descrição e um código de quatro dígitos. Um exemplo é o Clerical Office Workers, código 8810. Cada classificação recebe uma taxa. A taxa que se aplica a uma classificação específica varia de estado para estado. Em alguns estados, a classificação de compensação dos trabalhadores é administrada pelo NCCI. Em outros, é administrado por um bureau de classificação do estado.
Cálculo Premium
Os prêmios de compensação dos trabalhadores são calculados com base em dois fatores principais: taxas e folha de pagamento. Folha de pagamento significa salários, salários, gratificações, etc. pagos aos trabalhadores anualmente como remuneração. A folha de pagamento é dividida nos códigos de classe apropriados. Para cada código de classe aplicável, a folha de pagamento é dividida por 100 e, em seguida, multiplicada pela taxa .
Por exemplo, Harry é dono da Happy Hardware, uma loja de varejo. Harry emprega 25 trabalhadores. Um funcionário trabalha em um back office como contador em meio expediente. Os 24 funcionários restantes trabalham na loja. Em uma base anual, a folha de pagamento para os trabalhadores de Harry de 24 lojas é de US $ 500.000. A folha de pagamento de seu contador é de US $ 25.000. Os funcionários da loja de Harry são classificados como Store-Hardware, Código 8010. Seu contador é classificado como Clerical Office Employees, Código 8810. A taxa atribuída ao código de classe 8010 no estado de Harry é de US $ 2,50, enquanto a taxa para o código 8810 é de US $ 0,40. O prêmio de Harry é calculado da seguinte forma:
Armazenar trabalhadores: (US $ 500.000 / 100) X US $ 2,50 = US $ 12.500
Contador: (US $ 25.000 / 100) X US $ 0,40 = US $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12.600 premium
Avaliação de Experiência
A maioria dos empregadores que contratam seguro de acidentes de trabalho está sujeita à classificação da experiência . Quando a classificação da experiência se aplica, o histórico de perdas de um empregador afeta o prêmio que o empregador paga pelo seguro de compensação do trabalhador. A experiência de perda do empregador é comparada com a experiência média de outros empregadores no mesmo grupo da indústria. Se a história do empregador for melhor que a média, receberá um crédito sobre o prêmio de compensação dos trabalhadores. Se a sua experiência for pior que a média, receberá um débito.
Dependendo do seu estado, o sistema de classificação de experiência pode ser administrado pelo NCCI ou por uma agência de seguros do estado. Sua seguradora de compensação de trabalhadores reporta seus dados de prêmio e perda ao administrador. O administrador então usa esses dados para calcular seu modificador de experiência. Seu modificador é normalmente baseado em três anos de dados e é atualizado anualmente. Pode ser menor que um (um crédito), igual a um (unidade) ou maior que um (um débito). Seu modificador é mostrado em uma planilha de avaliação de experiência produzida pelo NCCI ou seu escritório de estado.
O exemplo a seguir demonstra como seu modificador de experiência pode afetar seu prêmio. Suponha que o Happy Hardware tenha um histórico de perdas melhor do que a maioria das lojas de hardware em seu estado. O modificador de experiência do Happy Hardware é 0,90. A boa experiência de perda de Happy rendeu à empresa um desconto de 10% em seu prêmio de compensação de trabalhadores: US $ 12.600 X.90 = US $ 11.430
Agora suponha que a experiência de perda da Happy Hardware tenha sido pior que a média do grupo, resultando em um modificador de 1,15. O prêmio da Happy é agora 15% maior que a média. O prêmio da Happy será de US $ 12.600 X 1,15 = US $ 14.490.