Por que sua empresa pode precisar de cobertura comercial?
Não projetado para empresas
Uma política de autos pessoais é projetada para abranger indivíduos, não entidades de negócios.
Normalmente define segurado como o indivíduo nomeado nas declarações e cônjuge e familiares da pessoa. Obviamente, os termos cônjuge e familiares não são relevantes para uma entidade comercial que não seja uma sociedade unipessoal. Tenha em atenção que, se a sua empresa for uma empresa individual, pode assegurar os membros da sua família ao abrigo de uma política comercial através do Endossado Individual Indenizado.
Exclusões de negócios
Outro problema com as políticas automáticas pessoais é que elas excluem os riscos relacionados aos negócios. Veja algumas exclusões comumente encontradas nas políticas automáticas pessoais:
- Auto Exclusão Comercial Muitas políticas excluem o uso de um veículo por alguém empregado ou envolvido em um negócio que não seja a agricultura ou pecuária. Essa exclusão não se aplica a um veículo particular de passageiros ou a uma pequena caminhonete ou van que não seja usada para entregar ou transportar mercadorias e materiais. Geralmente, um caminhão ou van é "pequeno" se tiver um peso bruto inferior a 10.000 libras. O resultado dessa exclusão é que você precisa de cobertura comercial automática, se você possui um veículo maior do que 10.000 libras. Você também precisa dessa cobertura se usar um veículo de qualquer tamanho para fins de entrega ou transporte de propriedade.
- Exclusão Automática de Negócios Essa exclusão se aplica a autos usados em uma empresa que envolvem venda, reparo, estacionamento, armazenamento ou manutenção de automóveis. Exemplos são uma concessionária e uma oficina de reparos. Se você usar qualquer veículo é este tipo de negócio, você precisa de seguro automóvel comercial.
- Exclusão de libré Praticamente todas as políticas pessoais excluem o uso de um automóvel (caminhão ou tipo de passageiro particular) para transportar pessoas ou propriedades por uma taxa. Exemplos são os táxis e carros usados para entregar pizza ou pacotes. Essa exclusão também se aplica a veículos usados em empresas de compartilhamento de carros, como Uber e Lyft.
A exclusão do "auto comercial" está aberta à interpretação. No entanto, se você usar um caminhão pequeno ou uma van para fazer entregas a clientes ou transportar ferramentas para um local de trabalho, considere seriamente a compra de uma política comercial.
Outras limitações
Existem outros aspectos das políticas automáticas pessoais que os tornam inadequados para segurar um negócio. Aqui estão alguns deles:
- Sem cobertura automática Uma política de auto pessoal limita a cobertura de veículos listados em um cronograma. Ele oferece uma cobertura muito limitada para veículos que você adquire durante o período da apólice. Por outro lado, uma política de auto de negócios pode cobrir automaticamente qualquer veículo que você obtiver durante o período da apólice.
- Cobertura Automática de Contratação Limitada e Sob uma típica política de automóveis pessoais, os veículos alugados são cobertos por danos físicos somente se você tiver comprado uma cobertura contra danos físicos para seus autos. Sob uma política de auto de negócios, você pode adquirir cobertura de danos físicos apenas para veículos contratados . Uma política de negócios também cobre despesas com perda de uso e despesas de transporte. A maioria das políticas pessoais não inclui essas coberturas.
- Menos flexibilidade Uma política de automóvel pessoal não tem a flexibilidade de uma política comercial. Uma política de negócios pode ser adaptada para atender às suas necessidades por meio do uso de símbolos e endossos automáticos cobertos .
Regras de Subscrição
Além das provisões de política em si, você também precisa considerar a postura de sua seguradora em segurar os riscos do negócio. Cada seguradora tem suas próprias regras. Você precisa estar ciente deles antes de comprar uma apólice , não depois de sofrer um acidente. Sua seguradora pode concordar em cobrir alguns tipos de autos de uso comercial, mas não em outros.
Observe que a maioria das seguradoras de automóveis pessoais não emitirá uma política cobrindo autos registrados em uma empresa (que não seja uma sociedade unipessoal). Se os seus veículos estiverem registrados em nome de uma corporação, parceria ou outro tipo de entidade comercial, você precisará adquirir uma cobertura de veículos comerciais.
Limites Inadequados
Por fim, a maioria das políticas automáticas pessoais não fornece um limite de responsabilidade adequado para um negócio. O limite máximo disponível de uma seguradora de automóveis pessoal é geralmente de US $ 500.000.
As seguradoras de automóveis comerciais, por outro lado, fornecem prontamente um limite de responsabilidade automática de US $ 1.000.000. Não economize no seguro de responsabilidade civil! Isso é dinheiro bem gasto. Um único acidente envolvendo uma lesão corporal grave pode resultar em uma enorme reclamação de responsabilidade contra você. Se você não tiver um seguro de responsabilidade adequado, uma reivindicação poderá colocar sua empresa fora do negócio.
Artigo editado por Marianne Bonner