Padrão versus não padrão
Muitas seguradoras utilizam endossos segurados adicionais publicados pelo Insurance Services Office (ISO).
Esses endossos são chamados de endossos adicionais e adicionais. Algumas seguradoras desenvolveram seus próprios endossos adicionais. Estes são chamados de endossos não padrão.
As seguradoras podem criar endossos não padronizados "do zero", redigindo suas próprias palavras. Alternativamente, eles podem "emprestar" a redação da ISO. Muitas seguradoras criam endossos proprietários alterando um endosso ISO existente. Assim, muitos endossos não padrão são similares, mas não idênticos, aos seus equivalentes padrão. Quando uma seguradora usou alguma redação ISO em um endosso proprietário, o endosso declara que ela inclui materiais protegidos por direitos autorais da ISO.
Operações em andamento
Um dos endossos segurados adicionais mais usados é projetado para contratados. É usado quando um contratado está realizando trabalho em nome de outra pessoa, como um empreiteiro geral ou proprietário do projeto. O endosso cobre a parte contratante (contratante geral ou proprietário do projeto) como segurado adicional.
O endosso do contratado contém uma limitação importante. Ele restringe a cobertura a atos ou omissões cometidos pelo contratado enquanto ele ou ela está realizando operações contínuas . O endosso exclui lesões corporais ou danos materiais que ocorram após o término do trabalho do contratado no projeto.
O exemplo a seguir demonstra como a limitação se aplica.
A Elite Electric foi contratada pela Prime Properties para instalar nova fiação elétrica em um prédio de apartamentos da Prime. A Prime está coberta por um endosso adicional segurado anexado à política de responsabilidade geral da Elite. O endosso cobre Prime apenas para reivindicações que resultam do trabalho contínuo da Elite no projeto.
Um mês após o término do trabalho, um incêndio irrompe no complexo de apartamentos. O fogo é atribuído ao trabalho de má qualidade da Elite. Um inquilino é ferido e processa as propriedades principais. Se a Prime procurar cobertura para a reivindicação como um segurado adicional de acordo com a política de responsabilidade da Elite, a reivindicação não será coberta. A lesão do inquilino ocorreu depois que o trabalho de Elite no projeto foi concluído.
Reclamações contra um segurado adicional que resultam do trabalho concluído do contratado podem ser cobertas por um endosso adicional separado do segurado. Este endosso cobre lesões corporais ou danos materiais causados, no todo ou em parte, pelo trabalho concluído do contratado.
Exclusão Negligência Exclusiva
Alguns endossos segurados adicionais incluem uma exclusão de negligência exclusiva. Esta exclusão elimina a cobertura de reclamações ou processos resultantes de negligência cometida exclusivamente pelo segurado adicional.
Nenhuma cobertura é fornecida se o segurado nomeado (segurado) não contribuiu para a perda de qualquer forma. A exclusão por negligência exclusiva é baseada na ideia de que um segurado adicional que é completamente responsável por uma perda deve confiar em sua própria política de responsabilidade para cobertura.
A exclusão por negligência exclusiva é frequentemente encontrada em endossos adicionais utilizados para garantir:
- Proprietários e Empreiteiros do Projeto Este é o endosso do contratado descrito acima
- Vendedores
- Arquitetos, engenheiros e agrimensores
Alguns endossos não usam as palavras "negligência exclusiva". Em vez disso, eles limitam a cobertura a danos ou danos causados, total ou parcialmente, por atos ou omissões do segurado nomeado (segurado). Isso significa que, se o segurado nomeado não tiver contribuído para um acidente que resulte em uma reivindicação contra o segurado adicional, a reivindicação não será coberta.
No cenário da Elite Electric descrito acima, suponha que o endosso adicional que cobre as Propriedades Principais contenha uma exclusão de negligência exclusiva. Enquanto trabalha no prédio, um funcionário da Elite é ferido quando um teto acústico cai sobre ele. O funcionário coleta benefícios do segurador de indenização trabalhista da Elite e processa a Prime Properties por negligência. Seu processo afirma que Prime é responsável por sua lesão porque sabia que o teto estava com defeito e não conseguiu avisá-lo. Prime envia a reclamação para a seguradora da Elite. A seguradora nega cobertura porque o acidente resultou de negligência cometida exclusivamente pela Prime Properties. Nenhuma falha foi atribuída à Elite Electric.
Extensão prevista pela lei
Alguns endossos segurados adicionais contêm uma provisão que declara que o segurado adicional é coberto "apenas na medida prevista por lei". Essa limitação é normalmente encontrada em endossos usados por contratados para garantir "partes a montante", como empreiteiros gerais e proprietários de projetos. Também está incluído em alguns endossos usados para garantir arquitetos, engenheiros e agrimensores. A "lei" referida nesta disposição significa estatutos anti-indemnização.
Os estatutos anti-indemnização são leis destinadas a proteger os subcontratantes de disposições contratuais severas que poderiam ser impostas pelas partes a montante. Essas leis limitam o valor da responsabilidade que pode ser transferida de uma parte para outra por meio de um contrato.
As leis anti-indenização variam de estado para estado. Muitos proíbem contratos que exigem que uma parte assuma a responsabilidade por negligência cometida apenas por outra. Algumas leis também proíbem contratos que obrigam uma parte a comprar um seguro que cobre a negligência exclusiva de outra parte.
Suponha que a Elite Electric, uma subcontratada, tenha firmado um contrato com a Busy Builders, um empreiteiro geral, para fazer fiação elétrica em um edifício que a Busy está construindo. Através do contrato, a Elite prometeu segurar a Busy contra quaisquer reclamações que surjam do trabalho da Elite para a Busy - mesmo se as reclamações surgirem de negligência cometida exclusivamente pela Busy. A Elite assegurou o Busy sob um endosso adicional assegurado que cobre o Busy "apenas na medida prevista por lei".
A Busy Builders opera em um estado que proíbe contratos que obrigam uma parte a segurar uma parte contra a negligência exclusiva desta última. Um funcionário da Elite Electric é ferido no local de trabalho e processa a Busy Builders por lesões corporais. O trabalhador alega que sua lesão ocorreu porque Busy não conseguiu manter um local de trabalho seguro. O processo é baseado em negligência cometida por Busy apenas. Assim, se a Busy buscar cobertura para a reivindicação sob o endosso adicional do segurado, a reivindicação poderá não ser coberta.
Nenhuma cobertura mais ampla
Outra provisão encontrada em endossos adicionais segurados aplica-se quando o segurado é obrigado por contrato a segurar o segurado adicional. Afirma que os segurados adicionais não receberão uma cobertura mais ampla do que a exigida pelo contrato. Ou seja, se a política fornecer uma cobertura mais ampla do que a exigida pelo contrato, os termos do contrato serão aplicados.
Por exemplo, suponha que um contrato declare que a Elite Electric deve garantir o uso de Busy Builders contra certos tipos de reclamações alegando lesões corporais ou danos à propriedade . O contrato não exige que a Elite assegure Ocupado contra reclamações de danos pessoais e de publicidade . A Busy Builders é posteriormente processada por uma calúnia de terceiros devido a atos cometidos pela Elite Electric. Mesmo que a política de responsabilidade geral da Elite cubra a calúnia sob Responsabilidade de Ferimento Pessoal e de Publicidade , a reclamação de calúnia contra Busy pode não ser coberta. Cobertura de danos pessoais e publicidade não é exigida pelo contrato.
Não há limites maiores
Alguns endossos segurados adicionais contêm uma disposição que restringe os limites fornecidos aos segurados adicionais. Esta disposição pode ser aplicada quando uma parte está cobrindo outra como segurada adicional para satisfazer um requisito contratual. A disposição estabelece que o máximo que a seguradora pagará por uma reclamação contra o segurado adicional é o menor de:
- o montante exigido pelo contrato
- o montante disponível abaixo dos limites do seguro
Por exemplo, suponha que um contrato exija que a Elite Electric garanta que os Busy Builders estejam sob a política de responsabilidade da Elite. O contrato estipula que a Elite deve fornecer US $ 500.000 tanto para o limite de Ocorrência de Cada Ocorrência quanto para o Agregado Geral. A política de responsabilidade da Elite inclui US $ 1 milhão para cada um desses limites. Um processo coberto pelo endosso adicional segurado é apresentado contra a Busy Builders. O reclamante pede US $ 750.000 em indenizações compensatórias , mas a seguradora de responsabilidade da Elite Electric paga apenas US $ 500.000. O contrato exige que a Elite forneça apenas US $ 500.000, portanto, a seguradora não pagará mais do que esse valor.