Profissionais de negócios, como arquitetos, médicos e consultores de informática, se destacam como especialistas em seu campo.
Espera-se que esses indivíduos atendam aos padrões de atendimento que prevalecem em seu setor. Os padrões variam por profissional. Em muitos setores, espera-se que os profissionais ajam como uma pessoa razoável em uma situação semelhante, com educação e experiência equivalentes.
Praticamente qualquer empresa que realiza um serviço ou fornece aconselhamento em troca de uma taxa pode ter uma exposição de responsabilidade profissional. Aqui está um exemplo.
Exemplo de cenário de E & O
Peter possui a Peerless Programming, uma pequena empresa que fornece serviços de programação de computadores para empresas. A Peerless desenvolve programas de software personalizados para cada cliente. A empresa está segurada por responsabilidade segundo uma política de responsabilidade geral padrão da ISO . Inigualável não tem cobertura de responsabilidade por erros e omissões.
Cerca de um ano atrás, a Peerless Programming foi contratada para criar um sistema de gerenciamento e rastreamento de estoque para a Harry's Hardware, uma pequena cadeia de lojas de ferragens.
Peerless criou o sistema e instalou-o nas lojas. O trabalho foi concluído há seis meses. Agora a Harry's Hardware processou a empresa de Peter. O processo alega que o programa de computador Peerless criado é inutilizável porque é cheio de bugs. Também alega que o Peerless não testou adequadamente o programa e que sua negligência custou milhares de dólares a Harry em tempo de trabalho perdido.
Harry procura US $ 100.000 em indenizações compensatórias .
É improvável que o processo de Harry seja coberto pela política de responsabilidade geral da Peerless Programming. Por um lado, a alegada lesão de Harry é uma perda financeira. A empresa não está buscando danos por lesões corporais , danos à propriedade ou lesões pessoais e de publicidade . Além disso, a lesão não foi causada por uma ocorrência como esse termo é definido na política de responsabilidade. Sem cobertura para a ação judicial sob sua política de responsabilidade geral e sem cobertura de erros e omissões, a Peerless ficará paralisada pagando os danos ou um acordo fora do bolso. Ele também terá que pagar quaisquer despesas legais incorridas.
Tipos de Políticas E & O
Muitas políticas de E & O são adaptadas a tipos específicos de profissionais. Por exemplo, arquitetos e engenheiros de políticas de E & O são destinados a profissionais de design. Da mesma forma, as políticas profissionais de advogados são projetadas para advogados, e as políticas de negligência odontológica são destinadas a dentistas. Se um formulário específico do setor não estiver disponível, uma seguradora pode fornecer cobertura de E & O usando uma política de responsabilidade profissional variada. Este formulário não específico de política de E & O é frequentemente usado para garantir profissionais "não tradicionais", como consultores, agentes de viagens e gerentes de construção.
Recursos comuns de políticas de E & O
Os formulários de cobertura de E & O não são padronizados, portanto variam de um tipo para outro e de uma seguradora para a seguinte. No entanto, as políticas têm muitos recursos comuns.
Reivindicações feitas
A maioria das políticas de erros e omissões é feita por reivindicações , o que significa que elas cobrem reivindicações feitas durante o período da apólice. Para que uma reivindicação seja coberta, ela deve ser feita contra um segurado durante o prazo da apólice.
Algumas políticas limitam a cobertura de reclamações feitas e relatadas durante o período da apólice. Isso significa que as reivindicações são cobertas somente se forem feitas contra um segurado e relatadas à seguradora durante o prazo da apólice.
Muitas políticas de E & O especificam uma data retroativa. Se uma data retroativa estiver listada em suas declarações de política, sua política cobrirá reivindicações resultantes de atos, erros ou omissões cometidos nessa data ou após essa data.
As reclamações resultantes de erros ou omissões cometidas antes da data de retroação não são cobertas. A data de retroatividade deve ser a data inicial de sua primeira política de E & O de reivindicações. Deve permanecer o mesmo sempre que sua política for renovada.
Acordo de Seguros
A cobertura que sua política fornece é descrita no contrato de seguro . Esta cláusula normalmente começa com as palavras "Nós pagaremos". O contrato de seguro é uma declaração descrevendo o que a seguradora promete fazer em troca do prêmio. Um contrato típico de seguro E & O afirma algo assim:
"Pagaremos em nome da perda segurada que o segurado se tornará legalmente obrigado a pagar por qualquer reivindicação feita primeiramente durante o período da apólice, que decorra de um ato ilícito."
Isso significa que a seguradora pagará uma indenização ou um pagamento que você deve pagar devido a uma reivindicação baseada em um ato ilícito. As palavras "pagar em nome" significam que sua seguradora pagará esses custos antecipadamente em vez de reembolsá-lo.
O termo ato ilícito geralmente significa um ato negligente, erro ou omissão que você supostamente cometeu durante a execução ou falha na execução de serviços profissionais. Serviços profissionais podem ser definidos nas definições de política . Alternativamente, o tipo de serviços cobertos pode ser descrito nas declarações. Um exemplo é "serviços de consultoria de software". A descrição dos serviços cobertos é importante porque determina os tipos de atividades cobertos pela sua política. Certifique-se de que a descrição reflita com precisão os serviços que sua empresa oferece.
Defesa
Uma das coberturas mais importantes incluídas em uma política de E & O é a cobertura de defesa . A política deve declarar que a seguradora irá defendê-lo contra reivindicações cobertas. Se a defesa não for coberta, você estará preso a pagar as despesas de defesa do seu bolso. Dependendo da política, os custos de defesa podem ser cobertos dentro ou fora do limite. O custo de defender reivindicações pode ser substancial. Assim, uma política que cubra a defesa fora dos limites permite uma melhor proteção.
Exclusões
Como todas as apólices de seguro , os formulários E & O contêm exclusões. Aqui estão algumas exclusões que são comumente encontradas nas políticas de E & O.
- Danos punitivos
- Atos desonestos, fraudulentos ou criminosos cometidos por você ou por outro segurado
- Atos indecorosos dos quais você estava ciente antes da data de início da política
- Atos ou reivindicações que você relatou em uma política anterior
- Lesões corporais ou danos à propriedade
- Responsabilidade assumida sob um contrato
- Disputas de taxa
- Lucros que você ganhou ilegalmente
- Não manter seguro
- Discriminação baseada em raça, sexo, cor, credo, etc.
- Poluição
Essa não é uma lista completa. Sua política provavelmente incluirá exclusões adicionais.
Limites e Retenção
Muitas políticas de E & O contêm um limite individual e um limite agregado. O limite individual pode ser aplicado a cada reivindicação ou a cada ato ilícito. Ela representa o máximo que a seguradora pagará por danos ou liquidações decorrentes de uma única reclamação ou ato ilícito. O limite agregado é o máximo que a seguradora pagará por todos os danos ou liquidações decorrentes de todas as reivindicações feitas durante o período da apólice. Se os custos de defesa estiverem sujeitos aos limites, os limites individuais e agregados incluirão também os custos de defesa.
Algumas políticas de E & O incluem uma retenção , um tipo de dedução. A retenção é o valor que você deve pagar do bolso para cada reclamação. Dependendo da política, a retenção pode ser aplicada apenas a danos ou a danos e despesas com sinistros.