Quem é um segurado?
A maioria das políticas de responsabilidade geral oferece uma cobertura equivalente à (ou mais ampla que) a política de responsabilidade geral comercial padrão ISO (CGL).
Na sua introdução, este último afirma que o termo segurado significa uma pessoa ou organização qualificada como tal na Seção II, Quem é um Segurado. A seção II descreve duas categorias de segurados:
- O segurado nomeado , ou seja, a parte listada nas declarações de política
- Seguros automáticos, ou seja, indivíduos e empresas que são cobertos automaticamente, porque eles têm um relacionamento comercial com o segurado nomeado
Nomeados como segurados
O segurado nomeado é a entidade legal listada nas declarações. Pode ser um indivíduo (único proprietário), uma parceria, uma corporação ou algum outro tipo de entidade.
Cobertura ampla com desconto
Os segurados nomeados têm ampla cobertura de acordo com a política. Eles são cobertos por virtualmente qualquer atividade comercial que realizem, sujeitos a cláusulas e exclusões de apólices. Por exemplo, a ABC Inc. opera uma pequena cadeia de lojas de calçados. A empresa assegura suas operações de varejo sob uma política de CGL.
A ABC Inc. decide diversificar seus negócios para comprar uma fábrica localizada perto de suas lojas. A ABC quer manter um bom relacionamento com sua seguradora de responsabilidade civil, de modo que notifique a empresa antes de fazer a aquisição.
Agora suponha que a ABC compre a nova instalação sem avisar sua seguradora.
A fábrica será coberta pela política CGL da ABC? A resposta é sim. A política de CGL não limita a cobertura a um local ou tipo específico de negócios. O ABC é o segurado nomeado, portanto, sua nova instalação é automaticamente coberta pela política.
Um segurado nomeado é coberto por reclamações que surjam de sua responsabilidade indireta por negligência cometida por alguém agindo em seu nome. Assim, uma empresa citada na apólice é coberta por reclamações de terceiros por danos causados pela negligência dos funcionários da empresa.
Pode incluir várias entidades
Uma apólice de responsabilidade pode incluir dois ou mais segurados nomeados, se a mesma pessoa ou entidade detiver participação majoritária em todos eles. Por exemplo, a Sweets Unlimited é uma empresa que fabrica e distribui doces. A Sweets Unlimited possui 100% de uma subsidiária chamada Toothsome Treats, que opera uma loja de doces de varejo. As duas entidades têm propriedade comum, de modo que ambas podem ser listadas como segurados nomeados na mesma política de responsabilidade.
Um indivíduo pode ser listado em uma política de responsabilidade se ele ou ela é um único proprietário. Um indivíduo também pode ser listado em conjunto com uma corporação se o indivíduo possui pelo menos 51% da empresa. Por exemplo, Jane Jones é a única acionista da Jones Marketing Inc.
Consequentemente, a política de responsabilidade da empresa lista Jane Jones Inc. e Jane Jones, o indivíduo, como segurados nomeados.
Organizações Recém Adquiridas
Se o segurado nomeado adquirir ou formar outra organização durante o período da apólice, a nova organização se qualifica automaticamente como segurado nomeado. No entanto, a cobertura oferecida à nova empresa é temporária. Ele termina em 90 dias a partir da data em que a nova organização é adquirida ou formada ou no final do período da apólice, o que ocorrer primeiro. Ele também está sujeito às seguintes condições, todas as quais devem ser satisfeitas:
- Você (a empresa citada na política) possui 51% ou mais da nova organização;
- A nova organização não é uma joint venture, sociedade de responsabilidade limitada ou parceria; e
- Não há outra cobertura de responsabilidade disponível para a nova organização.
Por exemplo, suponha que a ABC Inc. (a cadeia de calçados de varejo citada acima) crie uma nova subsidiária integral, XYZ, Inc., para fabricar calçados. A ABC possui 100% da XYZ. Supondo que a XYZ Inc. não tenha outra cobertura de responsabilidade, ela será coberta pela apólice de responsabilidade da ABC por 90 dias a partir da data em que a XYZ foi criada.
Se sua empresa adquirir ou formar uma nova entidade, você deve notificar sua seguradora imediatamente. Sua seguradora adicionará a nova entidade à sua política. Pode cobrar um prêmio adicional para garantir a nova empresa.
Segurados Automáticos
Uma política CGL inclui automaticamente, como segurados, as pessoas ou entidades listadas abaixo. Essas partes são automaticamente cobertas porque têm um relacionamento comercial com os segurados nomeados.
- O cônjuge de um indivíduo nomeado na política. Se Bill Waters é listado como um único proprietário em sua política de responsabilidade, o cônjuge de Bill é automaticamente coberto como um segurado.
- Parceiros de uma parceria, ou membros de uma joint venture, listados na política. Por exemplo, suponha que o "Benson and Jenson, uma parceria" apareça nas declarações. Como o segurado nomeado é uma parceria, cada um dos parceiros (Bob Benson e Jill Jenson) se qualifica automaticamente como segurado.
- Membros e gerentes de uma sociedade de responsabilidade limitada (LLC) listados na política
- Diretores, executivos e acionistas de uma corporação nomeada na política
- Conselheiros de uma relação de confiança listados na política
- Empregados da pessoa ou entidade listados nas declarações. Os diretores executivos são cobertos em conjunto com diretores e acionistas. Assim, eles não são considerados funcionários. O mesmo acontece com membros e gerentes de uma LLC.
- Pessoa ou entidade que é a administradora de imóveis do segurado nomeado. Por exemplo, Prime Properties Inc. possui vários edifícios comerciais. Se a Prime contrata a Ace Management para supervisionar as propriedades, a Ace é automaticamente segurada pela política de responsabilidade da Prime.
- Custódia temporária de sua propriedade em caso de sua morte (se você é um único proprietário). Por exemplo, suponha que você possua o próprio prédio de apartamentos. Você morre e sua filha assume temporariamente o controle do prédio. Ela é segurada em relação a quaisquer reclamações que surjam do prédio enquanto ele está sob seu controle.
- Seu representante legal em caso de sua morte (se você é um único proprietário). Se você designou alguém para servir como seu representante legal depois que você morrer, essa pessoa ou entidade é um segurado.
As partes citadas acima são seguradas apenas enquanto cumprem suas obrigações em nome do segurado nomeado. Em outras palavras, os empregados são segurados apenas durante o desempenho de suas funções para o empregador listado nas declarações. Da mesma forma, diretores são segurados apenas enquanto atuam como diretores da empresa segurada nomeada.
Segurados cobertos por endosso
Além de segurados nomeados e segurados automáticos, as partes adicionais podem ser cobertas por uma apólice de passivo por meio de um endosso . Em muitos casos, um segurado adicional é incluído para atender a uma exigência contratual. Por exemplo, suponha que a AAA Accounting alugue o espaço de escritórios da Best Buildings. O contrato de locação da AAA exige que ele inclua o locador como um segurado adicional de acordo com a política de responsabilidade da AAA. Para satisfazer os termos do contrato, a seguradora da AAA adiciona um endosso à política da AAA. O endosso cobre o Best Building como um segurado adicional.