Por que a cobertura pode ser difícil de obter?
Quando um empregador tem dificuldade em obter uma política de compensação de trabalhadores, normalmente tem uma ou mais das seguintes características.
- Mau histórico de perdas A empresa tem experimentado inúmeras pequenas reclamações ou algumas grandes. Para um subscritor , um histórico ruim de perdas é um sinal de que o empregador não possui um programa de segurança adequado.
- Seguradoras de Novos Negócios confiam nos históricos de perdas para prever a experiência de perda futura. Para garantir uma nova empresa, que não tem histórico de perdas, as seguradoras devem apostar que a experiência de perda será boa. Algumas seguradoras não estão dispostas a ter essa chance.
- Uma empresa muito pequena Uma empresa muito pequena pode empregar apenas alguns trabalhadores. Uma pequena força de trabalho provavelmente gerará um pequeno prêmio de compensação de trabalhadores. Uma seguradora pode considerar o prêmio muito pequeno em relação ao risco de sinistros.
- Ocupação Perigosa Algumas operações comerciais são inerentemente perigosas para os funcionários. Exemplos são telhados, poda de árvores, pintura de ponte e ereção de aço. Quando os funcionários que executam essas atividades são feridos, os ferimentos tendem a ser graves. Lesões graves levam a grandes reivindicações de compensação dos trabalhadores. Assim, muitas seguradoras não oferecerão cobertura de compensação aos empregadores em ocupações de risco .
Plano de Risco Atribuído
Como alguns empregadores são incapazes de obter cobertura de compensação de trabalhadores no mercado voluntário, cada estado estabeleceu um plano de risco atribuído. Um plano de risco atribuído é o mercado de último recurso. É uma fonte de cobertura para os empregadores que não têm alternativa. Os planos de risco atribuídos também são chamados de mercado residual .
Os planos de risco atribuídos variam de estado para estado. Em alguns estados, o plano de risco atribuído é administrado pelo NCCI. Em outros estados, o plano pode ser administrado por uma seguradora designada, pelo fundo de seguro estatal ou pelo departamento de classificação estadual.
A maioria dos estados exige que as seguradoras ofereçam cobertura de compensação aos trabalhadores no mercado voluntário para participar do mercado residual também. As seguradoras podem ser obrigadas a aderir a um grupo de resseguros do estado ou a garantir uma certa porcentagem de segurados atribuídos a riscos. As seguradoras de um grupo de resseguros compartilham os prêmios e perdas gerados pelos segurados no plano de risco atribuído.
Como obter cobertura
Notifique seu agente de seguros se você não conseguir obter cobertura de compensação dos trabalhadores. Ele ou ela pode enviar uma solicitação em seu nome para o seu plano de risco designado pelo estado. Se você não tem um agente, você pode obter informações sobre o plano de risco atribuído pelo seu estado, entrando em contato com o departamento de seguros do estado ou com o departamento de classificação de compensação dos trabalhadores.
Observe que um plano de risco atribuído não aceitará sua solicitação se você tiver um prêmio pendente para uma seguradora de compensação de trabalhadores. Além disso, você deve ter aplicado para cobertura e foi negado por uma ou mais seguradoras (o número varia por estado).
Desvantagens
Para os segurados, os planos de risco atribuídos pelo estado têm várias desvantagens.
- Custo Empregadores segurados por planos de risco atribuídos pagam taxas mais altas do que aquelas seguradas no mercado voluntário. Os segurados cujo modificador de experiência é maior que 1,0 também podem estar sujeitos a uma sobretaxa. Além disso, a maioria dos planos de risco atribuídos não oferece um desconto de prêmio (um tipo de desconto fornecido em prêmios maiores).
- Nenhuma escolha dos segurados da seguradora em um plano de risco designado não pode escolher sua seguradora. Em vez disso, eles são atribuídos a uma seguradora que emite e presta serviços à sua política.
- Nenhum plano de pagamento Os planos de risco atribuídos normalmente não oferecem um plano de pagamento. Os segurados são obrigados a pagar antecipadamente seu prêmio.
- Menos cobertura Um plano de risco atribuído pode usar um formulário de política que não seja tão amplo quanto o formulário padrão usado no mercado voluntário. Isso é especialmente verdadeiro quando as apólices são emitidas por fundos estatais de seguro. Tais políticas geralmente limitam a cobertura de lesões sofridas naquele estado. Eles podem não fornecer cobertura para lesões ocorridas em outros lugares.