Assim, é importante considerar as despesas de remoção de entulhos ao escolher limites de seguro.
Cobertura de remoção de detritos
A maioria das políticas de propriedade comercial cobre os custos de remoção de detritos da mesma maneira que o formulário padrão da ISO . A política ISO aborda esses custos em uma seção intitulada Coberturas Adicionais. Ele cobre as despesas incorridas para remover os detritos da propriedade danificada se o dano resultar de uma causa coberta de perda. As despesas devem resultar de uma perda que ocorra durante o período da apólice e devem ser informadas à sua seguradora no prazo de 180 dias a contar da data da perda.
Propriedade Coberta
Embora praticamente todas as políticas de propriedade paguem pela remoção de entulhos, elas podem não cobrir os mesmos tipos de entulho. Algumas políticas limitam a cobertura a detritos da Propriedade Residencial . Eles não cobrem o custo de remoção de detritos de propriedades que não são cobertos.
Por exemplo, imagine que uma tempestade de vento sopre pela sua cidade, danificando seu armazém.
A tempestade também danifica um prédio adjacente ao seu. Depois que a tempestade terminar, pilhas de detritos do prédio ao lado lotam suas instalações. Sua política cobrirá o custo de remoção? A resposta depende do texto da sua política. Os restos originados do edifício do seu vizinho, que não é Propriedade Coberta sob sua política.
Se a cobertura de remoção de detritos se aplicar apenas aos resíduos da propriedade coberta, ela não cobrirá o custo de remoção dos restos do prédio do vizinho.
A ISO ampliou a cobertura de remoção de detritos no formulário de propriedade padrão em 2012. O formulário atual cobre suas despesas para remover detritos da propriedade coberta e outros detritos nas premissas descritas quando os detritos resultam de uma causa coberta de perda. Outros detritos significam detritos de propriedade que não são especificamente excluídos na cobertura de remoção de detritos.
A cobertura para remoção de resíduos não se aplica ao custo de remoção de fragmentos de propriedade que pertence a você, mas não é segurado de acordo com a política. Um exemplo é um depósito localizado em suas instalações que você optou por deixar sem seguro. Também está excluído o custo de remover os fragmentos de qualquer propriedade que pertença a outra pessoa e não é de um tipo que seria coberto pela propriedade de acordo com sua política. Por exemplo, sua apólice não cobrirá os custos de remoção de fragmentos de um avião pequeno que pertence a um negócio vizinho que foi lançado em sua propriedade por um tornado. Aeronaves não se qualificam como propriedade coberta.
Também excluído sob cobertura de remoção de detritos é o custo para remover detritos da propriedade designada como Não Coberto.
Isso inclui o custo de remover detritos de propriedades externas como cercas e árvores.
Limite básico de remoção de resíduos
Sob o formulário ISO, o limite fornecido para a remoção de detritos é 25% do custo de reparo ou substituição da propriedade danificada mais a franquia . Por exemplo, suponha que sua empresa seja proprietária de um depósito que esteja segurado sob uma política de propriedade comercial. Sua política inclui um limite geral de US $ 1 milhão aplicável ao prédio e seu conteúdo. Sua política inclui um dedutível de US $ 1.000,00. Um enorme incêndio irrompe no prédio, causando $ 500.000 em danos. O limite de remoção de detritos é 25% (US $ 500.000 mais US $ 1.000) ou US $ 125.250.
O valor gasto para remover fragmentos está incluído no limite que se aplica à propriedade danificada. No exemplo anterior, suponha que você gaste 100.000 para remover fragmentos do depósito danificado e da propriedade pessoal.
O custo para consertar ou substituir sua propriedade é de US $ 500.000. Sua perda total é de US $ 600.000. Sua perda deve ser coberta integralmente (menos sua franquia), pois sua perda total não excede o limite de US $ 1 milhão.
No exemplo do armazém descrito acima, suponha que a tempestade de vento danifique o prédio do seu vizinho e os detritos caiam em suas instalações. Seu armazém escapa de dano. Como nenhuma propriedade coberta foi danificada, sua política pode fornecer apenas um limite de US $ 5.000 para remoção de entulho.
Limite Extra de US $ 25.000
Muitas políticas fornecem um adicional de US $ 25.000 se ocorrer um ou ambos dos seguintes eventos:
- Suas despesas de remoção de detritos excedem o valor da cobertura fornecida. Ou seja, suas despesas excedem 25% da soma de sua perda mais sua franquia.
- A soma de seus custos de remoção de detritos e sua perda de propriedade excedem seu limite de seguro.
Por exemplo, suponha que seu depósito tenha sofrido US $ 300.000 em danos por fogo. Seus custos de limpeza são altos (US $ 100.000) porque a propriedade danificada foi contaminada por produtos químicos perigosos armazenados em seu depósito. Seu limite de remoção de detritos é de US $ 75.250 (US $ 251.000), mas seus custos são de US $ 100.000. Seus custos excedem seu limite em US $ 24.750. Felizmente, os $ 25.000 adicionais oferecidos pela sua apólice cobrirão o déficit.
Agora suponha que o custo para consertar sua propriedade danificada seja de US $ 825.000. Você gasta US $ 200.000 para remover detritos de seu depósito danificado. Seus custos de remoção de detritos não excedem o limite de remoção de detritos, que é 25% (US $ 825.000 mais US $ 1.000) ou US $ 206.500. No entanto, o valor de sua perda e os custos de remoção de detritos excedem o limite de US $ 1 milhão (US $ 825.000 mais US $ 200.000 = 1.025.000). Os restantes US $ 25.000 em custos combinados devem ser cobertos pelo limite extra de US $ 25.000.
Limpeza de Poluição e Escombros Poluídos
Incêndios, tempestades de vento e outros perigos podem danificar propriedades que contenham substâncias perigosas. Se o recipiente estiver danificado, essas substâncias podem contaminar os detritos deixados para trás ou infiltrar-se na terra ou na água. Exemplos de substâncias perigosas são produtos químicos a granel, tintas, pesticidas, fertilizantes, baterias de chumbo, gasolina e revestimentos ou isolamento de amianto.
Muitos estados têm leis que regulam a limpeza e o descarte de substâncias perigosas, incluindo aquelas que existem em detritos ou são liberadas durante um incêndio ou outro desastre. Certas substâncias podem exigir manuseio especial, o que pode aumentar os custos de remoção de detritos.
A maioria das políticas de propriedade contém uma exclusão de poluição, que elimina a cobertura de qualquer dano causado pela descarga ou liberação de poluentes. A exclusão não se aplica se a descarga é causada por uma causa específica de perda, um termo definido que inclui fogo, tempestade de vento, vandalismo e muitos outros perigos. Nos cenários citados acima, o seu depósito foi danificado por uma tempestade de vento ou um incêndio. Se os poluentes foram liberados devido a qualquer perigo, o custo de limpá-los e descartá-los deve ser incluído na cobertura de remoção de detritos.
Limpeza de poluentes da terra ou da água
Observe que a cobertura de remoção de detritos exclui especificamente o custo de extração de poluentes da terra ou da água. Por exemplo, suponha que seu depósito esteja danificado por um incêndio. O fogo derrete um tambor de metal contendo fertilizante líquido. O fertilizante contamina os detritos do prédio. Ele também penetra no solo e polui um riacho perto da sua propriedade. Sua cobertura de remoção de detritos deve ser aplicada ao custo de limpeza dos detritos contaminados. Não cobrirá o custo de remoção do fertilizante do solo ou da corrente.
Embora os custos de limpeza de água e terra não estejam incluídos na cobertura de remoção de entulho, eles são cobertos por uma cobertura separada chamada Limpeza e Remoção de Poluentes. Para que os custos de limpeza sejam cobertos, os poluentes devem ter sido descarregados devido a uma causa de perda coberta. O limite fornecido é geralmente baixo, como US $ 10.000. O limite é o máximo que a seguradora pagará para limpar os poluentes durante todo o período da apólice.