Elementos do sistema de classificação
Muitas (mas não todas) seguradoras calculam os prêmios de responsabilidade geral usando um sistema de classificação e classificação desenvolvido pelo Insurance Services Office (ISO). Sob esse sistema, seu prêmio é amplamente baseado nos três fatores a seguir:
- as classificações atribuídas ao seu negócio
- as taxas atribuídas a essas classificações (ajustadas para os limites que você escolheu)
- a base de exposição (como vendas ou folha de pagamento) à qual as taxas são aplicadas
1. Classificações
O primeiro passo no processo de classificação é classificar seu negócio. O ISO fornece centenas de classificações, cada uma das quais é identificada por uma descrição e um número de cinco dígitos chamado código de classe . aqui estão alguns exemplos:
- Serralheria, código de classe 14913
- Fabrico de Produtos Alimentícios - Seco, Seco, Código da Classe 53374
- Instalação de Drywall ou Wallboard, código da classe 92338
Cada negócio recebe uma classificação que reflete seu setor e tipo de operação.
A ideia é que os negócios com operações semelhantes enfrentem riscos comparáveis e gerem tipos similares de reclamações. Assim, tipos semelhantes de empresas recebem a mesma classificação.
Por exemplo, a Larson Locks opera em uma loja onde vende fechaduras, cadeados, cofres e outros produtos relacionados à segurança.
A empresa também despacha funcionários para residências, empresas ou veículos de clientes para resolver problemas relacionados a bloqueios. A maioria dos serralheiros executa os mesmos tipos de serviços que o Larson Locks. Assim, as seguradoras de responsabilidade geral geralmente atribuem negócios como Larson Locks à mesma classificação (serralheiros).
Dependendo da natureza e complexidade de suas operações, sua empresa pode receber uma ou mais classificações. Cada classificação tem um código de classe correspondente.
Códigos de classe são organizados em grupos. Por exemplo, todas as empresas mercantis recebem um código de classe entre 10000 e 19999. Da mesma forma, todas as empresas que realizam operações de manufatura ou processamento recebem um código de classe entre 50000 e 59999.
2. Taxas
O segundo elemento do processo de classificação é a taxa. As taxas podem variar muito de uma seguradora para a próxima. Algumas seguradoras desenvolvem suas próprias taxas "do zero". Outros elaboram taxas com base nos dados de custo de perda obtidos da ISO. Não importa como sua seguradora calcule suas taxas, elas devem ser listadas nas Declarações de responsabilidade.
Observe que a taxa paga refletirá os limites que você escolheu para cobertura de responsabilidade. Isso significa que você pagará uma taxa maior por um limite de US $ 1 milhão por ocorrência do que um limite de US $ 100.000.
Uma política de responsabilidade geral inclui dois tipos de cobertura: cobertura de instalações e operações e produtos e cobertura de trabalho concluída. Para muitas classificações, essas coberturas são classificadas separadamente. Ou seja, uma taxa se aplica à cobertura de instalações e operações e outra taxa se aplica a produtos e cobertura de trabalho concluída.
Instalações e Operações
Cobertura de instalações e operações aplica-se a reclamações contra o seu negócio por lesões corporais ou danos materiais causados por acidentes que surjam fora de suas instalações. Um exemplo é uma queixa apresentada por um cliente seu que foi ferido em um acidente de carro e caiu em seu escritório comercial.
A cobertura de instalações e operações também se aplica a reclamações por danos ou danos causados por um acidente que surja das operações contínuas da sua empresa. As operações podem ser realizadas em suas instalações (como uma instalação de fabricação) ou em outro lugar (como um local de trabalho).
Por exemplo, suponha que um funcionário seu, acidentalmente, quebre uma peça de arte ao instalar um equipamento de computador no local do escritório do cliente. Se o cliente apresentar uma reclamação de danos à propriedade contra a sua empresa, a reclamação deverá ser coberta pela cobertura de suas instalações e operações.
Produtos e Trabalho Concluído
Produtos e cobertura de trabalho concluída se aplicam a reclamações de terceiros por danos acidentais ou danos causados por seus produtos defeituosos ou por trabalho defeituoso ou operações que você tenha concluído. Por exemplo, um cliente arquiva uma reclamação de responsabilidade do produto contra o seu negócio de panificação depois que ela quebra um dente em um caroço de cereja contido em uma torta que ela comprou em sua loja. Como outro exemplo, um cliente processa sua empresa concreta por danos à propriedade depois que uma parede que você completou há dois meses entrou em colapso, danificando seu caminhão.
Alguns tipos de empresas não produzem nenhum produto ou trabalho concluído (ou apenas quantidades insignificantes). Exemplos são barbearias e livrarias. A maioria das reclamações de responsabilidade contra barbearias e livrarias resulta de acidentes ocorridos em suas dependências. Essas empresas são cobradas apenas pela cobertura de instalações e operações. Nenhuma cobrança é feita para produtos e cobertura de operações concluídas
3. Base de Exposição
O terceiro elemento do rating de responsabilidade geral é a base de exposição. Dependendo da natureza do seu negócio, sua base de exposição pode ser a área do seu prédio, a quantidade de vendas que você espera gerar durante o ano da apólice, sua folha de pagamento projetada ou algum outro fator.
Muitas classificações são classificadas com base nas vendas. Para essas classificações, o prêmio é normalmente calculado multiplicando-se a taxa por vendas brutas divididas por 1.000. Por exemplo, suponha que Larry espera que a Larson Locks gere US $ 5.000.000 em vendas brutas durante o período da apólice. As taxas mostradas em sua política são US $ 1,00 para instalações e operações e US $ 1,50 para produtos e operações concluídas. O prêmio de Larry é de 1,00 X (5.000.000 / 1.000) mais 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 mais 7.500 ou US $ 12.500.
Suponha que as vendas projetadas de Larry fossem apenas US $ 5.000. Como seu prêmio calculado é tão baixo (apenas US $ 12,50), sua seguradora cobraria um prêmio mínimo. Essa é a quantia mínima pela qual uma seguradora está disposta a emitir uma política.
Classificações de compensação de trabalhadores
O sistema de classificações usado na classificação de responsabilidade geral não é o mesmo como o sistema de classificação NCCI usado para avaliar o seguro de compensação de trabalhadores . As classificações nos dois sistemas são completamente diferentes. O sistema de classificação NCCI é baseado em códigos de classe de quatro dígitos, enquanto o sistema de responsabilidade utiliza códigos de cinco dígitos.