Descubra se o seu contrato requer cobertura adicional
Razão para cobertura adicional segurada
Quando um proprietário aluga a totalidade ou uma parte de um prédio para um inquilino, o proprietário do imóvel tem o risco de que alguém possa ser ferido na propriedade alugada enquanto visita o inquilino.
Se a parte lesada processar o proprietário do imóvel, o locador (ou sua seguradora ) poderá ser responsabilizado por danos.
Por exemplo, a Glen's Groceries opera uma loja de varejo em um prédio que arrenda da ABC Properties. Se um comprador é ferido nas instalações da loja, ele ou ela pode processar os mantimentos de Glen, ABC Properties ou ambos por negligência .
A ABC quer se proteger contra reclamações ou processos que possam surgir da operação de Glen ou da manutenção da mercearia. Para o efeito, o ABC Properties incluiu disposições específicas relativas ao seguro no contrato de locação assinado por Glen. O contrato de arrendamento exige que a Glen's Groceries adquira uma apólice de responsabilidade geral que liste a ABC Properties como um segurado adicional .
Requisitos de locação
Antes de assinar um contrato de arrendamento comercial, verifique se ele contém requisitos relacionados ao seguro de responsabilidade civil. Normalmente, um senhorio vai exigir que você compre uma política de responsabilidade geral (também chamada de responsabilidade pública).
A locação pode exigir que você compre um limite específico (como US $ 1 milhão por ocorrência ) e para cobrir o locador como um segurado adicional. A locação pode especificar certas coberturas que sua política deve incluir. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a determinar se as coberturas necessárias estão incluídas na sua política.
Algumas concessões podem conter condições difíceis de satisfazer. Por exemplo, a locação pode exigir que sua seguradora notifique o locador com 30 dias de antecedência se a sua apólice for cancelada. Algumas seguradoras concordam em enviar avisos de cancelamento para segurados adicionais, mas muitos não o farão. Se uma disposição específica de locação não puder ser satisfeita, o proprietário pode estar disposto a fazer concessões. Por exemplo, pode concordar em aceitar um aviso de cancelamento de você em vez de sua seguradora.
Locações comerciais são escritas por advogados, não profissionais de seguros. Assim, eles geralmente contêm terminologia inapropriada. Por exemplo, os advogados costumam usar o termo lesão pessoal para se referir a lesões físicas no corpo de uma pessoa. Sob uma política de responsabilidade, a lesão física é chamada de lesão corporal . Além disso, os arrendamentos podem incluir termos desatualizados, como responsabilidade contratual geral ou responsabilidade por danos a propriedades de forma ampla . Nos últimos anos, essas coberturas foram fornecidas por meio de endossos. Hoje em dia, eles estão incluídos na política de responsabilidade padrão.
Cobertura adicional segurada
Para cobrir um senhorio sob sua política de responsabilidade, provavelmente será necessário um endosso . Os endossos usados para cobrir os locadores como segurados adicionais variam de uma seguradora para outra.
Muitos limitam a cobertura ao proprietário descrito no endosso. Assim, um endosso separado deve ser usado para cada locador. Um endosso típico inclui um "cronograma" que identifica o prédio ou parte dele que você alugou. É importante certificar-se de que suas instalações alugadas são descritas com precisão. Se a propriedade alugada for mal identificada, uma reclamação contra o locador poderá não ser coberta.
O endosso também deve listar com precisão o nome do seu locador. Por exemplo, suponha que o nome do seu senhorio seja Bill Smith. No entanto, o seu contrato de locação lista o nome do seu proprietário como Smith Properties Inc., que é a empresa que Bill possui. O endosso adicional assegurado deve listar a Smith Properties Inc. como segurada adicional.
Algumas políticas de responsabilidade proporcionam cobertura automática para os locadores das locações alugadas a você.
Os senhorios podem ser cobertos automaticamente através da seção " quem é segurado " da sua apólice . Alternativamente, eles podem ser cobertos por um endosso que contenha texto geral. A cobertura automática tem várias vantagens. Primeiro, qualquer senhorio que atenda à descrição da política é coberto sem ser especificamente listado. Em segundo lugar, a cobertura para os proprietários já é fatorada em seu prêmio de política. Se você aluga propriedades adicionais, seus locadores devem ser cobertos sem custo adicional.
Restrições
Praticamente todos os endossos segurados adicionais usados para cobrir os proprietários de imóveis contêm limitações. Por exemplo, o endosso ISO padrão limita a cobertura à pessoa ou organização listada no endosso. O locador é coberto apenas por sua responsabilidade pela propriedade, manutenção ou uso das instalações (ou parte delas) que são alugadas a você e descritas no endosso.
Por exemplo, suponha que ABC Properties (no cenário de abertura) seja processado por um cliente da Glen's Groceries. O cliente ficou ferido quando tropeçou em um limite solto ao entrar na loja. Seu processo alega que a ABC Properties é responsável por sua lesão porque não conseguiu manter o edifício adequadamente. O processo surgiu da manutenção do prédio alugado à mercearia de Glen. Supondo que o edifício está devidamente descrito no endosso, o processo deve ser coberto pela política de responsabilidade da Glen.
Endossos cobrindo senhorios como segurados adicionais normalmente excluem acidentes que ocorrem depois que você deixa de ser um inquilino nas instalações. Eles também excluem reclamações decorrentes de novas alterações de construção, demolição ou estruturais realizadas pelo locador nas instalações arrendadas. Por exemplo, suponha que a ABC Properties contrate um contratado para construir uma adição à mercearia. A ABC terá que confiar em sua própria política de responsabilidade (não na política da Glen's Groceries) para se proteger contra reclamações decorrentes das operações de construção.
Finalmente, alguns endossos segurados adicionais não oferecem uma cobertura mais ampla, ou limites maiores, para um locador do que você é obrigado a fornecer nos termos do contrato . Em outras palavras, se os termos do contrato exigirem menos cobertura para o locador do que o previsto pela política, os termos do contrato serão aplicados. Por exemplo, suponha que seu contrato exige que você garanta ao seu locador um limite de US $ 500.000. Se uma reivindicação for feita contra o locador e sua apólice fornecer um limite de US $ 1 milhão, a ação contra o locador estará sujeita ao limite de US $ 500.000 (o limite exigido pelo contrato).