A cláusula de Separação de Segurados é particularmente importante quando um segurado processa outro.
Assim, às vezes, é chamada de cláusula de ações cruzadas (ou cobertura de ações cruzadas). Em algumas políticas, a cláusula aparece sob o título Divisibilidade dos interesses em vez da separação dos segurados.
Cadê?
A cláusula de Separação de Segurados geralmente está localizada nas condições da apólice . Na política de autos comerciais padrão, no entanto, aparece na seção Definições sob a definição de segurado .
A cláusula de Separação de Segurados normalmente consiste em duas partes. A primeira parte se aplica a segurados nomeados.
1. Terno entre os segurados nomeados
A primeira parte da cláusula de Separação de Seguros aplica-se a segurados nomeados . Estas são as partes listadas na seção de declarações da sua política. A cláusula garante que a política seja aplicada separadamente a cada segurado nomeado. Ou seja, se dois segurados nomeados forem processados, cada um será coberto como se fosse o único listado na apólice.
A cláusula de Separação de Segurados contém duas importantes exceções.
Em primeiro lugar, não se aplica aos limites do seguro. Isso significa que os limites não se aplicam separadamente a cada segurado. Por exemplo, suponha que dois segurados nomeados processem-se mutuamente por danos corporais sofridos em uma única ocorrência . Todos os danos que a seguradora pagar em nome de ambas as partes estarão sujeitos ao limite Cada Ocorrência.
Em segundo lugar, a cláusula não se aplica aos deveres específicos atribuídos ao primeiro segurado nomeado , ou seja, a pessoa ou entidade listada em primeiro lugar nas declarações. O primeiro segurado nomeado tem certas obrigações, como o dever de pagar prêmios. A cláusula de Separação de Segurados não estende esses deveres a outros segurados nomeados.
Exclusões aplicadas separadamente
A cláusula de Separação de Segurados garante que as exclusões de apólice serão aplicadas individualmente a cada segurado nomeado. Esta separação de cobertura é particularmente importante quando um segurado nomeado processa outro. Isso ocorre porque algumas exclusões na política se aplicam a você , ou seja, o (s) segurado (s) nomeado (s). Na ausência da cláusula de Separação de Segurados, as exclusões que são relevantes para um segurado nomeado podem ser aplicadas ao outro. Aqui está um exemplo.
Exemplo
Bill Jones e seu irmão, Bob, são co-proprietários de duas corporações, Jones Creamery e Jones Manufacturing. A Jones Creamery possui uma loja de sorvetes de varejo. Jones Manufacturing faz sabores únicos de sorvete. As empresas concordaram mutuamente que todos os sorvetes feitos pela Jones Manufacturing serão vendidos na loja da Jones Creamery. Além disso, a Creamery vende sorvetes feitos exclusivamente pela Jones Manufacturing.
Ambas as empresas são nomeadas seguradas na mesma política de responsabilidade geral .
A Jones Creamery opera sua loja de sorvetes no espaço que aluga em um shopping center. A Jones Manufacturing opera a partir de um prédio que possui, localizado atrás do shopping center. Todos os bens pertencentes às duas empresas são segurados sob a mesma política de propriedade comercial . Ambas as empresas são nomeadas seguradas sob a mesma política de responsabilidade geral.
Tarde da noite, um zelador contratado pela Jones Manufacturing está se preparando para lavar o chão da fábrica. Ele não sabe que alvejante e amônia são combustíveis quando combinados e despeja um pouco de cada um em um balde. Ele então dirige para fora para despejar o lixo. Alguns segundos depois, a mistura explode. Ninguém se machuca, mas parte do prédio da fábrica é destruída. O shopping center não está danificado.
A Jones Manufacturing é forçada a fechar por quatro meses até que o prédio seja consertado. A Jones Creamery está impedida pelo acordo de usar outros fornecedores, então a loja deve fechar por quatro meses também. Os danos à fábrica são cobertos pela política de propriedade das empresas. Infelizmente, a política não inclui cobertura de receita de negócios .
Oito meses após a explosão, a Jones Creamery processa a Jones Manufacturing por perda de uso. (De acordo com uma política de responsabilidade, a perda de uso de propriedade tangível que não tenha sido lesionada fisicamente se qualifica como dano à propriedade .) A ação alega que a Jones Manufacturing é responsável pela perda de receita da Jones Creamery. Afirma que a explosão, que no final impediu a indústria de laticínios de operar a sorveteria, foi o resultado da negligência do fabricante.
Exclusão de dano de propriedade
A maioria das políticas de responsabilidade contém uma exclusão (sob Lesão Corporal e Responsabilidade por Dano à Propriedade) por "danos à propriedade que você possui, aluga ou ocupa". Esta exclusão destina-se a eliminar a cobertura de reclamações que devem ser seguradas sob uma política de propriedade comercial. A exclusão se aplica a você (o segurado nomeado).
A Jones Manufacturing foi processada pela Jones Creamery por danos materiais (perda de uso) à loja de varejo. Jones Creamery ocupa a propriedade que é o assunto da reivindicação. Tanto a Jones Creamery quanto a Jones Manufacturing se qualificam como você .
Se a apólice não se aplicasse separadamente a cada segurado identificado, a exclusão de danos à propriedade citada acima poderia eliminar a cobertura da reclamação contra a Jones Manufacturing. Felizmente, a exclusão é considerada separadamente para cada segurado nomeado. Quando o dano à propriedade (perda de uso) ocorreu, a Jones Manufacturing não possuía ou ocupava a propriedade (loja de sorvete) que é a base da reivindicação. Assim, a exclusão não se aplica, e sua reivindicação contra o fabricante deve ser coberta.
2. Ações entre segurados
O parágrafo dois da cláusula de Separação de Segurados aplica-se a ações entre segurados. Afirma que a política se aplica separadamente a cada segurado que é objeto de uma reclamação ou ação judicial. Esta provisão assegura que, se o Segurado A processar o Segurado B, a apólice será aplicada ao Segurado B como se o Segurado A não existisse.
Por que a cláusula da Separação de Seguros é importante? Algumas das exclusões na política fazem referência ao "segurado". "O segurado" normalmente significa um segurado que está buscando cobertura para uma reclamação ou ação judicial. Suponha que o Segurado A processe o Segurado B por lesão corporal . Se a política não se aplicasse separadamente a B, as exclusões relevantes para A também poderiam se aplicar a B.
Exemplo
Muitos processos entre segurados envolvem um segurado adicional que processou um segurado identificado. Por exemplo, suponha que um proprietário de propriedade chamado Paramount Properties contrata a pintura de Pete para pintar um prédio de escritórios que a Paramount possui. Um contrato entre a Paramount Properties e a Pete's Painting exige que a Pete's cubra a Paramount como um segurado adicional sob a política de responsabilidade da Pete.
A pintura de Pete começa a trabalhar no projeto. Um dia, Jeff, funcionário de Pete, está posicionando uma escada no prédio perto de uma janela. De repente, a moldura da janela cai do prédio e atinge Jeff na cabeça. Jeff sofre um ferimento na cabeça e registra uma queixa sob a política de compensação de trabalhadores da Pete's Painting. Depois de coletar benefícios de compensação dos trabalhadores, Jeff processa uma ação contra a Paramount Properties. Seu processo afirma que a moldura da janela não estava presa ao prédio. A Paramount estava ciente desse fato antes do acidente, mas não avisou Jeff sobre o perigo.
A Paramount Properties responde apresentando um processo contra a pintura de Pete. A Paramount afirma que informou Pete's Painting sobre a moldura da janela solta. Pete's Painting foi negligente em não notificar Jeff sobre o perigo, então Pete é responsável pela lesão de Jeff.
Exclusão de Responsabilidade do Empregador
No exemplo acima, a pintura de Pete foi processada pela Paramount Properties devido a uma lesão ocorrida no funcionário de Pete. Se a Pete enviar a ação para sua seguradora de responsabilidade civil, a seguradora provavelmente negará a cobertura com base na exclusão de responsabilidade do empregador na apólice. Esta exclusão elimina a cobertura de lesões corporais relacionadas com o emprego a um empregado do segurado. As lesões relacionadas ao trabalho são excluídas porque devem ser cobertas por uma política de compensação de trabalhadores.
A Paramount é um segurado adicional sob a política de responsabilidade do Pete. Se a Paramount buscar cobertura para o processo de Jeff sob a política de Pete, a exclusão de responsabilidade do empregador também se estenderá à Paramount?
Por causa da provisão de Separação de Segurados, a apólice (incluindo a exclusão de responsabilidade do empregador) aplica-se separadamente a cada segurado. Propriedades da Paramount não é o empregador de Jeff, portanto, a exclusão de responsabilidade do empregador não deve se aplicar a ele. O processo contra a Paramount deve ser coberto.
Limites não se aplicam separadamente
A provisão de Separação de Segurados não se aplica aos limites da apólice . Se dois segurados processarem um ao outro como resultado de um acidente, todos os danos (ou liquidações) concedidos a ambos os segurados estarão sujeitos ao limite de Cada Ocorrência . Os limites não se aplicam separadamente a cada segurado.
Exclusões de fatos transversais
Finalmente, algumas políticas de responsabilidade e guarda-chuva contêm exclusões que eliminam a cobertura de ações por um segurado contra outro. Estas exclusões "seguradas versus seguradas" variam. Alguns se aplicam apenas a ações entre segurados nomeados. Outros se aplicam a ações entre quaisquer segurados. Políticas com essas exclusões devem ser evitadas.