Uma política para evitar a duplicação
Se você é um único proprietário, você pode possuir veículos comerciais que você usa em seu negócio. Autos comerciais devem ser segurados de acordo com uma política de autos de negócios. Você também pode possuir um ou mais autos de passageiro particulares que você usa durante as horas de folga. Você deve segurar seus carros de passageiro privados sob uma política de auto pessoal separada? A resposta é não.
Podem surgir problemas se um único proprietário mantiver duas apólices automáticas separadas, uma para automóveis pessoais e outra para veículos comerciais. Isso ocorre porque ambas as políticas fornecem alguma cobertura automática para veículos não listados nas declarações. Ambos oferecem alguma cobertura para os veículos adquiridos após a data de início da política. Ambos fornecem cobertura de responsabilidade automática para um veículo usado como um substituto temporário para um auto coberto que está fora de serviço. Essas coberturas podem se sobrepor.
A sobreposição de cobertura também pode ocorrer em relação a veículos alugados e não proprietários.
A maioria das apólices pessoais amplia o seguro de responsabilidade civil para cobrir os segurados enquanto dirige veículos que não possuem, incluindo veículos de aluguel. Os tipos de automóveis abrangidos por uma política comercial dependem dos símbolos de designação automática cobertos que aparecem nas declarações. Dependendo dos símbolos utilizados, uma apólice de seguro comercial pode oferecer cobertura de responsabilidade para autos contratados (veículos de aluguel) e autos de propriedade.
A cobertura duplicada é um desperdício de dólares premium. Também pode levar a disputas de cobertura se as políticas comerciais e pessoais tiverem sido emitidas por diferentes seguradoras. Se ocorrer um acidente que possa ser coberto por qualquer uma das apólices, as seguradoras podem discordar sobre qual delas é responsável pela perda.
Endosso individual nomeado segurado
Se você é um único proprietário e possui pelo menos um auto que não usa em sua empresa, é possível garantir todos os autos que possui em uma política de autos comerciais. Um endosso ISO padrão, intitulado Indivíduo nomeado segurado, é usado para adicionar cobertura automática pessoal à sua política comercial. O endosso está disponível somente se o seu negócio for de sua propriedade individualmente. Não pode ser usado se o seu negócio for uma corporação, parceria ou qualquer outro tipo de entidade legal que não seja uma sociedade unipessoal.
Quem está coberto?
O endosso inclui seu cônjuge na definição de você e seu. Conseqüentemente , seu cônjuge é um segurado nomeado desde que ele ou ela seja um residente de sua casa. O endosso também cobre os membros da sua família como segurados enquanto eles estão usando autos cobertos que você (ou seu cônjuge) possui e que são autos privados de passageiros . Este termo significa carros, vans e pickups não utilizados para fins comerciais (exceto agricultura ou pecuária).
Os membros da sua família também são cobertos durante a condução de carros que você não possui. Por exemplo, seu filho adolescente empresta o carro de um vizinho para fazer uma incumbência e está envolvido em um acidente no qual outro motorista está ferido. Se o motorista lesionado processar por danos corporais , sua apólice cobrirá a reclamação. Sua cobertura de responsabilidade se aplica em uma base excedente sobre qualquer cobertura que esteja disponível sob a política do vizinho.
Nenhuma exclusão de colega de trabalho
O endosso do Segurado Nomeado Individual elimina a exclusão do colega em relação a ferimentos sofridos por seus colegas ou por colegas de seus familiares. A exclusão é eliminada porque a maioria das políticas pessoais não exclui os processos pelos colegas de trabalho dos segurados.
Automóveis não cobertos
O endosso do Segurado com Nome Individual não cobre os membros da sua família enquanto estiver dirigindo um dos seguintes itens:
- Automóveis de propriedade de membros da família (que não seja seu cônjuge) . Por exemplo, sua filha de 20 anos possui um carro que está registrado em seu nome. Nem ela nem qualquer outro membro da família é segurado pela sua política de automóveis comerciais enquanto dirige esse veículo.
- Qualquer automóvel fornecido ou disponível para seu uso ou para o uso de qualquer membro da família . Por exemplo, o empregador de sua esposa fornece a ela um carro da empresa. Nem ela nem qualquer outro membro da família é segurada pela sua política de automóveis comerciais enquanto usa o carro da empresa.
- Qualquer auto usado em um negócio de venda, manutenção, reparação ou estacionamento de automóveis. Por exemplo, seu filho adolescente trabalha meio período para uma empresa que fornece estacionamento com manobrista . Seu filho não é segurado de acordo com sua política de automóveis comerciais enquanto estaciona carros de clientes.
- Qualquer auto, que não seja um tipo de passageiro privado, usado em qualquer outro negócio ou ocupação . Por exemplo, sua filha possui um caminhão de duas toneladas que ela usa em uma empresa de paisagismo que possui. Sua filha não é segurada sob sua apólice de seguro comercial enquanto estiver usando o caminhão.
O termo membro da família significa alguém relacionado a você por sangue, casamento ou adoção que seja residente de sua casa. Inclui alas e crianças adotivas.
Dano físico
O endosso do indivíduo nomeado pelo segurado faz uma alteração importante em sua política de autos comerciais em relação à cobertura de danos físicos . Se você possui um veículo do tipo de passageiro particular coberto pela cobertura de danos físicos, a cobertura de danos físicos se aplica a qualquer veículo não pertencente a ele.
O significado deste termo no endosso difere daquele na política de auto comercial. No endosso, automóvel não próprio significa qualquer veículo de passageiro privado, pickup, van ou trailer que esteja sendo operado, mas que não seja de sua propriedade ou de qualquer membro da família. A definição exclui qualquer veículo que seja fornecido ou esteja disponível para uso regular para você ou para um membro da família. O máximo que sua seguradora pagará pelos danos físicos em qualquer trailer que não seja de propriedade é de US $ 500.
Para ver como esta cobertura se aplica, suponha que você possua um veículo particular de passageiros. O automóvel é segurado de acordo com a sua política de automóveis comerciais por responsabilidade, abrangente e colisão. Sua filha adolescente pede emprestado um carro de um amigo para fazer um recado. Ela está dirigindo o carro quando ela derrapa em um pedaço de gelo e bate em uma árvore. Ela não está ferida, mas a frente do carro está danificada.
Como um veículo particular do tipo passageiro que você possui é coberto por danos físicos, a cobertura para danos físicos se estende a veículos que você não possui. Esta cobertura se aplica em uma base excessiva porque o carro danificado não pertence a você. Se o veículo que sua filha dirigia não é segurado por danos físicos, seu seguro de danos físicos deve cobrir a perda (sujeito à dedução aplicável)
Aviso de Cancelamento
Como mencionado anteriormente, seu cônjuge se qualifica como um segurado nomeado sob o endosso do Segurado Nomeado Individual. No entanto, seu cônjuge não tem direito a receber notificação de cancelamento . Se sua seguradora cancelar sua política, ela enviará uma notificação apenas para você.