Políticas de Propriedade Comercial
A maioria das políticas de propriedade comercial , incluindo a política ISO , fornece alguma cobertura automática para propriedade pessoal de outra pessoa. Apenas a propriedade pessoal é coberta. Nenhuma cobertura se aplica à propriedade real (edifícios) de propriedade de alguém que não seja o segurado nomeado .
Este artigo explicará como a propriedade não pertencente é tratada de acordo com a política de propriedade ISO padrão. A maioria das políticas de propriedade elaboradas pelas seguradoras fornecem uma cobertura equivalente ou mais ampla do que o formulário da ISO.
O formulário ISO abrange duas categorias de propriedade que pertencem a outra pessoa:
- Propriedade pessoal alugada: Esta é a propriedade que você alugou e é obrigado a segurar nos termos do contrato de arrendamento.
- Propriedade dos Outros: Esta é uma propriedade pessoal não alugada pertencente a outra pessoa. Esta categoria também inclui a propriedade alugada que você não é obrigado a segurar.
Propriedade pessoal alugada
Como muitas empresas, sua empresa pode alugar imóveis para usar em suas operações do dia-a-dia.
Exemplos são máquinas copiadoras, móveis de escritório e equipamentos de construção. Em alguns casos, o proprietário do imóvel pode exigir que você assegure a propriedade contra perdas ou danos físicos.
Por exemplo, suponha que você aluga duas máquinas copiadoras para o seu negócio de contabilidade. Você é responsável pelo arrendamento por qualquer perda ou dano que as máquinas possam sofrer durante o prazo do contrato.
A concessão também exige que você assegure as copiadoras sob uma política de propriedade de todos os riscos para o seu valor de substituição.
Propriedade pessoal alugada que você é contratualmente obrigado a segurar é automaticamente coberto como sua propriedade pessoal de negócios. Esta propriedade está coberta pelo limite que se aplica ao seu BPP. Se a sua política de propriedade comercial incluir, digamos, um limite de US $ 100.000 para o BPP, esse limite será aplicado a ambos:
- propriedade pessoal de propriedade da sua empresa
- propriedade privada alugada você é obrigado a segurar sob os termos do arrendamento
Se a propriedade arrendada for perdida ou danificada, a perda será avaliada da mesma maneira que as perdas de propriedade pessoal que você possui. Ou seja, as perdas envolvendo propriedade pessoal alugada serão avaliadas com base no custo de reposição ou no valor em dinheiro real, qualquer que seja o método de avaliação aplicado ao seu BPP.
Se você aluga propriedade para o seu negócio, não deixe de ler atentamente o contrato. O contrato pode responsabilizá-lo por danos que não estejam cobertos pela sua política de propriedade. Por exemplo, um contrato de locação pode declarar que você é responsável por perdas ou danos "por toda e qualquer causa".
Propriedade dos Outros
A política de propriedade ISO abrange uma segunda categoria de propriedade não pertencente à propriedade chamada Propriedade de Outros.
Esta categoria inclui os dois itens a seguir:
- propriedade que pertence a outra pessoa, mas não está sujeita a uma concessão. Um exemplo é uma copiadora que você emprestou do negócio ao lado.
- imóvel que você aluga, mas não é obrigado a segurar. Um exemplo é o mobiliário de escritório que você alugou, mas não é obrigado a segurar nos termos do contrato de locação.
Ao contrário da propriedade pessoal alugada, a Propriedade dos Outros não é coberta em conjunto com a propriedade pessoal que você possui. Em vez disso, Propriedade dos Outros é uma categoria separada de Propriedade Coberta. Ele é coberto apenas se um limite separado de seguro estiver listado na sua política de Propriedade dos Outros. Se nenhum limite aparecer, sua política pode fornecer pouca cobertura para a propriedade dos outros. A política de propriedade ISO padrão inclui um limite muito baixo (US $ 2.500) para essa propriedade.
Esse limite não é seguro extra, mas está incluído no limite mostrado em sua política para sua propriedade pessoal de negócios.
Ao contrário da propriedade locada, a Property of Others é avaliada com base em seu valor em dinheiro real. Mesmo que você tenha comprado uma cobertura de custo de reposição para o seu BPP, o valor do Imóvel de Outros será calculado de acordo com seu valor em dinheiro real (não seu custo de reposição). Você pode adquirir uma cobertura de custo de substituição para Propriedade de Outros por um prêmio adicional.
Precisa de limite separado
Se você usar uma propriedade que atenda à descrição de Propriedade de outros, sua política deverá incluir um limite separado para essa propriedade. Isso é particularmente importante se a propriedade que você está usando puder ser cara para consertar ou substituir. Considere o seguinte exemplo.
Mark é dono da Marathon Machining, uma empresa que repara e recondiciona equipamentos de metalurgia. Um funcionário da Marathon está consertando um torno de propriedade de Larry's Lathing quando acidentalmente causa um incêndio. A máquina está destruída. Mark logo descobre que o torno é um modelo top de linha que custará US $ 75 mil para ser substituído. A oficina mecânica de Mark está segurada sob uma política de propriedade comercial. As declarações de política mostram um limite de US $ 25.000 para a propriedade de outros. Mesmo que Mark tenha comprado uma cobertura de custo de reposição para a Property of Others, sua política pagará apenas um terço (US $ 25.000) da perda de US $ 75.000.
Propriedade Off-Premises
As políticas de propriedade comercial são projetadas para cobrir propriedades em locais fixos. A maioria fornece apenas uma pequena quantidade de cobertura para a propriedade que está longe de suas instalações. A política de propriedade da ISO abrange propriedades situadas em um edifício em (ou dentro de 100 pés) de instalações descritas nas declarações. Ele fornece apenas US $ 10.000 para a propriedade Off-Premises. O limite aplica-se a propriedade pertencente a você ou a outra pessoa (se você a aluga ou não) enquanto:
- temporariamente em um local que você não possui, aluga ou opera
- em um depósito alugado por você
- em uma feira, feira ou exposição
Se você usar a propriedade de outras pessoas longe de suas instalações, talvez seja necessário adquirir um seguro extra. Sua seguradora pode estar disposta a aumentar o limite em sua apólice para Imóvel fora das instalações.
Seguro para Propriedade Móvel
Algumas empresas alugam ou emprestam propriedades para uso fora de suas instalações. aqui estão alguns exemplos:
- Um empreiteiro aluga um trator para usar em um projeto de construção.
- Uma empresa de contabilidade aluga computadores laptop para usar em um programa de treinamento fora do local.
- Uma empresa de arquitetura realiza um evento social para clientes em um espaço alugado longe de suas instalações. A empresa decora o espaço com obras de arte emprestadas de artistas.
Um ramo separado do seguro de propriedade, chamado seguro marítimo interior, é projetado para cobrir bens móveis. Existem muitos tipos de seguro marítimo interior e cada um destina-se a cobrir um tipo específico de propriedade. Muitas políticas marítimas internas cobrem automaticamente propriedades pertencentes a alguém que não seja o segurado.
Nos exemplos acima, o contratante poderia segurar o bulldozer alugado sob a política de equipamentos do contratante . A empresa de contabilidade poderia segurar os computadores alugados sob uma política de processamento eletrônico de dados . Para garantir a obra de arte emprestada, a firma de arquitetura poderia adquirir cobertura de belas artes .
Se a sua empresa utiliza propriedades alugadas, alugadas ou emprestadas longe de suas instalações, você pode precisar de seguro marítimo interior. Pergunte ao seu corretor ou corretor de seguros que tipo de seguro melhor atende às suas necessidades.
Não coberto por políticas de responsabilidade
Processos judiciais decorrentes de danos à propriedade de outras pessoas que você usa em sua empresa provavelmente não serão cobertos pela sua política de responsabilidade. No exemplo da Marathon Machining descrito acima, suponha que a seguradora da Marathon paga US $ 25.000 (o limite pela Propriedade dos Outros) de Larry por danos ao torno. Larry's Lathing processa a Marathon Machining pelos US $ 50.000 restantes para substituir o torno.
A Marathon Machining é segurada por responsabilidade segundo a norma de responsabilidade geral da norma ISO. Se a Marathon submeter a reivindicação à sua seguradora, a seguradora provavelmente negará a cobertura. As políticas de responsabilidade excluem danos à propriedade pessoal nos cuidados, custódia ou controle do segurado. O torno estava sob custódia de Marathon quando o incêndio ocorreu. Assim, o dano ao torno estaria sujeito à exclusão .