Limitações da Política de Propriedade
Obras de arte, colecionáveis e itens semelhantes se qualificam como propriedade coberta sob uma política de propriedade comercial padrão.
No entanto, muitas políticas contêm disposições que limitam a cobertura de tal propriedade.
Avaliação
Um grande problema é a avaliação. Em muitas políticas, a cobertura do custo de substituição não se aplica a obras de arte, antiguidades ou artigos raros. Mesmo que você tenha optado por garantir sua propriedade pessoal de negócios com base no custo de substituição, qualquer perda envolvendo obras de arte será determinada com base no valor real em dinheiro do item danificado. "Obras de arte" incluem gravuras, quadros, estátuas, mármores, bronzes, porcelanas e bricabraque. Esses itens podem ser caros de reparar e difíceis de substituir. Alguns podem ser únicos e difíceis para a sua seguradora avaliar com precisão. Por estas razões, as artes plásticas não devem ser seguradas com base em valores monetários reais.
Exclusões
Muitas políticas de propriedade comercial excluem perigos para os quais as pinturas e outras artes podem ser vulneráveis. Aqui estão alguns exemplos:
- Mudanças ou extremos de temperatura;
- humidade ou secura da atmosfera;
- estragar ou arranhar;
- aninhamento ou infestação de insetos, pássaros ou roedores;
- fuso ;
- Infiltração contínua de água ou umidade durante 14 dias ou mais;
- Vazamento de água do encanamento ou do ar condicionado causado pelo congelamento.
As primeiras cinco exclusões listadas acima estão frequentemente sujeitas a uma exceção por perda resultante de uma "causa especificada de perda" (chamada perigo).
Ou seja, se mudanças de temperatura, umidade etc. resultarem em um perigo denominado, o dano causado pelo perigo nomeado é coberto. Por exemplo, pássaros aninhados perto de uma luminária disparam um incêndio no prédio da sua empresa. O fogo danifica uma pintura que está pendurada na parede do escritório. Aninhar aves é um perigo excluído, mas um incêndio é uma "causa específica de perda". Assim, o dano à sua pintura deve ser coberto.
Limitação de Quebra
Muitas políticas contêm uma seção Limitações que exclui a cobertura por quebra de itens frágeis como estátuas, mármores e louças. A quebra de tal propriedade é excluída, a menos que resulte de uma "causa especificada de perda".
Por exemplo, vândalos invadem seu escritório uma noite e jogam uma estátua valiosa em um piso de concreto. A estátua se quebra. Como a quebra resultou de um perigo coberto (vandalismo), os danos à estátua devem ser cobertos. No entanto, o dano não seria coberto se a lei quebrasse porque um funcionário acidentalmente o derrubou de uma prateleira na qual ele foi exibido.
Cobertura de Belas Artes
Pelas razões citadas acima, você não deve confiar em sua política de propriedade comercial para cobrir obras de arte valiosas. Para proteger sua empresa contra perdas, você precisará adquirir um seguro de belas artes.
Essa cobertura é frequentemente adicionada a uma política de propriedade comercial por meio de um endosso . Também pode ser escrito por si só como uma política separada. Uma forma de belas artes ou endosso é muitas vezes referida como um flutuador de belas artes .
A discussão a seguir enfoca a cobertura de belas artes que é normalmente adquirida por pequenas empresas. Essa cobertura é projetada para empresas que possuem obras de arte valiosas, mas não estão no ramo de belas artes. Museus, comerciantes de arte, exposições, artistas comerciais e outros negócios relacionados a arte exigem cobertura especializada.
Avaliação
A maioria das formas de belas artes abrange obras de arte e outros colecionáveis em uma base de valor acordado . Isso significa que você e sua seguradora concordam com o valor de cada item no início do período da apólice. Se uma obra de arte for perdida, danificada ou roubada, a perda será calculada com base no valor acordado.
Uma franquia aplica-se a cada perda.
Ao comprar uma cobertura de artes plásticas, certifique-se de que os valores que você envia à sua seguradora sejam precisos. Se você não tiver certeza sobre o valor de um item, avalie a propriedade por um avaliador respeitável. Sua política deve incluir uma lista de cada item segurado e seu valor acordado. Se um item for destruído ou roubado, sua seguradora não pagará mais do que seu valor acordado menos a franquia.
Propriedade Coberta
A maioria das pequenas empresas que compram um flutuador de belas artes são seguradas sob um formulário agendado. Este tipo de formulário abrange os itens listados nas declarações. A propriedade não programada não é coberta. Uma vantagem de um formulário agendado é que o valor de cada item segurado é designado no cronograma. Os proprietários de empresas sabem com antecedência quanto receberão de sua seguradora se um item segurado sofrer uma perda total.
As empresas que compram novas obras de arte com freqüência podem considerar a compra de cobertura de artes plásticas sob um formulário básico. Este último abrange qualquer propriedade que atenda à definição de "belas artes" na política. Itens segurados não precisam ser listados individualmente.
A maioria das formas de belas-artes abrange a propriedade que você possui, bem como a propriedade que está sob sua custódia, mas pertence a outra pessoa. Por exemplo, sua empresa exibe uma arte de propriedade de um artista. Se o trabalho artístico estiver programado em sua política, ele se qualifica como propriedade coberta.
Muitos formulários fornecem cobertura limitada para propriedades em trânsito ou em um local que você não possui. A propriedade que está em exibição em uma exposição pode ser especificamente excluída. Leia sua política com cuidado antes de mover a arte para fora do site.
A maioria dos formulários de cronograma fornece alguma cobertura para artes que você adquire durante o período da apólice. O limite é geralmente baixo e a cobertura é de curto prazo (geralmente 30 dias). Se você comprar um novo trabalho artístico, entre em contato com sua seguradora imediatamente para que o item seja adicionado à sua política.
Perigos Excluídos
Os formulários de artes plásticas contêm menos exclusões do que uma política de propriedade padrão. A maioria cobre os danos causados por qualquer risco que não esteja especificamente excluído. Aqui estão algumas exclusões comuns:
- Guerra, perigo nuclear, ação governamental (como a apreensão);
- d ishonesty cometido por você, um diretor da empresa ou seus funcionários;
- desaparecimento misterioso;
- separação voluntária com a propriedade;
- liberação de poluentes;
- desgasto;
- e artrake e inundação ;
- quebra de itens frágeis.
A exclusão de quebra é geralmente semelhante à encontrada nas políticas de propriedade padrão. No entanto, essa exclusão pode ser eliminada por um prêmio adicional. A cobertura para enchentes e terremotos também pode estar disponível.
Endossos de Cobertura Estendida
Pequenas empresas frequentemente obtêm cobertura de artes plásticas como parte de um endosso de "cobertura estendida" anexado a uma propriedade comercial ou política do proprietário do negócio. Muitas seguradoras oferecem esses endossos como uma ferramenta de marketing. Eles são uma maneira conveniente de obter um grupo de coberturas a um preço razoável.
Há várias questões a serem consideradas quando o seguro de belas-artes é oferecido sob um endosso de "cobertura estendida". Primeiro, o limite é geralmente baixo, como US $ 10.000 ou US $ 25.000. Esse limite pode ser insuficiente para cobrir uma obra de arte valiosa. Um segundo problema é uma avaliação. Sob muitos endossos, as belas artes danificadas são avaliadas com base no menor dos seguintes:
- o custo para reparar a propriedade;
- o custo para substituir a propriedade;
- valor em dinheiro real da propriedade.
Como observado anteriormente, as artes plásticas não devem ser seguradas com base em valores monetários reais.
Em terceiro lugar, as artes plásticas podem estar sujeitas às mesmas exclusões encontradas na política de propriedade. Alguns endossos alteram a seção de exclusões da política, de modo que apenas alguns deles se aplicam às artes plásticas. Outros não fazem mudanças.