O que é um empréstimo de dinheiro duro?
Como qualquer outro empréstimo, um empréstimo em dinheiro é uma quantia em dinheiro emprestada de um credor.
Os termos exatos do empréstimo variam de acordo com o contrato entre tomador e credor.
O mutuário recebe o dinheiro, enquanto o credor recebe juros mensais sobre o empréstimo até que seja pago de volta na íntegra. O credor também costuma cobrar do mutuário uma taxa inicial única para processar o empréstimo.
Um empréstimo em dinheiro é respaldado pelo ativo físico, que é a propriedade que está sendo comprada. Empréstimos mais tradicionais são baseados na pontuação de crédito do mutuário.
Onde você consegue um empréstimo de dinheiro duro?
Empréstimos de dinheiro duro podem ser obtidos de investidores individuais ou de um grupo de investidores.
Quem precisa de um empréstimo de dinheiro duro?
Empréstimos de dinheiro duro são comumente usados em investimentos imobiliários. Mutuantes tradicionais, como bancos e outras instituições financeiras, não estão confortáveis em emprestar investimentos arriscados. Eles estão mais interessados em emprestar em investimentos estáveis, onde eles sentem que há uma maior probabilidade de ter o empréstimo pago de volta.
Portanto, se um investidor quiser comprar um imóvel em dificuldades, ele tem opções limitadas quando se trata de encontrar financiamento. Investidores imobiliários que querem fazer uma reabilitação intestinal ou uma aleta de propriedade rápida geralmente usam empréstimos de dinheiro duro.
Outros investidores imobiliários, que podem estar comprando propriedades de renda , podem usar um empréstimo de dinheiro duro inicialmente até conseguirem estabilizar a propriedade.
Uma vez que a propriedade é estável, esses investidores irão garantir uma hipoteca mais tradicional a uma taxa de juros mais baixa e pagar o empréstimo de juros mais elevados.
Empréstimos de dinheiro duro também são usados por indivíduos que são incapazes de obter uma hipoteca de um banco devido a uma má pontuação de crédito. Eles podem ter crédito ruim, mas ainda têm capital suficiente em sua propriedade para ter o emprestador de dinheiro duro interessado em fazer um empréstimo. Esse cenário pode ser visto quando um proprietário está enfrentando o encerramento de uma propriedade.
Benefícios de um empréstimo em dinheiro
Aqui estão 4 razões pelas quais um investidor imobiliário pode obter um empréstimo em dinheiro:
1. Processo Rápido: Uma vez que você está trabalhando com um credor individual, ou um pequeno grupo de credores, há menos aros para atravessar. Os emprestadores de dinheiro duro não estão interessados em sua pontuação de crédito ou quanta dívida você tem.
Desde que a propriedade é o ativo que está apoiando o empréstimo, eles estão interessados apenas em quanto valor eles vêem na propriedade. Dependendo do seu credor, você poderia ter seu empréstimo em poucos dias ou algumas semanas. Pode levar de um a três meses para garantir uma hipoteca mais tradicional.
2. Pode emprestar mais: Com uma hipoteca tradicional, você tem que colocar um mínimo de 5 por cento do preço de compra.
Os bancos preferem que você diminua 20% do preço de compra, o que muitas vezes lhe dará melhores condições para o empréstimo. Se você colocar menos de 20 por cento, muitas vezes você terá que comprar o seguro de hipoteca, o que aumentará o pagamento da hipoteca mensal.
Com um empréstimo em dinheiro, o credor pode estar disposto a lhe emprestar 100% do preço de compra. Sem um adiantamento, você será responsável apenas pelo pagamento da taxa de originação e dos juros mensais até que você pague o empréstimo integralmente.
3. Estabelecer Relacionamento: Assim como você pode estabelecer um relacionamento com um banco ou outra instituição de crédito, você pode estabelecer um relacionamento com o seu emprestador de dinheiro duro. Se você demonstrou um histórico de honrar os termos do contrato e pagar seu empréstimo de volta a tempo, ou até mesmo cedo, o credor provavelmente desejará trabalhar com você no futuro.
Por causa de seu histórico comprovado, o credor pode estar disposto a emprestar uma porcentagem maior do preço de compra, reduzir a taxa de originação ou reduzir o tempo que levaria para receber o empréstimo.
4. Bom quando começar: Empréstimos com dinheiro difícil não são adequados para todos os investidores, ou para todos os investimentos, mas podem ser um excelente ponto de partida. Quando você está apenas começando, esses empréstimos permitem que você compre imóvel com muito pouco dinheiro de sua preferência. Uma vez que você tenha se estabelecido um pouco como um investidor, você pode ser capaz de garantir uma linha de crédito de um banco em vez de usar um empréstimo de dinheiro duro, que terá uma taxa de juros muito menor.
Riscos de um empréstimo em dinheiro
Embora existam benefícios para obter um empréstimo de dinheiro duro, aqui estão 4 riscos que você também deve considerar:
1. Alta taxa de juros: Uma grande desvantagem de um empréstimo de dinheiro duro é que eles geralmente vêm com taxas de juros muito altas. Não é incomum ver taxas de juros entre 10% e 20% nesses tipos de empréstimos. Os credores sabem que eles têm a vantagem porque você tem muito poucas opções para garantir um empréstimo.
Uma vez que eles também estão assumindo um risco ao emprestar tanto dinheiro, eles querem ter certeza de que você tem um incentivo para devolver o dinheiro rapidamente.
2. Alta taxa de originação: Uma taxa de originação é uma taxa que o credor cobrará para processar o empréstimo. É uma porcentagem do empréstimo.
Novamente, uma vez que este é um investimento mais arriscado, o emprestador de dinheiro duro está tentando se proteger. Não é incomum para o credor cobrar até cinco vezes a quantia de um credor normal. Por exemplo, se um banco típico cobra 1% do total do empréstimo como taxa de originação, um emprestador de dinheiro forte poderia cobrar 5% do total do empréstimo.
3. Não Longo Prazo: Embora seja comum ter uma hipoteca de 15 anos ou uma hipoteca de 30 anos, esse não é o caso dos empréstimos em dinheiro. Embora todos os contratos sejam diferentes, esses empréstimos muitas vezes terão que ser pagos dentro de alguns meses ou alguns anos. Se o empréstimo não for devolvido dentro dos primeiros meses ou anos, a taxa de juros já alta poderá aumentar.
4. Perdendo a propriedade: Uma vez que a propriedade física é a garantia do empréstimo, e não você pessoalmente, se você não puder pagar o empréstimo, você perderá a propriedade.