Proprietários de pequenas empresas podem adquirir a cobertura de responsabilidade de conselheiros e diretores (D & O) por si só ou como parte de uma política de responsabilidade de gerenciamento . Este último é um tipo de política de pacote que inclui D & O, responsabilidade por práticas de emprego e responsabilidade fiduciária (um tipo de cobertura de erros e omissões para gerentes de fundos de benefícios de empregados).
As políticas de D & O não são uniformes e variam de uma para outra. Muitas seguradoras desenvolveram vários formulários de política. Cada política é geralmente adaptada a um tipo específico de organização, como empresas privadas, públicas ou sem fins lucrativos. Como a maioria das pequenas empresas não são empresas públicas, este artigo enfoca as políticas de D & O criadas para empresas privadas.
Reivindicações feitas
As políticas de D & O se aplicam em uma base de reivindicações , o que significa que elas cobrem reivindicações feitas durante o período da apólice. As políticas diferem em seus requisitos de relatório de reivindicação. Alguns limitam a cobertura de reclamações relatadas durante o período da apólice.
Outros incluem reclamações relatadas durante um período de tempo especificado (como 60 dias) após a expiração da política. Algumas políticas fornecem a opção de comprar um período de relatório estendido .
Indenização
Diretores e executivos são pessoalmente responsáveis por atos que cometem durante o desempenho de suas funções em nome da corporação.
Assim, o estatuto de uma empresa normalmente declara que a empresa indenizará diretores e executivos pelos custos (danos e despesas de defesa) de ações judiciais. A lei estadual pode proibir uma empresa de fornecer indenização para certos tipos de reivindicações.
Assegurando acordos
Uma política típica de D & O de empresas privadas inclui os três contratos de seguro a seguir.
- Responsabilidade dos Diretores e Executivos : Muitas vezes chamado de cobertura do Lado A, este seguro se aplica quando um diretor ou executivo foi processado e ele ou ela não foi indenizado pela corporação.
- Indenização Esta cobertura reembolsa a corporação por danos e despesas de defesa que pagou a (ou em nome de) conselheiros ou diretores como indenização. Essa cobertura é conhecida como cobertura do Lado B.
- Responsabilidade Corporativa Cobre danos e despesas de defesa que resultam de reclamações feitas diretamente contra a corporação. Muitas vezes chamado de Side C ou Cobertura de Entidade.
Terminologia importante
A cobertura fornecida por uma política de D & O pode ser ampla ou limitada, dependendo da maneira pela qual determinados termos-chave são definidos.
- Reivindicação Além de ações judiciais (processos civis), este termo pode incluir procedimentos administrativos ou regulatórios (por entidades governamentais), processos criminais, procedimentos alternativos de resolução de litígios (como um processo de arbitragem) e demandas por alívio monetário ou não monetário. O alívio não monetário inclui desempenho específico (uma ordem para executar alguma ação) ou uma injunção (uma ordem para parar de fazer alguma coisa). Algumas políticas incluem intimações atendidas como parte de uma investigação regulatória.
- Pessoas Seguradas Tipicamente inclui pessoas físicas (seres humanos, e não entidades jurídicas não-humanas) que são atuais, futuros ou futuros conselheiros e diretores se devidamente eleitos ou nomeados. Também pode incluir gerentes e funcionários.
- Perda Geralmente inclui danos, liquidações e custos de defesa. Também pode incluir danos punitivos em que o seguro de tais danos é permitido por lei.
- Ato Indevido Geralmente inclui qualquer ato real ou alegado, erro, omissão, distorção ou violação do dever.
Enquanto algumas políticas de D & O cobrem processos criminais movidos contra um diretor ou executivo, a cobertura é geralmente limitada aos custos de defesa, a menos que um tribunal absolva o indivíduo das acusações criminais.
Defesa e Liquidação
Muitas políticas projetadas para empresas privadas afirmam que a seguradora tem o dever de defender. Nesse caso, a seguradora seleciona o advogado e controla a defesa do segurado.
Se uma apólice não incluir um dever de defesa, o segurado geralmente tem o direito de escolher o advogado (embora a seleção do segurado possa estar sujeita à aprovação da seguradora). Neste caso, a seguradora indenizará o segurado pelos custos de defesa do sinistro.
Muitas políticas contêm uma cláusula de "martelo" que se aplica se o segurado rejeitar uma oferta de acordo recomendada pela seguradora e aceita pelo reclamante. Essa cláusula normalmente exige que o segurado pague uma parte da diferença entre o valor real de liquidação e o valor inicialmente oferecido pela seguradora.
Exclusões
Exclusões variam de uma política para outra. No entanto, praticamente todas as políticas de D & O excluem reivindicações:
- por lesões corporais ou danos materiais
- por um segurado contra outro
- por fraude, atos desonestos ou lucros obtidos ilegalmente. Essa exclusão pode não se aplicar até que um tribunal determine que uma pessoa cometeu um desses atos.
- com base nas circunstâncias que foram objeto de ações judiciais iniciadas antes (na pendência da) data de início da política
- relatado em políticas anteriores de D & O
- alegando poluição
- alegando violações do Employee Retirement Income Security Act de 1974
Na maioria das apólices, a exclusão "segurado versus segurado" contém uma exceção para ações derivadas de acionistas . Estas ações são movidas por acionistas contra um diretor ou escritório em nome da empresa. Os acionistas podem alegar que o diretor ou executivo cometeu atos que prejudicaram a empresa.
Limite e Retenção
Uma política de D & O normalmente inclui um único limite agregado. Observe que os custos de defesa reduzem o limite. O limite se aplica a danos e custos de defesa pagos como resultado de todas as reivindicações feitas durante o período da apólice.
Uma retenção normalmente se aplica à indenização e cobertura da entidade (Lado B e Lado C). Esse é um valor especificado que o segurado deve pagar por cada solicitação. A retenção se aplica à cobertura do Lado B se a corporação deixar de indenizar um diretor ou executivo por qualquer motivo que não seja a insolvência da corporação.