A maioria das políticas de responsabilidade adquiridas pelos proprietários de pequenas empresas são políticas de ocorrência.
Uma exceção são as políticas de erros ou omissões , que geralmente se aplicam em uma base de reivindicações. Este artigo descreverá as principais diferenças entre as políticas feitas e as políticas de ocorrências. Para fins de demonstração, ele comparará a versão de ocorrência da política de responsabilidade geral da ISO com sua prima de sinistros.
Ocorrência CGL
A maioria das políticas de responsabilidade comercial são escritas na versão de ocorrência do Formulário de Cobertura de Responsabilidade Geral Comercial da ISO (CGL) ou em um formulário muito semelhante a ele. Este formulário cobre danos que você ( o segurado nomeado ) ou qualquer outro segurado se torna legalmente obrigado a pagar devido a lesões corporais ou danos materiais . Para que uma reivindicação seja coberta, a alegada lesão corporal ou dano à propriedade deve:
- ser causado por uma ocorrência que ocorre no território de cobertura
- ocorrer durante o período da apólice; e
- ser desconhecido para o segurado antes que a política comece
Observe que uma reivindicação é coberta pelo CGL somente se a lesão ou dano ocorrer durante o período da apólice.
A política não especifica quando a ocorrência (acidente) deve ocorrer. Assim, uma ocorrência pode acontecer antes ou durante o período da apólice, desde que a lesão ou dano causado ocorra durante o período da apólice.
O CGL também é omisso quanto ao momento das reivindicações. As reclamações podem ser feitas durante o período da apólice ou a qualquer momento a partir de então.
Uma das principais vantagens de uma política de ocorrências é que ela cobre as reclamações registradas muitos anos após a expiração da política.
CGL Reclamado
A ISO oferece uma versão da ISO CGL descrita acima. Em muitos aspectos, o CGL é idêntico ao seu equivalente de ocorrência. As exclusões , limites, definições e seções " quem é segurado " nas duas formas são muito semelhantes.
À primeira vista, os contratos de seguro nas duas formas parecem ser os mesmos. Como a ocorrência CGL, o formulário de reclamações cobre danos que o segurado se torna legalmente obrigado a pagar devido a lesões corporais ou danos materiais. Para ser coberto, além disso, as lesões corporais ou danos materiais devem ser causados por uma ocorrência que ocorre no território de cobertura. No entanto, o formulário de reivindicações contém duas disposições não encontradas no formulário de ocorrência:
- Um pedido de indenização deve ser feito primeiramente contra qualquer segurado durante o período da apólice ou qualquer Período de Relatório Estendido fornecido.
- A lesão corporal ou dano de propriedade deve ocorrer na Data Retroativa, ou depois dela, se uma for mostrada nas Declarações, mas não após o período de política expirar.
Características das Políticas Feitas por Reclamações
Os parágrafos citados acima demonstram duas características principais de uma política de reivindicações.
Em primeiro lugar, a política limita a cobertura a reclamações feitas primeiro durante o período da apólice. Uma reivindicação é tipicamente "feita" na data em que você (ou sua seguradora ) primeiro a recebe ou registra. Uma reivindicação feita antes da data de início da política ou após a data de expiração não é coberta.
Em segundo lugar, uma política de reivindicações pode conter uma data retroativa . Quando uma data retroativa é incluída, nenhuma cobertura é fornecida para reivindicações resultantes de eventos ocorridos antes dessa data. A data de retroactividade é a data mais próxima em que podem ocorrer ferimentos ou danos e ainda estar coberta pela apólice. Por exemplo, suponha que você esteja segurado de acordo com uma política de reivindicação que tenha uma data retroativa de 1º de janeiro de 2016. Sua política atual é aplicável de 1º de janeiro de 2017 a 1º de janeiro de 2018. Em 3 de março de 2017, você recebe uma reivindicação de uma lesão que foi sofrida em 15 de dezembro de 2015.
Como a lesão ocorreu antes da data de retroação, a reivindicação não é coberta.
A data de retroatividade é geralmente a data inicial de sua primeira política de reivindicações. Essa data deve permanecer a mesma toda vez que sua cobertura de reivindicações for renovada. Não deve ser avançado (movido para cima), pois isso reduzirá sua cobertura. Ao comprar cobertura de reivindicações, evite comprar uma política que inclua uma data retroativa. Muitas seguradoras oferecem políticas que não contêm essa provisão.
Requerimentos para denúncia de reclamações
Todas as políticas feitas por reivindicações estipulam que as reivindicações devem ser feitas durante o período da apólice. Muitas políticas (incluindo o CGL de declarações feitas pela ISO) não especificam um período de tempo para relatar reivindicações. Em vez disso, eles simplesmente afirmam que as reclamações devem ser relatadas assim que possível (ou o quanto antes). Essas políticas são conhecidas como políticas exclusivas de reivindicações .
Algumas políticas são mais restritivas, exigindo que as reclamações sejam feitas e reportadas à seguradora durante o período da apólice. Essas políticas são denominadas políticas de reivindicações feitas e relatadas . Uma política pura de reclamações é preferível a uma que se aplica em uma base de reclamações feitas e relatadas, desde que a primeira oferece uma cobertura mais ampla.
Política de reclamações feitas à ocorrência
As lacunas de cobertura podem ocorrer se você alternar de uma política feita por reivindicações para uma política de ocorrências. O exemplo a seguir demonstra por que isso é verdade.
Suponha que você esteja segurado sob uma política de responsabilidade geral de reivindicações. Sua política começa em 1º de janeiro de 2017 e termina em 1º de janeiro de 2018. Quando sua política expirar, você decide renová-la de acordo com a política baseada em ocorrências padrão. Sua política de ocorrências é de 1º de janeiro de 2018 a 1º de janeiro de 2019.
Em 15 de dezembro de 2017, Ed, um cliente seu, está visitando seu escritório quando ele tropeça e cai sobre um carpete solto. Ed fere suas costas. Em 15 de março de 2018, você é notificado de que Ed entrou com uma ação contra sua empresa. Ele alega que você é responsável por sua lesão porque você não conseguiu manter adequadamente o tapete. Jim procura US $ 50.000 em indenizações compensatórias . A reivindicação não é coberta pela política de reivindicações porque foi feita depois que a política expirou. A reclamação não é coberta pela sua política de ocorrências, uma vez que a lesão de Ed não ocorreu durante o prazo dessa apólice.
Período de Relatório Estendido
A lacuna de cobertura citada acima poderia ter sido evitada se você tivesse comprado um período de relatório estendido . Um período de relatório estendido ou ERP estende o período de tempo durante o qual as reivindicações podem ser feitas e / ou relatadas à seguradora. Não estende sua política. Uma reivindicação é coberta por um ERP somente se resultar de uma lesão (ou outro evento coberto) que ocorreu antes de sua política expirar.
Muitas políticas de reivindicações fornecem um ERP automático se sua seguradora cancelar ou não renovar sua política, substituí-la por uma política de ocorrências ou adiantar a data retroativa. O ERP automático geralmente se aplica por um curto período, como 60 dias.
Razões para comprar cobertura de reclamações
As políticas feitas por reivindicações têm várias armadilhas , de modo que as empresas geralmente as compram por necessidade e não por escolha. Algumas coberturas, como a responsabilidade de práticas de emprego , estão disponíveis apenas sob políticas feitas por reivindicações. Outras coberturas, como a responsabilidade de benefícios dos funcionários , podem estar disponíveis em qualquer tipo de formulário, mas a versão da ocorrência pode ser muito cara. Como os formulários feitos por reivindicações oferecem menos cobertura, eles geralmente são mais baratos do que os formulários de ocorrência.