Por que você pode precisar
As políticas feitas por reivindicações cobrem reivindicações feitas contra sua empresa ou qualquer outro segurado durante o período da apólice. Eles não cobrem reclamações apresentadas após o término de sua cobertura.
Isso pode ser problemático se sua política for cancelada ou não renovada e você não tem cobertura de substituição. Se quaisquer reclamações forem feitas contra sua empresa após o término da sua apólice, você poderá ter que pagá-las como despesas extras.
Dificuldades também podem surgir se você substituir uma política feita por política de ocorrências . Políticas de ocorrência cobrem reclamações decorrentes de ferimentos ou danos (ou algum outro evento) que ocorram durante o período da apólice. A reclamação pode ser feita durante o período da apólice ou a qualquer momento posterior. Reclamações alegando lesões ou danos que ocorrem antes ou depois do período da apólice não são cobertos. O exemplo a seguir demonstra uma lacuna de cobertura que pode ocorrer se você alternar de uma política feita por declarações para uma política que se aplica em uma base de ocorrência.
Suponha que você adquira uma apólice de responsabilidade geral de reivindicações de um ano com data de início em 1º de junho de 2018. Sua seguradora cancela sua política em 31 de março de 2019 e a substitui por uma política de ocorrências.
Em 1º de maio de 2019, você recebeu um aviso de que uma queixa foi impetrada contra você por lesão corporal ocorrida em 1º de setembro de 2018. A reivindicação não é coberta pela sua política de reivindicações porque foi feita após o término da sua política. Não é abrangido pela sua nova política de ocorrências, uma vez que a alegada lesão ocorreu antes dessa política entrar em vigor.
Cauda unidirecional ou bidirecional
Algumas políticas fornecem um ERP somente se a seguradora cancelar ou não renovar sua política ou reescrever sua cobertura de acordo com uma política de ocorrências. Nenhum é fornecido se você (o segurado) decidir cancelar ou não renovar sua cobertura. Esse tipo de ERP é chamado de one-way tail porque é fornecido apenas na opção da seguradora. Outras políticas incluem uma cauda de duas vias. Ou seja, eles fornecem um ERP se você ou sua seguradora decidir cancelar ou não renovar sua política.
ERPs Básico e Suplementar
As políticas feitas por reivindicações geralmente incluem períodos de relatórios estendidos de curto e longo prazo. Uma cauda de curto prazo geralmente é fornecida automaticamente se a seguradora cancelar ou não renovar sua apólice. Normalmente dura 30 ou 60 dias após o vencimento da sua política.
Muitas seguradoras oferecem uma garantia de longo prazo por um prêmio adicional. Essa cobertura geralmente é fornecida por meio de um endosso . Uma cauda de longo prazo passa por muitos nomes. Dependendo da política, pode ser chamado de ERP Suplementar, ERP Opcional, Período de Descoberta ou simplesmente Período de Relatório Estendido. Um ERP opcional é geralmente fornecido somente se você solicitar por escrito e pagar o prêmio dentro de um período de tempo especificado, como 60 dias após a expiração da política.
Exemplo - Política de Declarações Feitas pela ISO
A versão da política de Responsabilidade Geral Comercial (CGL) da ISO, feita sob demanda, fornece um exemplo conveniente de como os ERPs podem se aplicar. A política fornece um ERP básico e um ERP opcional (suplementar). Um ou ambos os ERPs são fornecidos se a política for cancelada ou não renovada. A política não especifica quem deve cancelar ou não renovar para que os ERPs pareçam ser caudas bidirecionais. Um ou ambos os ERPs também são fornecidos se a política for substituída por uma política de ocorrência ou com uma política de reivindicação que tenha uma data retroativa anterior à política existente.
ERP Básico
O CGL criado por declarações fornece um ERP Básico automaticamente se a política for cancelada, não renovada ou substituída conforme descrito acima. O ERP Básico dura cinco anos a partir do final do período da apólice. Dá ao segurado cinco anos para relatar reclamações que resultem de uma ocorrência ou infração relatada à seguradora durante o período da apólice ou dentro de 60 dias a partir de então.
Ou seja, se um incidente ocorreu durante o período da apólice, foi relatado à seguradora dentro de 60 dias após a expiração da apólice, e o incidente gera uma reclamação, a reclamação deve ser coberta se for relatada dentro da extensão de cinco anos. A reivindicação deve buscar danos por lesões corporais, danos à propriedade ou lesões pessoais e de publicidade .
Por exemplo, suponha que você esteja segurado de acordo com uma política CGL feita por reivindicações. Um incidente de queda e queda ocorre durante o prazo da sua apólice. Você relata o incidente à sua seguradora no dia em que ocorre. Quando sua política expirar, sua seguradora a substituirá por uma política de ocorrências. Se uma reclamação for posteriormente apresentada contra você devido ao incidente de queda e queda, a reclamação deverá ser coberta pelo seu ERP Básico se você informar a sua seguradora dentro de cinco anos da data em que sua apólice de reclamação expirou.
O ERP Básico também fornece 60 dias para relatar reivindicações decorrentes de ocorrências ou ofensas que não foram relatadas à sua seguradora durante o período da apólice. Por exemplo, suponha que um segundo incidente de queda e queda tenha ocorrido durante o prazo de sua política de reivindicações. Infelizmente, você esqueceu de notificar sua seguradora. Se o segundo incidente de queda e queda gerar uma reivindicação, essa reivindicação será coberta apenas se você informar a sua seguradora dentro de 60 dias a partir da data em que sua política expirar.
ERP suplementar
O formulário ISO fornecido fornece um opcional para comprar um ERP suplementar. A cauda suplementar entra em vigor quando o seu ERP básico termina. Sua duração é ilimitada. Se você deseja comprar o ERP Suplementar, você deve notificar sua seguradora por escrito dentro de 60 dias após o vencimento da sua apólice.
Se você comprar a cauda suplementar de acordo com o CGL de reivindicações, sua seguradora restabelecerá seu limite geral agregado. Isso significa que um novo limite de Agregados Gerais será aplicado às solicitações relatadas durante o ERP suplementar.
Leia as provisões do ERP com cuidado
As disposições de relatórios estendidos variam amplamente de uma política para outra. Observe que, diferentemente do CGL descrito acima, a maioria das políticas feitas por solicitações não fornece um novo limite agregado em um período de relatório estendido. Além disso, poucas políticas fornecem um período de tempo ilimitado para relatar reivindicações. A maioria dos ERPs se aplica por um período de tempo especificado, como cinco ou dez anos.