Muitas pessoas que dependem de um escritório em casa não consideram essas questões.
Como resultado, seu escritório não tem seguro ou é insuficientemente seguro. Este artigo explicará por que uma política típica de proprietários de imóveis pode não fornecer cobertura adequada para o seu escritório em casa.
Política de proprietário
Muitos donos de empresas que trabalham em um escritório em casa presumem que a política de seus proprietários os protegerá contra qualquer perda de propriedade ou responsabilidade que possa ocorrer. Essa suposição está incorreta. Uma política típica de proprietários de residências contém várias exclusões ou limitações relacionadas a negócios.
Cobertura de Propriedade
A seção de propriedade de uma política de proprietário não foi projetada para cobrir a propriedade de propriedade da empresa. Normalmente, fornece:
- Cobertura limitada para danos à propriedade usada em um negócio. Esse limite pode ser tão baixo quanto $ 2.500. Um limite ainda menor, como US $ 250,00, pode ser aplicado a uma propriedade (como um laptop) que esteja longe de sua residência.
- Nenhuma cobertura para outras estruturas (como um galpão externo) usada para fins comerciais
- Cobertura limitada ou inexistente de perda ou dano aos registros comerciais
- Nenhuma cobertura por perda ou dano a dados corporativos
- Não há cobertura para uma perda de receita resultante de uma paralisação do negócio causada pela perda física da propriedade comercial
Cobertura de Responsabilidade
As exclusões relacionadas aos negócios também se aplicam na seção de responsabilidade de uma política de proprietários de residências.
Muitas políticas não oferecem cobertura para:
- lesões corporais ou danos à propriedade decorrentes de uma empresa contratada por um segurado. Essa exclusão também se aplica à Cobertura de Pagamentos Médicos .
- Lesão para qualquer pessoa elegível para benefícios de compensação de trabalhadores
- reclamações decorrentes da prestação ou da falta de prestação de serviços profissionais
A definição de um negócio
A maioria das políticas de proprietários define a palavra "negócios". A definição varia de política para política. aqui estão alguns exemplos:
- qualquer atividade de período integral ou parcial de qualquer tipo envolvida para ganho econômico
- um ofício, profissão ou ocupação, incluindo a agricultura
- qualquer emprego, comércio, profissão, ocupação ou empreendimento a tempo inteiro ou a tempo parcial, quer envolva ou não um motivo de lucro
Essas definições são bem amplas. Alguns incluiriam virtualmente qualquer negócio operado a partir de um escritório em casa. Em algumas políticas, os negócios não incluem trabalho voluntário, serviços de creches fornecidos gratuitamente e outras atividades.
Cobrindo um Home Office
O que você pode fazer se a política de seus proprietários fornecer cobertura insuficiente para o seu escritório em casa? Você tem várias alternativas.
Homeowners endossos
Muitas seguradoras de imóveis oferecem endossos que expandem o escopo de cobertura fornecido para propriedades comerciais.
Por exemplo, algumas seguradoras aumentarão o limite de US $ 2.500 em imóveis usados em uma empresa para US $ 10.000 ou mais. Outras seguradoras oferecem um endosso do Home Business. Esse endosso estende a política para cobrir um negócio de propriedade do segurado, se a empresa atender a certos requisitos. Para obter detalhes sobre como expandir sua política, consulte seu corretor ou agente de seguros .
Política de proprietários de empresas (BOP)
Um BOP é uma política de pacote projetada para pequenas empresas. Inclui seguro de propriedade comercial e cobertura de responsabilidade geral em uma única política. Algumas seguradoras oferecem um BOP projetado especificamente para empresas domésticas.
Um BOP é uma política comercial . Não substituirá o seguro dos seus proprietários. Você deve considerar um BOP se tiver visitas comerciais frequentes ao seu escritório em casa (entregadores, mensageiros, clientes) e estiver preocupado com a responsabilidade.
Políticas de seguro comercial separadas
Uma terceira opção é comprar uma política de negócios monoline. Por exemplo, você pode comprar uma política de propriedade comercial para proteger sua empresa contra perdas ou danos ao mobiliário e equipamento do seu escritório. Se você não precisar de cobertura de propriedade, adquira uma política de responsabilidade geral para proteger sua empresa contra reclamações ou ações de terceiros.
Avaliando seus riscos
Antes de comprar seguro para o seu escritório em casa, você deve avaliar seus riscos. Primeiro, faça um inventário de todas as propriedades que você usa em sua empresa, incluindo computadores e software. Em seguida, você precisará determinar o custo de substituição de sua propriedade comercial. Você pode verificar os preços de novos móveis e equipamentos em sua loja de material de escritório local. O custo total de substituição é o limite mínimo de seguro de propriedade que você precisará.
Em seguida, considere os riscos para seus valiosos documentos e dados eletrônicos. Você armazena contratos ou outros papéis importantes em seu escritório? Você mantém listas de clientes ou dados da empresa em seu computador de escritório doméstico? Seus dados estão seguros? Seus dados não são seguros se os membros da família puderem acessar as informações.
Você emprega contratados ou ajuda doméstica que pode acessar seus documentos em papel e dados e registros eletrônicos? Se esses itens foram perdidos ou danificados, quanto custaria substituí-los? Se os custos forem consideráveis, você pode precisar de documentos valiosos e cobertura de processamento eletrônico de dados .
Em terceiro lugar, considere o efeito de uma perda física em sua renda. Se uma perda física de sua propriedade comercial forçar o fechamento de suas operações, sua empresa perderá uma quantia substancial de receita? Se a resposta for sim, você deve considerar a compra de cobertura de renda comercial .
Finalmente, considere seus riscos de responsabilidade. Os clientes, parceiros de negócios, pessoal de entrega de encomendas ou outras pessoas visitam o seu escritório? em caso afirmativo, considere adquirir um seguro de responsabilidade civil geral. Se sua empresa realiza um serviço ou fornece conselhos a terceiros por uma taxa, você pode precisar de um seguro de responsabilidade por erros e omissões .
Artigo editado por Marianne Bonner