Exemplo
Steve trabalha como vendedor da Savvy Solutions, uma desenvolvedora de software. Steve passa muito do seu tempo de trabalho na estrada, então seu empregador lhe forneceu um veículo da empresa. Steve dirige seu carro da empresa, um Toyota Prius, em casa no final de cada dia de trabalho.
A Savvy Solutions tem uma política por escrito relativa ao uso de automóveis da empresa. Os funcionários que recebem um auto da empresa podem usar esses carros durante as horas de folga, inclusive nos finais de semana. No entanto, os funcionários não podem permitir que ninguém (incluindo os membros da família) conduza os veículos. Todos os veículos da Savvy são segurados para responsabilidade civil comercial e danos físicos sob uma política de automóveis padrão. Os símbolos de autos cobertos na apólice são símbolo 1 ( qualquer auto ) para cobertura de responsabilidade e símbolo 2 (autos próprios) para coberturas abrangentes e de colisão.
A esposa de Steve, Marsha, possui uma Honda que está registrada apenas em seu nome. É segurado sob uma política de auto pessoal que lista Marsha e Steve como segurados nomeados .
O filho de 17 anos do casal, Jeff, obteve recentemente uma carteira de motorista. Jeff é coberto como um motorista segurado sob a política de sua mãe. Steve informou seu filho sobre as restrições de uso de veículos da Savvy Solutions. Ele proibiu Jeff de dirigir o Prius sob quaisquer circunstâncias.
Num sábado de manhã, Jeff pede permissão à mãe para dirigir o Honda.
Marsha declara, afirmando que ela precisa de seu carro para executar recados. Jeff está prestes a discutir quando ele vê as chaves do Prius na mesa da cozinha. Ele pegará emprestado o carro de seu pai e o devolverá antes que alguém perceba que ele se foi. Ele pega as chaves quando sua mãe não está olhando e sai pela porta.
Uma hora depois, Jeff timidamente telefona para o pai. Ele sofreu um acidente com o Prius! Ele estava a caminho da praia para encontrar alguns amigos quando perdeu um sinal de parada, enfiando outro veículo. Ambos os carros estão muito danificados. Jeff está ileso, mas Sarah, o motorista do outro carro, sofreu vários ferimentos. Steve é grato que seu filho está bem, mas ele está preocupado com os ferimentos de Sarah e sua inevitável reivindicação de responsabilidade contra Jeff. Sarah provavelmente buscará indenização por danos físicos e materiais. Uma reivindicação contra Jeff será coberta pela política de autos de negócios da Savvy Solutions? Se não, será coberto pela política de Marsha?
Política de Auto Comercial
Para que uma reivindicação de responsabilidade automática seja coberta por uma política de veículos comerciais, as seguintes condições devem ser atendidas:
- O veículo que causou o acidente deve ser um automóvel coberto.
- O motorista do veículo deve qualificar-se como segurado.
- O acidente deve ocorrer durante o período da apólice e no território de cobertura .
No cenário acima, a política de automóveis da Savvy Solutions mostra o símbolo 1 (qualquer auto) para cobertura de responsabilidade. Esse símbolo inclui autos de propriedade, portanto, o Prius (que é de propriedade da Savvy) é um carro coberto. Vamos supor que a condição # 3 foi satisfeita. Mas e a condição # 2? Jeff é segurado pela apólice de seguro da Savvy? A resposta pode ser não.
Cobertura de responsabilidade de auto comercial aplica-se ao segurado nomeado (neste caso, Savvy Solutions) para qualquer auto coberto. Também se aplica a qualquer pessoa dirigindo um veículo que você (o segurado nomeado) possui ou contrata se tiver permissão para usar o veículo. Indivíduos dirigindo carros com a sua permissão são chamados usuários permissivos.
Jeff tinha permissão para dirigir o Prius? A seguradora de automóveis de Savvy poderia argumentar que ele não o fez. Jeff estava bem ciente da política de uso de veículos da Savvy Solutions.
O pai de Jeff o instruiu explicitamente a não usar o veículo. (Alguns podem argumentar que Steve deu permissão tácita ao seu filho para usar o carro quando ele deixou as chaves do carro em um local de fácil acesso, mas isso seria discutível.)
Política de Auto Pessoais
Uma reivindicação contra Jeff por Sarah estaria coberta pela política de autos pessoais de Marsha? Mais uma vez, a resposta pode ser não. A maioria das políticas automáticas pessoais exclui a cobertura de qualquer veículo fornecido ou disponível para o uso regular do segurado nomeado ou de seu familiar. O Prius foi fornecido para o uso regular de Steve. Como Steve é um membro da família de Marsha, a exclusão se aplica.
Muitas políticas pessoais também excluem o uso de um veículo por um segurado que não tenha uma crença razoável de que ele ou ela tinha o direito de usá-lo. Jeff levou o Prius mesmo que seu pai tivesse proibido de dirigir.
Embora Jeff seja um segurado sob a política de autos pessoais de sua mãe, o veículo que ele dirigia no momento do acidente não era um veículo coberto. Se Jeff procura cobertura para a reivindicação de Sarah sob a política de automóveis de Marsha, a seguradora de automóveis pode negar a cobertura.
Para evitar essa lacuna de cobertura, Marsha poderia pedir a sua seguradora de automóveis que adicionasse o endosso da Cobertura não detida à sua política pessoal. Enquanto Jeff estiver listado no endosso , ele deve se qualificar como segurado enquanto dirige o carro da empresa de seu pai. Este endosso cobre apenas responsabilidade civil e pagamentos médicos . Não cobre danos físicos ao veículo não próprio.