Protege você contra grandes perdas
O seguro comercial é projetado para proteger uma empresa contra perdas catastróficas.
Exemplos são um incêndio que destrói um edifício e um acidente de automóvel que gera uma grande ação judicial contra a empresa. Tais eventos podem ser muito caros. Se não estiverem segurados, podem levar a empresa à falência.
O seguro comercial não se destina a cobrir pequenas perdas que uma empresa pode facilmente absorver. Essa é a razão pela qual muitas políticas contêm franquias . Por exemplo, uma política de automóveis comerciais normalmente inclui uma franquia que se aplica à cobertura de danos físicos . Se a apólice cobrir danos por colisão, a seguradora não pagará por uma pequena perda do tipo "fender bender" que não exceda a franquia.
Alguns riscos não podem ser cobertos por apólices de seguro padrão. Exemplos são terremotos e inundações . Esses perigos exigem cobertura especializada. Alguns riscos não são seguráveis. Por exemplo, você não pode garantir seu prédio contra danos causados por guerras ou radiação nuclear.
Propagação de risco
O objetivo principal do seguro é espalhar o risco.
Todas as empresas enfrentam o risco de uma perda catastrófica. Para qualquer negócio, as chances de uma grande perda são muito pequenas. No entanto, grandes perdas ocorrem, portanto, toda empresa precisa se proteger comprando seguros. A empresa paga um prêmio e, em troca, a seguradora assume o risco de ocorrer grandes perdas.
As seguradoras coletam dinheiro de compradores de seguros na forma de prêmios. As seguradoras são obrigadas por lei a manter parte desse dinheiro como reservas . Eles investem esses fundos para que possam ganhar dinheiro com eles. As seguradoras usam parte do dinheiro que reservaram para pagar sinistros.
As seguradoras desenvolveram ferramentas de previsão de perdas baseadas em uma regra matemática chamada lei dos grandes números . Esta lei é essencialmente a ideia de que a previsão de perdas se torna mais precisa à medida que o número de unidades de exposição aumenta. Ou seja, as seguradoras são mais capazes de prever perdas quando estão assegurando muitos widgets em vez de alguns.
Por exemplo, suponha que uma seguradora esteja garantindo seis edifícios. Como o número de unidades de exposição (edifícios) é tão pequeno, a seguradora não pode prever com precisão quantos deles manterão uma perda de fogo no próximo ano. A capacidade da seguradora de prever perdas de incêndio melhorará significativamente se a seguradora estiver assegurando seis milhões de edifícios em vez de seis.
As seguradoras coletam e analisam dados de perda para cada setor. Eles usam dados históricos de perda para prever perdas futuras. As seguradoras usam esses dados para desenvolver as taxas que cobram dos segurados. As empresas em ocupações de risco pagam taxas mais altas do que aquelas em ocupações de baixo ou médio risco.
Passos para a compra de seguros
Comprar seguro para uma empresa é um processo que envolve quatro etapas principais.
Eduque-se
Antes de comprar seguro, você deve ter uma compreensão básica dos tipos de apólices que as empresas compram. Pode ser útil perguntar a outros proprietários de empresas em sua indústria quais coberturas de seguros eles têm. A maioria das empresas precisa de apólice de responsabilidade geral , propriedade comercial , propriedade comercial e políticas de compensação de trabalhadores . Você não precisa entender todos os aspectos dessas políticas, mas deve saber para qual finalidade eles servem.
Analise seu negócio
O próximo passo é avaliar o seu negócio para determinar as coberturas específicas que sua empresa precisa. Prepare uma descrição por escrito do seu negócio, explicando o que é e como funciona. Crie um fluxograma que descreva cada etapa de suas operações.
Faça uma lista da propriedade da sua empresa.
Escolha um agente ou corretor
O seguro é um negócio de pessoas. Você precisará de um agente ou corretor com quem possa desenvolver um relacionamento de longo prazo. Esta pessoa deve ser um profissional licenciado com um bom conhecimento das coberturas de seguro. Ele também deve entender o mercado de seguros. Dê ao seu agente sua descrição por escrito do seu negócio. Forneça qualquer informação adicional que ele ou ela solicitar. Quanto mais o seu agente souber sobre o seu negócio, melhor ele poderá atender às suas necessidades de seguro.
Revise suas coberturas de seguro regularmente
Seu negócio não é moldado em pedra. Ela vai crescer e mudar com o tempo. Suas apólices de seguro precisam refletir essas mudanças. Você pode precisar de coberturas adicionais ou limites maiores ou menores. Reúna-se com seu agente ou corretor uma vez por ano, antes de renovar suas políticas, para avaliar suas coberturas.
Artigo editado por Marianne Bonner