Assegure o seu estabelecimento de taberna, bar ou licor
Seguro de propriedade
O seguro de propriedade comercial protegerá sua empresa contra perdas resultantes de danos físicos à propriedade que você possui. Essa propriedade pode incluir o prédio onde o bar opera e a propriedade pessoal que você usa em sua empresa.
Muitos donos de bar obtêm um seguro de propriedade como parte de uma política de pacote . Algumas seguradoras oferecem políticas que são especialmente adaptadas aos fornecedores de bebidas alcoólicas.
Você pode garantir sua propriedade com base em seu valor real em dinheiro (ACV) ou seu custo de reposição. A cobertura do custo de reposição é mais cara, mas é um bom investimento. Muitos donos de bares não podem permanecer no negócio após uma grande perda, a menos que tenham comprado uma cobertura de custo de reposição. Se você é dono do seu prédio, você também deve considerar a compra de cobertura de ordenanças de edifícios . Este último garante que sua política cobrirá o custo das atualizações exigidas pelos códigos de construção quando uma estrutura danificada for reparada ou substituída.
Para determinar o limite de seguro para compra, você precisará estimar o custo de substituição de toda a sua propriedade. Essa é a quantia que você teria que gastar para substituir seu prédio, utensílios, refrigeradores, estoque e outras propriedades se ela fosse destruída por um incêndio ou outro perigo.
Observe que muitas políticas de propriedade não fornecem cobertura de custo de substituição para obras de arte, itens colecionáveis, bricabraque e afins. Esses itens são cobertos em uma base de valor em dinheiro real. Se o seu bar tiver uma decoração única, como uma cabeça de alce ou uma coleção de matrículas, talvez seja necessário adquirir uma cobertura de artes plásticas .
Essa cobertura pode ajudar a evitar disputas com sua seguradora sobre o valor de itens exclusivos que foram danificados ou destruídos.
Suponha que o prédio em que você opera sua barra esteja seriamente danificado por um incêndio. Você é forçado a encerrar seus negócios até que o prédio seja consertado. A maioria das políticas de propriedade padrão não cobre a receita perdida durante um desligamento. Para proteger sua empresa contra perdas de receita, você precisará adquirir cobertura de receita comercial .
Finalmente, as políticas de propriedade excluem danos causados por inundações ou terremotos. Se o seu bar está localizado em uma área propensa a um desses perigos, você deve considerar a compra de seguro contra inundações ou cobertura de terremotos .
Seguro de Responsabilidade Civil
Seguro de responsabilidade civil é essencial para um estabelecimento de bebidas. Você precisará de coberturas de responsabilidade geral e responsabilidade por bebidas alcoólicas.
Cobertura de Responsabilidade Geral
Uma política de responsabilidade geral protege sua empresa contra reclamações ou ações de terceiros (incluindo usuários) por lesões corporais ou danos materiais que eles mantêm em suas instalações. Um exemplo é uma reivindicação de um cliente que escorregou e caiu no chão da sua barra, quebrando a perna dele. A maioria das políticas gerais de responsabilidade inclui automaticamente o seguro de responsabilidade do produto .
Este seguro cobre reclamações por lesões corporais ou danos materiais resultantes de um produto que você vende. Por exemplo, um cliente adoece de um sanduíche contaminado que ele comprou em seu bar e processa você por ferimentos corporais. Sua política de responsabilidade deve cobrir a reivindicação.
Alguns bares oferecem entretenimento, como uma banda ao vivo. Outros oferecem diversões como mesas de bilhar ou touros mecânicos. Barras que se envolvem em tais atividades podem pagar mais por um seguro de responsabilidade civil. Alguns tipos de atividades, como exibições pirotécnicas ou trampolins, podem ser excluídos da cobertura.
Cobertura de Responsabilidade Liquor
O seguro de responsabilidade geral não cobre reclamações contra o seu negócio que surjam da venda ou serviço de bebidas alcoólicas. Tais reclamações são excluídas através da exclusão de responsabilidade do licor. Assim, qualquer estabelecimento que venda bebidas alcoólicas precisa de cobertura de responsabilidade por bebidas alcoólicas .
Em alguns estados, essa cobertura é necessária como condição para obter uma licença de licor.
O custo da cobertura de responsabilidade do licor depende de vários fatores. Isso inclui a natureza do seu negócio, a porcentagem do total de vendas que é composto pelas vendas de álcool e o estado em que você opera. Geralmente, você pagará mais pelo seguro, pois as vendas de bebidas alcoólicas aumentam em relação às vendas totais. Além disso, a cobertura de responsabilidade do licor é mais cara em estados que responsabilizam o dono de bares por danos causados a terceiros por um patrão intoxicado. É importante que você entenda como as leis do licor se aplicam ao seu estado. Peça ao seu advogado para explicá-los a você.
Algumas reivindicações caem em "áreas cinzentas" entre a responsabilidade geral e a responsabilidade pelo licor. Tais reclamações podem gerar disputas entre as seguradoras de responsabilidade geral e de responsabilidade civil. Você pode evitar essas controvérsias comprando coberturas de responsabilidade de bebidas e responsabilidade geral da mesma seguradora.
Cobertura de assalto e bateria
A responsabilidade geral padrão ( ISO ) e os formulários de responsabilidade do licor não excluem especificamente a agressão e a bateria. No entanto, esses formulários excluem danos esperados ou pretendidos do ponto de vista do segurado. Ações de um dono de bar ou empregado contra um patrono indisciplinado podem resultar em danos ao patrono. Se o patrono processar você ou sua empresa, a ação pode ser enquadrada na exclusão "lesão prevista ou prevista" . Assim, ao comprar um seguro de responsabilidade civil para um estabelecimento de bebidas, procure uma apólice que cubra as reclamações de agressão e de baterias, tanto no seguro de responsabilidade geral quanto no de responsabilidade civil.
Outras coberturas
Além das coberturas de propriedade e responsabilidade, o dono de um bar também pode necessitar de seguro comercial de compensação de automóveis e trabalhadores. Você deve considerar a compra de cobertura de responsabilidade de automóveis comerciais, se você usar carros em sua empresa. Isso inclui os autos que sua empresa não possui, como um veículo de propriedade de um funcionário. Se sua empresa emprega trabalhadores, você precisará comprar uma política de compensação de trabalhadores .
Artigo editado por Marianne Bonner