Introdução ao Seguro Empresarial
Todas as empresas enfrentam um risco de perdas acidentais. Enquanto as grandes empresas podem ter recursos financeiros para absorver uma grande perda, as pequenas empresas não. Uma grande perda pode colocar uma pequena empresa fora do negócio. Assim, os proprietários de pequenas empresas devem garantir que sua empresa esteja adequadamente segurada.
I. Tipos de Seguro Empresarial
O seguro comercial inclui muitos tipos de cobertura. A maioria das coberturas adquiridas pelas empresas se enquadra na categoria denominada Commercial Property / Casualty Insurance.
Esta categoria inclui propriedade comercial, responsabilidade comercial, automóvel comercial e seguro de compensação de trabalhadores.
Seguro de Propriedade Comercial
Seguro de propriedade comercial protege sua empresa contra perdas financeiras causadas por danos a ativos físicos, como edifícios e equipamentos. É uma cobertura de primeira parte, o que significa que faz pagamentos de reclamações diretamente para você, o segurado. As coberturas de propriedade mais frequentemente compradas pelas empresas são descritas abaixo.
Política de Propriedade Comercial
Se sua empresa possui uma propriedade, você provavelmente precisará de uma política de propriedade comercial . Ela abrange os prédios que você possui e os bens pessoais que você possui ou arrenda de outra pessoa . A política abrange os tipos de propriedade usados por um negócio típico, como móveis, eletrodomésticos, equipamentos de escritório, matérias-primas e produtos acabados.
Uma grande vantagem de uma política de propriedade comercial é sua flexibilidade. Existem muitas opções de cobertura para escolher. Por exemplo, você pode eleger perigos nomeados ou cobertura "todos os riscos". Você pode garantir sua propriedade com base em seu valor em dinheiro real ou seu custo de reposição.
Uma grande variedade de recomendações está disponível, portanto, você pode adicionar, expandir ou remover a cobertura conforme desejar.
Renda de Negócio e Despesa Extra
Rendimentos de negócios e coberturas de despesas extras são frequentemente adicionados a uma política de propriedade comercial. Ao contrário da maioria das coberturas de propriedades, elas não cobrem danos físicos à propriedade. Em vez disso, eles cobrem duas conseqüências de danos físicos, a saber, perda de receita e despesas adicionais.
Seguro de renda de negócios protege sua empresa contra uma perda de renda que poderia ocorrer se sua empresa for forçada a fechar devido a uma perda física. Por exemplo, um incêndio danifica um restaurante que você possui, forçando você a interromper as operações até que o prédio seja consertado.
Seu seguro de renda comercial cobrirá o lucro líquido que você teria ganhado, se não tivesse ocorrido nenhuma perda, além das despesas contínuas que você deve pagar (como eletricidade e aluguel). Essa cobertura às vezes é chamada de seguro de interrupção de negócios.
O seguro de despesas extras cobre as despesas incorridas para evitar ou minimizar o encerramento de suas operações comerciais depois que sua propriedade tiver sofrido uma perda física. Cobre os custos que estão acima e acima de suas despesas normais. Por exemplo, o prédio em que você opera seu negócio de panificação é danificado por um sumidouro . O prédio não pode ser usado até que o dano seja reparado. Seu seguro de despesas extras cobrirá seus custos adicionais de alugar uma instalação temporária e mover seu equipamento para que você possa continuar suas operações de padaria enquanto seu prédio está sendo reparado.
Seguro Marítimo Interior
Políticas de propriedade comercial destinam-se a cobrir propriedades que permanecem em locais fixos. Eles fornecem pouca cobertura para propriedades que você usa longe de suas instalações.
Você pode garantir a propriedade móvel, como câmeras, computadores laptop, carga e equipamentos de construção, através da compra de cobertura marinha interior.
Existem muitos tipos de políticas marinhas interiores. Cada um é projetado para garantir um certo tipo de propriedade. Por exemplo, uma política de equipamentos para empreiteiros abrange ferramentas manuais, geradores, retroescavadeiras e outros equipamentos usados nos locais de construção. Uma política de trânsito interno abrange a propriedade que você entrega aos clientes nos caminhões da empresa. Se você usa propriedade móvel em seu negócio, você deve considerar a compra de seguro marítimo interno. Seu agente ou corretor pode aconselhá-lo sobre o tipo de cobertura que é certo para você.
Seguro de Crime
O seguro contra crimes protege uma empresa contra perdas causadas por atos de criminosos (que não sejam proprietários ou diretores da empresa). Ele é projetado para cobrir certas perdas que não são cobertas pelas políticas de propriedade comercial. Por exemplo, a maioria das políticas de propriedade exclui roubos perpetrados por funcionários. Eles também excluem perdas ou danos a dinheiro, moeda, valores mobiliários, vale-alimentação e propriedades semelhantes.
Você pode salvaguardar a sua empresa contra roubos perpetrados por funcionários de dinheiro, valores mobiliários ou outras propriedades através da compra de cobertura contra roubo de funcionários . Perdas causadas por roubos (que não sejam roubos cometidos por funcionários), danos ou destruição de dinheiro ou valores mobiliários podem ser seguradas sob cobertura monetária e de valores mobiliários .
Seguro de Responsabilidade Comercial
Seguro de responsabilidade civil protege um negócio de processos movidos por clientes, clientes, visitantes ou membros do público. Seguro de responsabilidade civil é chamado de cobertura de terceiros porque abrange reclamações apresentadas por alguém que não seja o segurado. Existem três tipos de seguro de responsabilidade que muitas vezes são adquiridos pelas empresas: responsabilidade geral, responsabilidade de guarda-chuva e responsabilidade por erros e omissões.
Seguro de responsabilidade civil geral
Uma política de responsabilidade geral abrange reclamações de terceiros ou ações contra sua empresa por lesões corporais , danos à propriedade ou lesões pessoais e de publicidade . Ele protege seus negócios contra uma variedade de ações judiciais. Esses incluem:
- Reivindicações de lesões corporais resultantes de incidentes de deslizamento e queda nas suas instalações
- Lesões corporais ou danos materiais decorrentes de acidentes ocorridos no local de trabalho
- Reclamações resultantes de ferimentos ou danos causados por seus produtos ou trabalhos concluídos
- Reivindicações alegando difamação, difamação , falsa prisão ou lesão publicitária
Responsabilidade do guarda-chuva
Uma política de guarda-chuva comercial protege sua empresa contra reclamações de responsabilidade catastrófica. Geralmente, fornece um limite de US $ 1 milhão ou mais. Seu guarda-chuva entra em ação quando sua política de responsabilidade principal é usada no pagamento de reivindicações. Deve fornecer cobertura mais ampla do que sua política de responsabilidade geral. Ou seja, o seu guarda-chuva deve ter cobertura que não esteja incluída em sua política principal. Se você comprou coberturas de responsabilidade civil e / ou responsabilidade de empregadores, sua política de guarda-chuva também deve ser aplicada em excesso sobre essas coberturas.
Erros e Responsabilidade por Omissões
O seguro de responsabilidade por erros e omissões (E & O) abrange reclamações que surgem de seus atos de negligência ou sua falha em fornecer o nível de aconselhamento ou serviço que seus clientes esperam. É também chamado seguro de responsabilidade profissional. Você pode precisar de seguro E & O se sua empresa realizar um serviço ou fornecer conselhos a outras pessoas em troca de uma taxa. Muitos tipos de empresas adquirem essa cobertura, incluindo arquitetos, engenheiros, consultores, advogados, projetistas e contadores. Algumas empresas adquirem um tipo de seguro E & O denominado cobertura de responsabilidade de conselheiros e diretores .
Seguro Automóvel Comercial
Se sua empresa usa autos, você precisa de cobertura automática comercial. Uma política de automóveis comerciais inclui coberturas de responsabilidade civil e danos físicos . Também pode incluir coberturas de motorista sem culpa e / ou não seguradas e subestimadas . Essas coberturas são necessárias em alguns estados e opcionais em outros. Uma política de automóveis comerciais é flexível. Você pode segurar caminhões, automóveis de passageiros particulares ou ambos de acordo com sua política. Você pode garantir apenas veículos individuais ou categorias de automóveis, como "veículos próprios" ou " veículos contratados ".
Não presuma que sua política de automóveis pessoais cobrirá reivindicações contra sua empresa. Políticas pessoais são projetadas para cobrir indivíduos e seus familiares, não entidades empresariais. Eles também contêm exclusões para atividades relacionadas a negócios.
Seguro de compensação de trabalhadores
Seguro de compensação de trabalhadores é obrigatório na maioria dos estados. Se a sua empresa emprega trabalhadores, você é provavelmente obrigado a comprar cobertura de compensação dos trabalhadores.
As leis de compensação dos trabalhadores do Estado criam um pacto mútuo entre empregadores e trabalhadores. Se os empregadores cumprirem a parte final do contrato, comprando seguro de compensação para os trabalhadores, os empregados são (na maioria das vezes) impedidos de entrar com processos por acidentes de trabalho.
Uma política de compensação dos trabalhadores consiste em duas partes. A Parte Um, Seguro de Compensação dos Trabalhadores, paga os benefícios prescritos por lei aos trabalhadores feridos no trabalho. A Parte Dois, Responsabilidade dos Empregadores , protege sua empresa contra ações judiciais de funcionários feridos. Cobertura de responsabilidade dos empregadores é importante porque as leis de compensação dos trabalhadores excluem alguns trabalhadores.
Outras coberturas
Além das coberturas de propriedade / sinistros descritas acima, sua empresa pode comprar benefícios aos empregados. Exemplos são seguro de saúde, seguro para animais de estimação e um plano de 401K. Muitas pequenas empresas oferecem esses benefícios para ajudá-los a recrutar e reter funcionários qualificados.
Algumas empresas também compram seguro de pessoa chave . Essa cobertura protege uma empresa contra a morte ou invalidez de um executivo ou funcionário importante . Pode incluir uma política de vida, uma política de deficiência ou ambas.
II. Seguro Empresarial de Compra
Enquanto algumas seguradoras vendem apólices diretamente aos compradores, a maioria distribui seus produtos através de agentes de seguros e corretores . Se você precisa de um seguro e ainda não estabeleceu um relacionamento com um intermediário de seguros, este deve ser o primeiro passo. Procure um agente ou corretor que esteja licenciado para vender seguros de propriedades / acidentes. Ele ou ela deve estar familiarizado com o seu setor. Ao buscar recomendações, aqui estão algumas fontes a serem consideradas:
- Colegas de trabalho e associados
- Organizações profissionais ou comerciais
- Família e amigos
- Sites de companhias de seguros
Alguns proprietários de pequenas empresas podem preferir comprar um seguro on-line . Compras pela Internet é conveniente, já que os sites funcionam 24 horas por dia. Além disso, as políticas compradas on-line podem ser mais baratas do que as obtidas por meio de um agente ou corretor. No entanto, é improvável que um agente on-line forneça o mesmo nível de serviço que um agente que você encontra cara a cara. Você deve evitar a compra de políticas on-line se sua empresa for nova ou se você não tiver ideia de quais coberturas você precisa.
III Custo do Seguro
Quanto vai custar o seu seguro? Essa pergunta é difícil de responder. O preço que você paga por uma política é determinado por vários fatores. Aqui estão alguns deles:
- Natureza do seu negócio: as taxas variam muito entre os setores. O aparamento de árvores é mais arriscado do que a venda de roupas, portanto, um aparador de árvores pagará mais por responsabilidade e seguro de compensação de trabalhadores do que uma loja de roupas.
- Anos de negócios: as seguradoras preferem garantir negócios que tenham um histórico de sucesso. Isso significa que uma startup pode pagar mais por seguros do que uma empresa de longa data.
- Histórico de Perdas: As seguradoras contam com experiência de perdas anteriores para prever a experiência de perda futura. Assim, as empresas com histórico de perdas boas geralmente pagam menos pelo seguro do que aquelas com um histórico de perda ruim.
- Localização: as taxas de seguro variam de estado para estado e de cidade para cidade.
- Tipo de cobertura: O tipo e o escopo da cobertura afetam o preço que você paga. Cobertura mais ampla geralmente custa mais do que uma cobertura mais restrita.
- Seguradora: algumas seguradoras cobram mais ou menos do que outras. Ao comprar uma apólice, peça ao seu agente para obter cotações de várias seguradoras.