História da Compensação dos Trabalhadores
Antes da promulgação das leis de compensação dos trabalhadores, os trabalhadores feridos e seus empregadores eram governados pela lei comum.
A lei favoreceu em grande parte os empregadores. Os trabalhadores poderiam buscar compensação por lesões no trabalho processando seu empregador , mas raramente eram bem-sucedidos. A maioria dos processos de funcionários pode ser derrotada com base em um dos seguintes argumentos:
- A Assunção de Risco O empregado assumiu os riscos associados ao trabalho quando ele ou ela assumiu o trabalho.
- Negligência contributiva A própria negligência do funcionário contribuiu para o prejuízo, de modo que o empregador não teve culpa.
- Negligência por parte do funcionário A lesão do trabalhador foi causada pela negligência de um colega de trabalho.
Essas defesas eram difíceis de serem superadas pelos funcionários, de modo que poucas obtiveram qualquer compensação por lesões no local de trabalho. A situação começou a mudar no início do século XX, quando o público se tornou mais compreensivo com a situação dos empregados. A primeira lei de compensação dos trabalhadores nos Estados Unidos foi promulgada em 1911 pela legislatura de Wisconsin. Outros estados rapidamente seguiram o exemplo.
No início da década de 1920, a maioria dos estados havia implementado um sistema de compensação de trabalhadores. O último estado a aprovar um estatuto de indenização dos trabalhadores foi o Havaí. Sua lei foi aprovada em 1949.
Cobertura obrigatória
Em todos, exceto dois estados (Oklahoma e Texas), a cobertura de compensação dos trabalhadores é obrigatória. Isso significa que os empregadores são obrigados por lei a comprar uma política de remuneração dos trabalhadores em nome de seus funcionários.
Os empregadores que cumprem esta obrigação estão protegidos de ações judiciais por funcionários acidentados. Trabalhadores que aceitam benefícios por uma lesão sob uma política de compensação dos trabalhadores são impedidos de processar seu empregador por essa lesão.
As leis de compensação dos trabalhadores não se aplicam a todos os trabalhadores. As leis têm algumas exceções, que variam de estado para estado. Muitas leis excluem trabalhadores domésticos e agrícolas, contratados independentes e proprietários únicos .
Preços refletem perdas esperadas
As seguradoras de compensação de trabalhadores e as agências de classificação (como o NCCI ) coletam grandes quantidades de dados sobre pedidos de compensação de trabalhadores. Eles tabulam os dados por grupo da indústria e código de classificação . Para cada classificação, eles calculam o número e o tamanho dos sinistros ocorridos em cada um dos últimos anos. Eles utilizam esses dados para prever a frequência e a gravidade de reivindicações futuras. Quando você compra pela primeira vez o seguro de compensação de trabalhadores, a taxa paga refletirá a experiência média de sinistros dos códigos de classe listados em sua política.
Agricultura, mineração e construção são ocupações perigosas. Os trabalhadores empregados nessas indústrias são propensos a ferimentos graves. Assim, seus empregadores pagam taxas relativamente altas para cobertura de compensação de trabalhadores.
Os empregadores que operam empresas em indústrias menos perigosas pagam taxas mais baixas.
Avaliação de Experiência
Depois que sua empresa estiver operando por alguns anos, ela provavelmente estará sujeita à classificação da experiência . Este termo refere-se a um método de classificação em que seu prêmio é ajustado para cima ou para baixo para refletir o histórico de perdas da sua empresa. Dependendo da sua experiência com sinistros, você pode pagar mais ou menos pelo seguro de compensação de trabalhadores do que outros empregadores do seu setor. Se a sua experiência com perdas for melhor que a média, um crédito poderá ser aplicado ao seu prêmio de compensação do trabalhador. O contrário também é verdade.
Estratégias de Redução Premium
Os empregadores têm várias opções para reduzir seus prêmios de compensação de trabalhadores. Uma delas é instituir um programa de gerenciamento de risco para minimizar as lesões no trabalho. Se você precisar de ajuda para configurar um programa, peça ajuda à sua seguradora.
Muitas seguradoras oferecem serviços de controle de risco para ajudar seus segurados a reduzir perdas.
Outra opção para reduzir seus prêmios é se inscrever em um plano de dividendos . Os planos de dividendos recompensam os empregadores que têm um bom histórico de perdas. Existem vários tipos de planos. Alguns planos calculam os dividendos apenas com base no prêmio. Outros também consideram sua experiência de perda. Os planos de dividendos variam de acordo com o estado e de uma seguradora para outra.
Uma terceira maneira de reduzir o custo da cobertura de compensação dos trabalhadores é através do auto-seguro . Quando você se segura, você assume uma parte do risco de perdas de compensação dos trabalhadores. Dois tipos de auto-seguro que estão disponíveis para pequenas empresas são um pequeno plano dedutível e seguro de grupo. Um grupo auto-segurado é uma coleção de empresas que reúnem seus prêmios e perdas. O auto-seguro de grupo não está disponível em todos os estados.