Assunção de Riscos
As seguradoras estão no negócio de assumir riscos.
Quando uma seguradora emite um contrato de seguro, ela concorda em assumir certos riscos em nome do segurado em troca de um prêmio. As seguradoras decidem quais riscos devem assumir com base nas probabilidades. Eles ganham dinheiro garantindo um grande número de segurados com características semelhantes e uma baixa probabilidade de gerar perdas.
Para permanecer no negócio, uma seguradora deve ser exigente quanto aos tipos de riscos que assume. Caso contrário, poderia pagar mais dinheiro em sinistros e despesas do que cobra em prêmios. Se sua receita de investimento não cobrir o déficit, a seguradora pode se tornar insolvente.
Cada seguradora decide quais tipos de riscos deseja segurar e quais coberturas deseja vender. Uma vez que tenha decidido sobre uma estratégia de mercado, a seguradora cria regras de subscrição. Os subscritores da seguradora devem seguir essas regras ao selecionar candidatos e renovar as políticas .
O que os subscritores procuram
Quando você envia uma solicitação de seguro comercial a uma seguradora, um subscritor avaliará os riscos da sua empresa.
Para um subscritor, um requerente de seguro representa um risco de reclamações futuras. O subscritor irá analisar o seu negócio para avaliar sua suscetibilidade a perdas futuras. Se sua empresa atende aos padrões de subscrição da seguradora, o subscritor emitirá uma política.
Os subscritores de seguros usam informações objetivas e subjetivas ao revisar os pedidos de seguro.
Exemplos de informações objetivas incluem sua planilha de avaliação de experiência , seu histórico de sinistros e um relatório de veículo a motor. Um exemplo de informação subjetiva é uma anotação na sua solicitação de seguro feita pelo seu agente de seguros afirmando que o prédio da sua empresa está em excelentes condições.
Um subscritor pode obter informações objetivas e subjetivas sobre sua empresa a partir de uma única fonte. Por exemplo, suponha que sua seguradora realize uma inspeção física de suas instalações. O relatório revela que seu prédio tem um telhado de metal (um fato objetivo) e que suas práticas de manutenção são satisfatórias (uma opinião subjetiva).
Quais aspectos do seu negócio os underwriters consideram ao avaliar os riscos da sua empresa? A resposta varia um pouco dependendo do tipo de seguro que você está procurando. Por exemplo, um subscritor de imóveis considerará a construção, ocupação, proteção e exposição do seu prédio ( COPE ). Um subscritor de auto avaliará os registos de condução dos seus funcionários. Há também uma série de fatores que os subscritores comerciais consideram, independentemente do tipo de seguro que você está comprando. aqui estão alguns exemplos:
- Localização da empresa da sua empresa
- Histórico de perdas da sua empresa
- A natureza das operações de negócios da sua empresa
- O número de anos que sua empresa está no mercado
- Vendas anuais ou receita gerada pelo seu negócio
- Tipo de organização empresarial (empresa em nome individual, empresa, etc.)
- Se sua empresa tem um programa formal de segurança
- O nome da sua seguradora anterior
- Se algum seguro foi recusado, cancelado ou não renovado nos últimos 3 anos
- Se você ou algum diretor da empresa foi indiciado ou condenado por fraude, suborno ou incêndio criminoso
- Se você tem alguma violação não corrigida de incêndio ou código de segurança
- Se você sofreu alguma falência, execução de hipoteca ou reintegração de posse nos últimos 5 anos
Abaixando seu risco
Há várias coisas que você pode fazer para reduzir o risco de perdas da sua empresa. Essas estratégias de redução de risco podem tornar seu negócio mais atraente para as seguradoras.
Eles também podem ajudar a reduzir seus prêmios.
Um passo importante é instituir um programa formal de segurança (se sua empresa ainda não tiver um). Entre em contato com sua seguradora se precisar de ajuda para configurar seu programa. Educar seus trabalhadores sobre o seu programa, uma vez que está no lugar. Incentive-os a ajudá-lo a aplicá-lo.
Em segundo lugar, certifique-se de que seu local de trabalho esteja em conformidade com todos os padrões aplicáveis da OSHA . Se você tiver dúvidas sobre os padrões, entre em contato com a agência para obter assistência. Você também deve considerar a utilização dos recursos gratuitos da OSHA para pequenas empresas. Por exemplo, você pode pedir a OSHA para organizar uma inspeção de segurança gratuita de suas instalações. Você também pode solicitar uma inspeção gratuita de periculosidade pelo NIOSH.
Uma terceira maneira de reduzir os riscos da sua empresa é solicitar orientação do departamento de controle de risco da sua seguradora. Um representante de controle de risco pode visitar suas instalações e oferecer sugestões sobre formas de reduzir os acidentes. Ouça o conselho e faça as alterações possíveis.
Uma quarta estratégia de redução de perdas é analisar suas reivindicações anteriores. Considere como os acidentes ocorreram e o que você poderia ter feito para evitá-los. Em seguida, faça as alterações necessárias para evitar perdas semelhantes no futuro. Por exemplo, suponha que um dos seus trabalhadores tenha feito um carro de passageiro na traseira enquanto dirigia um veículo da empresa. Quando o acidente ocorreu, seu trabalhador estava falando em um telefone celular. Você pode ajudar a evitar futuros acidentes causados pela condução distraída , proibindo os funcionários de usarem seus celulares enquanto operam um veículo.