Erros na Administração de Benefícios
Como muitas empresas, sua empresa pode oferecer benefícios aos funcionários, como seguro de saúde ou cuidados com a visão. Um bom pacote de benefícios pode ajudá-lo a atrair novos trabalhadores e reter os que você tem.
No entanto, os benefícios podem ser uma fonte de ações judiciais contra sua empresa, se não forem administrados corretamente. Mesmo pequenos erros administrativos podem ter grandes consequências.
Por exemplo, suponha que sua empresa possua vários prédios de apartamentos. Bob, um novo funcionário de manutenção, preenche a documentação necessária para se inscrever no plano de saúde patrocinado pela empresa. Infelizmente, Bob não está inscrito devido a um erro administrativo cometido por Kristin, seu gerente de recursos humanos. Seis meses depois, Bob é hospitalizado com uma doença grave. Ele fica chocado ao descobrir que ele não tem seguro de saúde. Quando suas contas médicas se acumulam, Bob processa uma ação exigindo o reembolso de seus custos. Seu terno nomeia tanto Kristin quanto sua firma.
Não coberto por políticas de responsabilidade
Ações como as de Bob não são cobertas pelas políticas de responsabilidade geral comercial . Por um lado, um erro administrativo não atende à definição de uma “ocorrência” na política.
Em segundo lugar, os erros administrativos não resultam em lesões corporais ou danos materiais . Em vez disso, causam prejuízo financeiro, que não é coberto por políticas de responsabilidade.
Você pode garantir sua empresa contra reclamações resultantes de erros administrativos ao comprar a cobertura de responsabilidade por benefícios de empregados (EBL). A cobertura do EBL pode ser adicionada a uma política de responsabilidade geral por meio de um endosso.
Geralmente reclamações feitas
Os endossos do EBL normalmente cobrem os danos que o segurado se torna legalmente obrigado a pagar por causa de um ato, erro ou omissão cometidos na administração dos benefícios dos empregados. A cobertura de EBL é geralmente feita por reclamações , embora às vezes esteja disponível em uma base de ocorrência.
Como muitas coberturas reivindicadas, o seguro da EBL pode incluir uma data retroativa. Esta é geralmente a data em que sua cobertura EBL começou. Para que uma reclamação ou ação seja coberta pelo seu endosso do EBL, ela deve resultar de um ato, erro ou omissão que ocorreu na ou após a data retroativa especificada.
Atos cobertos
Quais tipos de erros são cobertos por um endosso do EBL? A resposta geralmente depende do significado da palavra administração . A definição deste termo varia, mas geralmente significa atos, erros ou omissões nas atividades descritas abaixo.
- Descrevendo planos de benefícios e regras de elegibilidade para funcionários, outros membros qualificados da família e beneficiários Por exemplo, um gerente de benefícios informa erroneamente a um empregado que seu namorado morador é elegível para o plano de seguro de saúde patrocinado pela empresa.
- Manutenção de arquivos e registros relacionados a benefícios de funcionários, independentemente de os registros serem eletrônicos ou em papel Por exemplo, um funcionário de benefícios apaga acidentalmente o arquivo eletrônico de um funcionário ou perde seu arquivo em papel.
- Inscrição, manutenção e rescisão de funcionários, membros da família ou beneficiários qualificados nos planos de benefícios Por exemplo, um trabalhador de benefícios não adiciona o beneficiário de um empregado a um plano de seguro de vida fornecido pelo empregador.
Benefícios Cobertos
Ao comprar o seguro EBL, certifique-se de que o endosso cobre os planos de benefícios que sua empresa oferece. A maioria dos endossos define o termo programa de benefícios para empregados . A definição normalmente inclui o seguinte:
- Seguro Vida, acidente, odontológico e médico e outros tipos de seguro
- Planos de pensão, participação nos lucros, participação acionária e poupança e outros planos
- Benefícios Previdenciários, benefícios trabalhistas , invalidez e desemprego
- Outros podem incluir benefícios como assistência de matrícula e licença de maternidade
Limites
Benefícios aos empregados A cobertura de responsabilidade geralmente inclui dois limites separados.
O limite de cada empregado é o máximo que a seguradora pagará por qualquer funcionário, seus familiares e beneficiários. O limite agregado é o máximo que a seguradora pagará por todos os atos, erros ou omissões. Observe que um endosso da EBL pode incluir uma franquia . A quantia dedutível é a despesa máxima do empregador para cada funcionário que apresentar uma reclamação.
Exclusões
O seguro da EBL não se destina a cobrir sua responsabilidade como fiduciário. Assim, exclui os danos pelos quais qualquer segurado seja responsável nos termos da Lei de Segurança de Renda da Aposentadoria do Empregado. Também exclui reclamações decorrentes de um mau aconselhamento financeiro ou previsões de desempenho. Por exemplo, suponha que um funcionário de benefícios diga a um funcionário que o plano 401K da empresa gerará um retorno de 400% em um ano. Se, posteriormente, o empregado processar o trabalhador beneficiado, porque sua previsão não deu certo, a reivindicação não será coberta.
Outras exclusões incluem fraude, violação de contrato, lesão corporal e danos materiais, práticas relacionadas ao emprego e fundos insuficientes (para pagar benefícios). As práticas relacionadas ao emprego incluem atos como discriminação , assédio sexual e rescisão injusta. Um endosso do EBL pode incluir outras exclusões além daquelas listadas aqui.
Período de Relatório Estendido
Como a maioria dos endossos do EBL é feita por reivindicações, eles geralmente incluem a opção de comprar um período de relatório estendido . Sua seguradora deve oferecer a você esta opção se fizer o seguinte:
- cancela ou não renova sua cobertura EBL
- Renova ou substitui o seu seguro EBL com cobertura de reclamações que tem uma data retroativa posterior àquela em sua política atual.
- Renova ou substitui seu seguro EBL com cobertura EBL que se aplica em uma base de ocorrência
Necessidade de EBL
A necessidade de cobertura do EBL depende de fatores como a contagem de funcionários e os tipos de benefícios oferecidos. A cobertura serve como uma proteção contra grandes reivindicações de funcionários descontentes ou seus dependentes. Não deve ser usado como um substituto para um bom gerenciamento de riscos.
A cobertura do EBL não é essencial para todos os negócios. Uma empresa que emprega um pequeno número de trabalhadores ou que oferece poucos ou nenhum benefício não precisará dessa cobertura. Seu agente ou corretor pode ajudá-lo a decidir se deve ou não comprar a cobertura do EBL.