Incidentes de contaminação de alimentos são comuns. De acordo com os Centros de Controle e Prevenção de Doenças (CDC), aproximadamente 48 milhões de americanos adoecem a cada ano devido a uma doença transmitida por alimentos.
Das pessoas que adoecem, 128.000 são hospitalizadas e 3.000 morrem. As doenças transmitidas por alimentos podem ser causadas por bactérias, vírus, parasitas ou substâncias químicas encontradas nos alimentos.
Nova Legislação Federal
A maior parte do suprimento de alimentos do país é supervisionada pela Food and Drug Administration (FDA), uma agência federal. O FDA regula todos os alimentos nacionais e importados, exceto carne, aves e ovos (esses alimentos são supervisionados pelo Departamento de Agricultura dos EUA). A autoridade do FDA foi ampliada em 2011 pela aprovação da Lei de Modernização da Segurança Alimentar. A lei permite que o FDA seja proativo. A agência agora pode se concentrar na prevenção de doenças transmitidas por alimentos em vez de apenas responder a elas. Aqui estão algumas das principais características da lei:
- Ela exige que o FDA imponha controles abrangentes em todo o suprimento de alimentos, a fim de prevenir doenças transmitidas por alimentos.
- Isso dá à FDA uma nova autoridade para inspecionar produtores e processadores de alimentos.
- Isso dá à FDA a autoridade para obrigar uma empresa a recuperar seus produtos. Anteriormente, a agência só poderia recomendar um recall.
- Ele permite que o FDA colabore com outras agências governamentais para ajudar a melhorar a segurança alimentar.
Como mencionado acima, o FDA agora tem a capacidade de forçar um recall de produto. Muitos produtos alimentícios são recolhidos porque são (ou podem estar) contaminados com bactérias nocivas ou porque contêm alérgenos potenciais (como leite ou amendoim) que não são mencionados no rótulo.
Você pode encontrar uma lista de todos os recalls relacionados a alimentos que ocorreram nos últimos 60 dias no site da FDA.
Como um incidente de contaminação afeta seu negócio
Um incidente envolvendo contaminação de alimentos pode afetar gravemente seus negócios. Pode causar danos materiais e de responsabilidade que podem não estar cobertos por suas apólices de seguro. Também pode prejudicar seriamente a reputação da sua empresa.
Primeiro, os produtos alimentícios podem ficar contaminados enquanto estão sendo fabricados ou armazenados no local de negócios de sua empresa. Os produtos contaminados não podem ser usados, então eles terão que ser descartados ou destruídos. Sua empresa irá sustentar uma perda financeira que consiste no valor dos produtos contaminados mais o custo de sua eliminação ou destruição.
Em segundo lugar, uma empresa que vende um produto alimentar contaminado pode ser forçada pelas circunstâncias ou pelo FDA a retirar o produto do mercado. Recordar produtos que você já vendeu é demorado e caro. Em alguns casos, sua empresa pode ser forçada a encerrar a totalidade ou parte de suas operações. Como um recall, um desligamento pode ser voluntário ou exigido por uma agência governamental. Em ambos os casos, sua empresa provavelmente perderá renda durante o desligamento e por algum tempo depois disso.
Um terceiro risco associado a produtos contaminados é o de reclamações de terceiros. Indivíduos que foram feridos ou adoecer por um produto contaminado podem processar sua empresa por danos. Seu negócio também pode ser processado por outras empresas que compraram o produto contaminado e perderam dinheiro como resultado. Por exemplo, um fabricante de cookies é forçado a se lembrar de cookies depois de saber que nozes compradas de um processador estão contaminadas. O fabricante do cookie processa o processador pelos custos associados ao recall.
Finalmente, um incidente de contaminação de alimentos pode prejudicar a marca e a reputação da sua empresa. Os clientes podem evitar sua empresa por semanas ou meses após o incidente, mesmo que nunca comprem o produto contaminado ou fiquem doentes. Atraindo-os de volta não será fácil. Você precisará convencer seus clientes de que resolveu o problema e que isso não acontecerá novamente.
Cobertura de Propriedade Comercial
Para que uma perda de alimentos contaminados seja coberta por uma política de propriedade comercial , o alimento deve qualificar-se como propriedade segurada e o dano deve resultar de uma causa coberta de perda. A maioria das políticas de propriedade comercial cobre perdas ou danos por qualquer causa que não esteja especificamente excluída. Se o perigo que causou a contaminação do alimento não for excluído, a perda pode ser coberta.
Note que praticamente todas as políticas de propriedade excluem danos causados por poluição ou fungos (mofo) . A exclusão do fungo aplica-se tanto às bactérias quanto ao mofo. Algumas políticas excluem danos causados por contaminação. No entanto, as exclusões de fungos, poluição e contaminação geralmente contêm exceções. Danos causados por poluição, fungos ou contaminação podem ser cobertos se o dano for o resultado direto de um perigo (como fogo) listado na exceção.
Se sua empresa for forçada a fechar devido a um evento de contaminação de alimentos e você perder renda como resultado, seu seguro de renda de negócios cobrirá a perda? A resposta é talvez. A cobertura será aplicada somente se o desligamento resultar de danos físicos por um risco coberto à propriedade em suas instalações. O rendimento que você perder devido a um desligamento causado pela contaminação de alimentos com bactérias ou fungos não é provável que seja coberto.
Endosso da Contaminação de Alimentos
Se a sua empresa for forçada a fechar devido à descoberta (ou suspeita) de contaminação de alimentos, sua empresa provavelmente perderá renda e incorrerá em despesas extras . Essas perdas podem ser cobertas por um endosso da Contaminação de Alimentos ISO adicionado à sua política de propriedade. A cobertura se aplica somente se o desligamento for solicitado pelo Conselho de Saúde ou por outra agência governamental . O endosso cobre o seguinte:
- Despesas para limpar o equipamento conforme exigido pela autoridade governamental
- Custo para substituir os alimentos realmente ou suspeitos de estarem contaminados
- Custos de exames médicos e vacinas para funcionários (a menos que esses custos sejam cobertos pelo seguro de compensação dos trabalhadores)
- Perda de renda de negócio que começa 24 horas depois que você receber a notificação de fechamento
- Gastos adicionais de publicidade incorridos para restaurar a reputação da sua empresa
As despesas listadas acima estão sujeitas a um limite agregado anual. Nenhuma cobertura se aplica a multas ou penalidades impostas pelo governo.
Cobertura de Responsabilidade Geral
Reclamações feitas por clientes para doenças contraídas de produtos contaminados devem ser cobertas pelo seguro de responsabilidade geral da sua empresa. Uma política de responsabilidade geral inclui cobertura para reivindicações de responsabilidade do produto . Esta cobertura aplica-se a reclamações por lesões corporais ou danos materiais que ocorrem fora de suas instalações e ocorrem quando o produto não está mais em sua posse física.
Se a sua empresa vender produtos que são consumidos nas instalações da sua empresa, sua seguradora provavelmente adicionará um endosso chamado Produtos / Operações Concluídas Redefinido à sua política de responsabilidade. Esse endosso elimina o requisito de que lesões corporais ou danos à propriedade devam ocorrer longe de suas instalações para a qualidade como uma perda de operações de produtos acabados. O resultado é que uma doença que um cliente sofra ao ingerir alimentos em suas instalações será coberta como uma perda de operações de produtos acabados, e não uma perda de instalações.
As políticas de responsabilidade geral contêm certas exclusões que podem ser relevantes para um incidente de contaminação de alimentos. Praticamente todas as políticas excluem reivindicações decorrentes da poluição. Eles também excluem danos ou despesas associadas a recalls de produtos. Algumas políticas excluem reivindicações relacionadas a moldes.
Revogação de Produto Endosso
Como mencionado acima, uma política de responsabilidade geral não cobre o custo de recall de produtos do mercado. No entanto, alguns desses custos podem ser cobertos por um endosso da ISO intitulado Cobertura Limitada de Despesas de Retirada de Produtos . O endosso cobre certas despesas em que você incorre quando um produto seu deve ser retirado porque contém um defeito real ou suspeito, ou porque foi adulterado. Para cobertura a ser aplicada, o defeito ou adulteração do produto deve ter causado (ou se espera que cause) lesões corporais ou danos físicos à propriedade tangível.
O endosso de retirada de produto limitado não cobre danos contra você por outra pessoa que tenha incorrido em despesas para retirar seu produto contaminado do mercado. Por exemplo, sua empresa fornece farinha de trigo para uma padaria local. Você descobre que um empregado insatisfeito adultera um lote de farinha, contaminando-o com um fertilizante em pó. Você notifica a padaria, que é forçada a retirar 300 pães que vendem que contêm a farinha contaminada. Se a padaria o processar para recuperar os custos incorridos para recuperar o pão, os danos não serão cobertos pelo endosso.
Algumas seguradoras desenvolveram seu próprio endosso de despesas de recall de produtos. Esses endossos podem ser mais amplos do que a versão padrão ISO.
Seguro de Produtos Contaminados
Os endossos descritos acima cobrem apenas alguns dos riscos associados a alimentos contaminados. Cobertura mais ampla está disponível sob uma política de produtos contaminados. O seguro de produtos contaminados é projetado para fabricantes ou distribuidores de produtos que possam adoecer os consumidores se forem contaminados. Exemplos são alimentos (incluindo alimentos para animais de estimação), produtos farmacêuticos, cosméticos e suplementos de ervas.
As políticas de produtos contaminados não são padronizadas, portanto, a cobertura varia de uma seguradora para outra. As políticas geralmente cobrem despesas de recall de primeira parte e danos decorrentes de reivindicações de terceiros. A cobertura é frequentemente iniciada pela contaminação acidental (incluindo rotulagem incorreta) ou adulteração maliciosa do produto do segurado. A adulteração maliciosa é geralmente um termo definido. Geralmente, significa a alteração intencional ou contaminação de um produto que faz com que o produto seja perigoso ou impróprio para o uso pretendido. A adulteração pode ser coberta se o agressor realmente contamina o produto ou simplesmente ameaça fazê-lo.
Aqui estão algumas das coberturas que uma política de produtos contaminados provavelmente incluirá:
- Danos resultantes de reclamações de terceiros
- Cobertura de defesa para reclamações de terceiros
- Custos de recall de produtos
- Custo de destruição ou descarte de produtos contaminados
- Perda de valor de produtos contaminados
- Perda de receita e despesa extra
- Custos de extorsão de produtos
- Custo de contratação de consultor de gerenciamento de crise
- Custo de reabilitação da marca da sua empresa para restaurar a confiança dos clientes