Seguro comercial para seus produtos
O terceiro ferido pode ser um comprador ou usuário do produto ou até mesmo um espectador.
Tipos de Reclamações
As reivindicações de responsabilidade do produto geralmente são baseadas em um dos seguintes itens:
- Falha de fabricação ou produção
O requerente alega que alguma fase do processo de produção criou um defeito no produto final, tornando o produto excessivamente perigoso. Por exemplo, Steve compra uma serra de mesa em uma loja de ferragens. Steve é ferido quando o protetor da lâmina voa para fora da serra. Ele processa o fabricante, alegando que o guarda foi instalado incorretamente quando a serra foi fabricada. A falha de fabricação tornou a serra excessivamente perigosa. - Defeito de projeto
O requerente afirma que o design do produto é intrinsecamente inseguro. Por exemplo, Steve do exemplo anterior processa o fabricante com base no fato de que a serra foi projetada incorretamente. Ele alega que quando o fabricante projetou a serra, a empresa não conseguiu garantir que a guarda permanecesse firme no lugar.
- Avisos ou instruções defeituosos
O requerente alega que o vendedor não forneceu instruções adequadas sobre o uso adequado do produto, ou que o vendedor não avisou os compradores sobre os riscos do produto. Por exemplo, Bill compra um diluente em uma loja doméstica e fica doente ao usar o produto em uma sala sem janelas. Mais tarde, ele processa o fabricante por não avisá-lo que o diluente de tinta não deve ser usado em um ambiente fechado.
Responsabilidade estrita
Um fabricante ou vendedor pode ser processado com base na responsabilidade estrita , que é responsabilidade na ausência de negligência. Responsabilidade estrita não é baseada em culpa. Um requerente ferido pode ganhar um processo de responsabilidade do produto contra um fabricante ou vendedor, comprovando todos os itens a seguir:
- O produto continha um defeito que era perigoso.
- O produto feriu o autor.
- A lesão ocorreu quando o autor estava usando o produto como ele foi destinado a ser usado. Por exemplo, o queixoso estava usando uma serra de mesa para cortar madeira, não o cabelo dele.
- Nenhuma alteração substancial foi feita no produto depois que ele saiu do vendedor. Por exemplo, o comprador não substituiu o protetor de lâmina por um caseiro.
Os tribunais começaram a aplicar o conceito de responsabilidade objetiva aos produtos nas décadas de 1960 e 1970, determinando que os custos de danos causados por produtos defeituosos deveriam ser arcados pelas empresas responsáveis pelos defeitos, e não pelos usuários feridos. Eles também argumentaram que os fabricantes colocam produtos no mercado, portanto devem suportar os riscos de que os produtos estejam com defeito.
Vendedores de produtos
Enquanto a maioria das ações de responsabilidade do produto são apresentadas contra fabricantes, algumas são apresentadas contra vendedores de produtos. Os vendedores de produtos incluem varejistas, atacadistas, distribuidores e revendedores.
Um vendedor pode ser responsabilizado por uma lesão para um comprador de produto se o vendedor ajudou a comercializar o produto para o consumidor.
Se um vendedor será considerado estritamente responsável por defeitos de produto varia de estado para estado. Muitos estados limitam a responsabilidade do vendedor por danos relacionados ao produto, a menos que o vendedor altere o produto envolvido em seu projeto ou saiba que ele estava com defeito. Se um vendedor que é meramente um distribuidor "pass-through" for processado por responsabilidade pelo produto, o vendedor pode buscar a recuperação dos custos do processo junto ao fabricante.
Danos
Requerentes em processos de responsabilidade por produtos podem receber indenização compensatória, incluindo pagamento por despesas médicas, perda de receita e dor e sofrimento. Os demandantes também podem receber indenizações punitivas e honorários advocatícios. Em alguns casos, um grupo de reivindicações de responsabilidade do produto pode ser consolidado em uma ação coletiva .
Tal processo pode ser viável quando todos os autores sofreram danos semelhantes do mesmo produto.
Cobertura do seguro
A responsabilidade pelo produto é coberta por uma política de responsabilidade geral . É coberto em conjunto com a responsabilidade pelo trabalho que você completou. A cobertura combinada é chamada de responsabilidade de operações de produtos concluídos . Esta cobertura está incluída na Cobertura A, Lesão Corporal e Responsabilidade por Danos à Propriedade.
As empresas que fabricam produtos potencialmente perigosos, como produtos farmacêuticos ou inseticidas, podem ter dificuldade em obter cobertura de responsabilidade do produto de uma seguradora padrão. Essas empresas podem precisar adquirir essa cobertura separadamente de uma seguradora especializada. Um corretor de linhas excedentes pode ajudar a localizar as seguradoras que oferecem essa cobertura.
Os vendedores de produtos podem ter cobertura de fornecedores sob a política de responsabilidade do fabricante por meio de um endosso . O endosso cobre o vendedor como um segurado adicional . Protege o vendedor contra fatos que surjam de produtos defeituosos feitos pelo fabricante.
Taxas de responsabilidade do produto
A taxa cobrada pela cobertura de responsabilidade do produto depende da natureza do produto. Os produtos perigosos são mais caros para garantir que produtos com baixo risco. Sua seguradora categorizará sua empresa e atribuirá um código de classe apropriado. Seu prêmio de responsabilidade do produto é calculado multiplicando a taxa vezes suas vendas anuais e dividindo o resultado por mil.
O prêmio pago no início do período da apólice geralmente é baseado em suas vendas estimadas. Sua seguradora irá ajustar seu prêmio quando realizar uma auditoria anual. Se as vendas reais forem inferiores às vendas projetadas, você poderá receber um prêmio de devolução. Se as suas vendas reais excederem as vendas estimadas, poderá ser cobrado um prêmio adicional. Observe que subnotificar suas vendas no início de sua política não é uma boa estratégia para diminuir seu prêmio . Essa tática pode resultar em uma taxa adicional substancial quando sua política é auditada.
Artigo editado por Marianne Bonner.