Vantagens e desvantagens
O padrão ISO BOP consiste em uma página de declarações, um formulário BOP, a seção de condições comuns e um ou mais endossos .
A política oferece duas vantagens principais para as pequenas empresas: cobertura e preço. Um BOP oferece ampla cobertura para um prêmio relativamente baixo. A seção de propriedades inclui coberturas como renda de negócios que não são incluídas automaticamente sob uma política de propriedade comercial padrão. A seção de responsabilidade oferece os mesmos tipos de cobertura que o formulário de responsabilidade geral comercial padrão da ISO (CGL).
Embora um BOP possa ser alterado ou expandido pela adição de recomendações, ele não é tão flexível quanto uma política de pacote padrão. A ISO BOP inclui apenas coberturas de propriedade e responsabilidade geral. Um pacote padrão pode incluir coberturas de propriedade comercial, responsabilidade geral, automóvel comercial, marinha interior, crime e responsabilidade profissional . Muitos outros endossos estão disponíveis para modificar um pacote padrão do que um BOP.
Algumas seguradoras adicionam responsabilidade profissional ou práticas de emprego a uma BP.
Se você está comprando uma BOP e precisa dessas coberturas, procure uma seguradora que as inclua na apólice.
Elegibilidade
Para se qualificar para cobertura sob uma BP, as pequenas empresas devem atender a certos requisitos. Estes variam um pouco de uma seguradora para outra. Muitos tipos de empresas são elegíveis para um BOP.
Exemplos são hotéis e motéis, barbearias, lojas de impressão, lojas de varejo, lavanderias e atacadistas de carne. Restaurantes de fast food, cafés, lanchonetes e outros estabelecimentos de comida pequena geralmente são elegíveis se fizerem uma quantidade mínima de comida. Pequenos empreiteiros que se envolvem em construção residencial, carpintaria, drywall ou trabalho paisagístico também são elegíveis para uma BP.
Um BOP pode ser usado para segurar apartamentos, condomínios residenciais, edifícios de escritórios e outros edifícios usados para fins de varejo, atacado, serviço ou processamento. No entanto, os edifícios não podem exceder certas restrições de tamanho. Por exemplo, edifícios de escritórios não podem ser maiores que seis andares ou 100.000 pés quadrados. Da mesma forma, os edifícios utilizados para operações mercantis, de atacado, de processamento ou de serviços não podem exceder 35.000 pés quadrados.
Algumas empresas não são elegíveis para uma BP devido ao seu tamanho ou à natureza de suas operações. Exemplos são arranha-céus, fabricantes, concessionárias de automóveis, oficinas mecânicas, aparadores de árvores, bancos, bares, estacionamentos e teatros.
Cobertura de Propriedade Comercial
A seção de propriedade da política BOP padrão é muito semelhante à política de propriedade comercial ISO. Abrange os seguintes tipos de propriedade:
- Edifícios localizados nas instalações descritas nas declarações, incluindo máquinas e equipamentos permanentemente instalados
- Propriedade pessoal de negócios localizada em edifícios cobertos
- Melhorias e melhoramentos dos inquilinos
- Propriedade que pertence a outras pessoas
- Construindo vidro de sua propriedade ou sob sua custódia se você for um inquilino
Um BOP cobre perdas ou danos por qualquer perigo que não esteja especificamente listado na seção de exclusões da política. As exclusões em uma BOP são semelhantes àquelas encontradas em uma política de propriedade "de todos os riscos".
Coberturas Adicionais
Uma vantagem de um BOP é que ele inclui automaticamente um número de coberturas que são tipicamente adicionadas por um endosso sob uma política de propriedade padrão. Alguns exemplos estão listados abaixo. A maioria dessas coberturas está incluída em um limite relativamente baixo. Duas exceções são a receita de negócios e despesas extras.
Não há limites específicos aplicáveis a essas coberturas. A apólice cobre uma perda de renda sustentada e / ou despesas extras incorridas dentro de doze meses consecutivos após a data da perda física.
- Cobertura de Renda Empresarial
- Cobertura de Despesa Extra
- Cobertura da autoridade civil
- Papéis valiosos
- Cobertura de contas a receber
- Dados eletrônicos
- Propriedade recém-adquirida
- Interrupção de Operações do Computador
- Cobertura dos fungos (molde)
Cobertura de Responsabilidade Geral
Como o ISO CGL, um BOP inclui duas coberturas de responsabilidade de terceiros: Responsabilidade por Danos Corporais e Danos de Propriedade e Responsabilidade por Danos Pessoais e de Publicidade . A BP fornece ambas as coberturas sob um único contrato de seguro. As exclusões de responsabilidade no BOP são essencialmente as mesmas que as encontradas no CGL. Como o CGL, o BOP fornece certas coberturas através de exceções às exclusões. Exemplos são a responsabilidade contratual , a responsabilidade por licitações do hospedeiro e danos a instalações alugadas .
Um BOP inclui Cobertura de Pagamentos Médicos , que paga por despesas médicas incorridas por indivíduos que foram feridos como resultado de suas atividades comerciais. Cobertura de pagamentos médicos faz pagamentos para pessoas lesadas na ausência de uma ação judicial.
Guarda-chuva Comercial
Algumas empresas podem precisar de limites de responsabilidade mais elevados do que aqueles oferecidos por uma BP. Felizmente, muitas seguradoras oferecem um guarda-chuva comercial que pode ser escrito em conjunto com um BOP.