Para entender como funciona um guarda-chuva, imagine que você esteja olhando para um edifício baixo com um telhado alto e plano. O telhado tem saliências que se estendem além do prédio em todas as direções.
O piso e as paredes do edifício representam suas políticas básicas (primárias). O telhado representa seu guarda-chuva. A altura do edifício reflete os limites fornecidos por suas políticas básicas. A espessura do telhado reflete os limites fornecidos pelo seu guarda-chuva. As saliências no telhado representam as coberturas fornecidas pelo seu guarda-chuva que não estão incluídas nas políticas básicas.
Um guarda-chuva oferece proteção valiosa contra grandes processos que podem devastar sua empresa. Antes de comprar uma política, no entanto, há várias coisas que você deve considerar.
Limites
Os limites que sua empresa precisa dependem em grande parte da natureza do seu negócio. Por exemplo, hotéis, operadores de guindastes e fabricantes de produtos farmacêuticos estão sujeitos a perdas catastróficas. Eles precisam de limites mais altos do que, digamos, uma loja de varejo. Pergunte ao seu agente ou corretor para ajudá-lo a determinar o quanto você precisa de cobertura.
Coberturas
O guarda-chuva deve fornecer coberturas que não são oferecidas pela sua política de responsabilidade básica.
As coberturas que sua empresa precisa dependem do tipo de negócio que você opera. Por exemplo, se a sua empresa opera uma cervejaria, você pode escolher um guarda-chuva que inclua cobertura de responsabilidade por bebidas alcoólicas . Da mesma forma, se sua empresa possui um barco para receber clientes, você pode optar por um guarda-chuva que inclua cobertura de responsabilidade por embarcações.
Custo
Os prêmios da Umbrella variam dependendo da transportadora, dos limites e das coberturas que você compra. Pergunte ao seu agente ou corretor para uma estimativa de quanto uma política de guarda-chuva é susceptível de custar.
Variação
O escopo da cobertura oferecida por um guarda-chuva pode variar amplamente de uma seguradora para outra. Assim, é importante pesquisar e comparar as políticas. Um bom lugar para começar é obter uma cotação de guarda-chuva da seguradora que emitiu sua política de responsabilidade geral . Depois de ter uma cotação, você pode usá-la como base para comparação. Se a sua seguradora de responsabilidade não oferecer guarda-chuvas, pergunte ao seu agente ou corretor para sugerir transportadoras alternativas.
Armadilhas
Há algumas coisas que você deve ter em mente ao comprar um guarda-chuva . Primeiro, muitas seguradoras “guarda-chuva” substituíram “legalese” por uma linguagem simplificada como a encontrada na maioria das políticas primárias. Isso facilitou a leitura dos guarda-chuvas. No entanto, alguns guarda-chuvas são tão semelhantes à política básica que são praticamente imagens espelhadas. Esses chamados guarda-chuvas podem ter pouca ou nenhuma cobertura que não seja fornecida pela política principal.
Em segundo lugar, uma política de guarda-chuva pode conter exclusões que não são encontradas em suas políticas básicas. Como alternativa, um guarda-chuva pode conter o mesmo tipo de exclusão que sua política principal, mas a exclusão no guarda-chuva pode ser mais ampla.
Por exemplo, a exclusão de lesões previstas ou previstas em sua apólice de responsabilidade básica fornece uma exceção para lesões corporais ou danos à propriedade que resultam do uso de força razoável para proteger pessoas ou propriedades. A exclusão na sua política de guarda-chuva não contém essas exceções.
Em terceiro lugar, alguns guarda-chuvas contêm uma retenção auto-segurada ou "SIR". Representa o valor que sua empresa pagará pelo bolso para cada ocorrência coberta pelo guarda-chuva, mas não pela política básica.
Período de política
Finalmente, sua política de guarda-chuva deve começar e terminar nas mesmas datas que suas políticas básicas. As datas das apólices são importantes porque muitos guarda-chuvas limitam a cobertura a danos ou danos que ocorram durante o período da apólice . Problemas podem surgir quando as datas não coincidem. Considere o seguinte exemplo.
A Capital Construction está segurada sob uma política de responsabilidade geral primária com um limite de cada ocorrência de US $ 1 milhão e um limite de agregação geral de US $ 2 milhões. A apólice começa em 1º de janeiro de 2017 e termina em 1º de janeiro de 2018. O capital também é segurado sob uma política geral que vai de 1º de março de 2017 a 1º de março de 2018. Em 2017, três pessoas ficaram feridas em acidentes separados no emprego da Capital sites. Cada um arquiva uma ação contra a Capital Construction. Os sinistros são liquidados nas datas e pelos valores demonstrados abaixo.
20 de janeiro: US $ 1.000.000
20 de fevereiro: US $ 800.000
10 de abril: US $ 900.000
A principal política de responsabilidade da Capital paga as duas primeiras reivindicações na íntegra. Cada um deles resultou de uma ocorrência separada e gerou danos que não excederam o limite de Cada Ocorrência. No entanto, a política paga apenas US $ 200.000 pela terceira solicitação porque o limite do Agregado Geral foi esgotado. A seguradora de guarda-chuva se recusa a pagar os US $ 800.000 restantes. Por quê? Apenas a terceira reclamação surgiu de uma lesão ocorrida durante o período da apólice. O agregado subjacente não foi esgotado por assentamentos pagos por lesões ou danos que ocorreram durante o período da apólice. Assim, o guarda-chuva não paga nada.