Dever de defender sob CGL
Muitas pequenas empresas se protegem contra ações judiciais relacionadas a ações ilícitas ao comprar uma política de responsabilidade geral .
A maioria das políticas de responsabilidade baseia-se no Formulário de Cobertura de Responsabilidade Geral Comercial Padrão (CGL) da ISO . O CGL oferece dois tipos de cobertura de responsabilidade civil: Cobertura A, Lesão Corporal e Responsabilidade por Danos e Cobertura B, Responsabilidade por Danos Pessoais e Publicitários . Cada uma dessas coberturas inclui um dever de defender.
A cobertura A aplica-se a danos que você está legalmente obrigado a pagar devido a lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência . O contrato de seguro define claramente a obrigação da seguradora de defender. Declara que a seguradora tem o direito e o dever de defender você (ou qualquer outro segurado) contra qualquer processo que busque indenização por danos corporais ou materiais.
A cobertura B aplica-se a ações que buscam indenização por danos pessoais e de publicidade causados por uma infração coberta. A seguradora tem o direito e o dever de defendê-lo contra qualquer ação que vise esses danos.
Observe que a seguradora não é obrigada a defendê-lo contra qualquer reivindicação. Não tem o dever de defender você ou qualquer outro segurado contra reclamações por danos corporais, danos à propriedade ou danos pessoais e de publicidade que não estejam cobertos pela apólice.
O dever de defender é separado do dever de indenizar
Como mencionado anteriormente, sua seguradora tem duas obrigações sob uma política de responsabilidade: indenizar e defender.
A obrigação da seguradora de defender você é separada de seu dever de indenizar. Ou seja, a seguradora deve indenizar você (pagar indenizações ou acordos) e deve fornecer uma defesa contra ações judiciais que são cobertas pela apólice.
Por exemplo, suponha que você possua uma loja de hardware. Bill, um cliente, fica gravemente ferido quando uma pilha de latas de tinta cai sobre ele de uma prateleira no alto. Bill processa uma ação contra sua empresa. Seu processo alega que a lesão corporal que ele sofreu em suas instalações resultou de um acidente (queda de latas de tinta) causado por sua negligência. Bill entrou com uma ação pedindo indenização por lesões corporais ou danos materiais causados por uma ocorrência . Supondo que sua lesão ocorreu enquanto sua apólice de responsabilidade estava em vigor (e que a ocorrência ocorreu no território de cobertura ), sua seguradora deve defendê-lo contra o processo de Bill.
Suponha que Bill busque US $ 50.000 em danos. A sua seguradora pode enviar imediatamente um cheque ao Bill no valor de US $ 50.000 e fechar o arquivo? A resposta é não. Sua seguradora deve conduzir uma investigação completa da reclamação. Ele deve cumprir sua obrigação de defender você até que os danos ou um pagamento tenham sido pagos.
Direito da seguradora de controlar sua defesa
A política de responsabilidade confere à seguradora tanto o dever quanto o direito de defendê-lo.
Porque tem o direito de defender você, a seguradora mantém o controle sobre sua defesa. Ele decide qual estratégia de defesa seguir e qual advogado atribuir ao seu caso. Sua seguradora também decide se oferece ao demandante um acordo ou para prosseguir com um julgamento.
No exemplo da loja de hardware citada acima, suponha que seu cunhado (Tom) seja um advogado. Você diz à sua seguradora que quer que o Tom gerencie sua defesa e que o Tom envie à seguradora uma conta pelos serviços dele quando a ação tiver sido resolvida. Sua seguradora concordará com esse acordo? Não! Sua seguradora não renunciará ao controle de sua defesa para outra pessoa.
Agora, suponha que Tom acredite que Bill tenha falsificado sua lesão e tenha feito uma declaração falsa. Tom pede que você lute contra a alegação em vez de resolvê-la. Sua seguradora quer pagar um pequeno acordo para evitar o custo de contestar o processo.
Você pode impedir sua seguradora de liquidar a reivindicação? A resposta é não. Sua seguradora tem controle sobre sua defesa e pode liquidar a reivindicação sem o seu consentimento.
Custos de defesa não sujeitos a limites
Sob a maioria das políticas gerais de responsabilidade, as despesas que a seguradora incorre para defendê-lo são cobertas como Pagamentos Suplementares . Essas despesas não estão sujeitas aos limites da apólice. Em alguns casos, o valor que sua seguradora paga para defendê-lo contra uma ação judicial pode exceder o valor que ela paga por danos ou por um acordo. Algumas reivindicações geram apenas custos de defesa.
Amplo dever de defender
O dever de uma seguradora de defender é mais amplo que seu dever de indenizar. Em geral, sua seguradora deve fornecer uma defesa se as alegações na reclamação forem cobertas pelo contrato de seguro na apólice. A seguradora deve defendê-lo, mesmo que acredite que a reivindicação não esteja coberta devido a uma exclusão ou alguma outra disposição da política. Deve continuar a fornecer uma defesa até que possa demonstrar que a reivindicação não é coberta.
Por exemplo, suponha que você empregue um trabalhador chamado Sandy. Sandy é ferido no trabalho e processa sua empresa por lesões corporais. Ela exige US $ 50.000 em indenizações compensatórias . Você encaminha a reivindicação de Sandy para sua seguradora. Sua seguradora acredita que Sandy se qualifica como uma funcionária e, consequentemente, sua reivindicação é excluída por meio da exclusão de " responsabilidade do empregador " em sua política. Você argumenta que Sandy não é um empregado, mas um contratado independente , portanto, a exclusão não se aplica. Sua seguradora deve continuar a defendê-lo até que a questão do status de Sandy tenha sido resolvida. Se um tribunal determinar que Sandy é um empregado, sua seguradora não terá que pagar nenhum dano a ela. No entanto, ainda terá que pagar por sua defesa.
Sentença Declaratória ou Reserva de Direitos
Quando você e sua seguradora discordam sobre algum aspecto de sua apólice de seguro , você ou sua seguradora podem solicitar uma sentença declaratória . Uma sentença declaratória é uma decisão de um tribunal sobre a questão da disputa. A decisão do tribunal é vinculativa para você e para a seguradora. Você ou sua seguradora podem buscar uma decisão declaratória se disser que você discorda se a seguradora tem o dever de defendê-lo.
Para as seguradoras, uma alternativa para uma sentença declaratória é uma reserva de carta de direitos . A carta é enviada pela seguradora ao segurado. Uma reserva de direitos geralmente indica que a seguradora defenderá uma reivindicação, mas reserva-se o direito de negar cobertura para toda ou parte da reivindicação no futuro. Se você receber uma reserva de carta de direitos, uma carta de declinação pode em breve seguir.