Uma cláusula de perda a pagar geralmente é solicitada quando uma empresa usa uma propriedade de outra pessoa. A cláusula de perda de pagamento de um credor é solicitada por um credor. Aqui está um exemplo.
Exemplo
Bill Buckley é dono da estação de serviço de Buckley, um posto de gasolina localizado em Pleasantville. Bill está expandindo seus negócios para incluir serviços de lavagem de carros. Ele está adicionando uma nova baia que conterá uma nova lavagem automática de carros que a Buckley's está comprando com um empréstimo bancário. Um segundo compartimento conterá um dispositivo de lavagem de carros de autoatendimento que a Buckley's está alugando da Laver Supply, uma empresa de fornecimento de lavagem de carros.
Bill recebeu duas demandas. Primeiro, a Laver Supply quer que Bill garanta a Laver como pagadora de prejuízos sob a política de propriedade comercial da Buckley por meio de uma cláusula de perda a pagar. Em segundo lugar, o Pleasantville Bank, o credor, está buscando cobertura como um beneficiário da perda sob a política de propriedade da Buckley através da cláusula de perda de pagamento do credor .
O que é um beneficiário de perda?
O termo beneficiário da perda é um termo genérico que significa uma pessoa ou entidade que tem interesse em propriedade mantida ou usada por outra pessoa. Um beneficiário da perda pode ser um proprietário de propriedade, um credor, um comprador de propriedade ou alguma outra parte.
No exemplo acima, o Pleasantville Bank tem interesse na lavadora de carros automáticos até o limite do empréstimo concedido à Buckley's. A Laver Supply tem interesse no equipamento de auto-atendimento porque a Laver é dona da máquina.
O termo beneficiário da perda geralmente significa alguém que tenha interesse em propriedade pessoal .
Um beneficiário de perdas deve ser distinguido de um credor hipotecário . Este último termo significa um credor que fornece fundos para a compra de bens imóveis (terrenos e / ou edifícios). As hipotecas são cobertas por uma cláusula de hipoteca padrão incluída na maioria das políticas de propriedade.
Provisão para pagamento de provisão para perdas
Os beneficiários de perda geralmente são cobertos por um endosso padrão ( ISO ) adicionado a uma política de propriedade comercial. Este endosso é intitulado Provisões para pagamento a pagar. Cada beneficiário a ser coberto deve ser listado no endosso. O endosso lista o nome e endereço do beneficiário da perda, bem como uma descrição da propriedade na qual o beneficiário da perda tem um interesse.
O endosso de perda a pagar inclui tanto uma cláusula de perda a pagar quanto uma cláusula de perda de pagamento do credor. Um beneficiário de perdas pode ser coberto por um ou outro, mas não por ambos. As duas cláusulas diferem significativamente entre si. Qual cláusula é apropriada depende da relação do beneficiário da perda com a propriedade pessoal.
Cláusula Perda a Pagar
A Cláusula de Perda a Pagar é geralmente usada quando o beneficiário da perda é um proprietário da propriedade e não um credor. No exemplo da estação de serviço de Buckley citado acima, a Laver Supply possui a máquina de lavar carros. Assim, Laver tem um interesse segurável na máquina.
Para proteger seu interesse de propriedade na máquina de lavar carros, a Laver está exigindo que a Buckley garanta a Laver como beneficiária deficiente sob a política de propriedade da Buckley. Se a máquina for danificada durante o prazo do contrato por um risco coberto pela política de Buckley, a política de Buckley deve cobrir a perda. Note que a seguradora de Buckley ajustará a perda com Buckley, não com Laver. Além disso, a seguradora fará o pagamento da perda em conjunto para Buckley e Laver.
Cláusula de Perda a Pagar do Credor
Esta cláusula é usada quando o beneficiário da perda é um credor. Para um credor ser coberto por esta cláusula, seu interesse deve ser estabelecido por um documento escrito, como um recibo de depósito ou conhecimento de embarque. Se a propriedade na qual o beneficiário da perda tiver um interesse segurável for prejudicada por um perigo coberto, a seguradora fornecerá o pagamento do dano diretamente ao beneficiário da perda.
Pelas razões listadas abaixo, a Cláusula Perda a Pagar da Lenders oferece ao beneficiário da perda uma proteção consideravelmente maior do que a cláusula Loss Payable descrita acima.
Ação de encerramento
O beneficiário da perda tem o direito de receber o pagamento da perda, mesmo que tenha iniciado o encerramento ou ação semelhante na propriedade coberta. Por exemplo, suponha que a Estação de Serviço de Buckley não efetue pagamentos de seu empréstimo no Pleasantville Bank. O banco inicia o processo de encerramento. Duas semanas depois, o dispositivo automático de lavagem de veículos é destruído por um incêndio. Mesmo que o banco tenha hipotecado o empréstimo feito para a Estação de Serviço de Buckley, ainda é elegível para receber o pagamento pela perda sob a política de propriedade da Buckley.
Atos Comprometidos pelo Segurado
O beneficiário da perda retém seu direito de receber pagamentos de perdas mesmo que a seguradora negue a reivindicação do segurado por causa dos atos que o segurado cometeu (como desonestidade) ou porque o segurado não cumpriu os termos da apólice. Por exemplo, o Pleasantville Bank manterá seu direito de receber pagamento por uma perda coberta, mesmo que o Bill não tenha pago um prêmio trimestral devido. No entanto, o banco deve cumprir certas obrigações.
Primeiro, o beneficiário da perda deve pagar qualquer prêmio pendente devido. Se o segurado não tiver apresentado uma prova de perda juramentada assinada, o beneficiário da perda deverá apresentar uma. O beneficiário da perda também deve notificar a seguradora se a propriedade da propriedade segurada foi alterada (por exemplo, o beneficiário da perda pode ter recuperado a propriedade).
Cancelamento
O beneficiário da perda será notificado se a seguradora cancelar a apólice ou decidir não renová-la. Se o segurado não pagou o prêmio, a seguradora fornecerá 10 dias de antecedência para cancelar a política de não pagamento do prêmio. A seguradora fornecerá 30 dias de antecedência se cancelar a apólice por qualquer outro motivo. Se a seguradora decidir não renovar a política, ela notificará o beneficiário da perda 10 dias antes da expiração da política.
Credores precisam de proteção adicional
Claramente, os credores obtêm uma proteção muito melhor contra as perdas de propriedade quando são segurados sob uma política de propriedade através da cláusula de perda de crédito de um credor em vez de uma cláusula de perda a pagar. Tenha isso em mente se sua empresa empresta dinheiro ou estende crédito a outras empresas.